Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-292/2015 (2-11441/2014;) ~ М-11641/2014 от 15.10.2014



Дело № 2-292/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2015 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области

В составе: председательствующего судьи Матюхановой Н.Н.

При секретаре Винтман М.А.,

С участием истца Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д. к ОАО «ОС» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Д. обратилась в суд с настоящим иском к ОАО «ОС» о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что *** года между ней и ОАО «Банк «***» был заключен кредитный договор № *** на сумму ***, согласно условиям которого, оплата страхового полиса производится единовременно, при получении кредита в банке, страховой взнос (премия) в размере *** была переведена банком ОАО «Банк» «***» в без акцептном порядке на счет ответчика. Таким образом между ней и ОАО «ОС» *** года был заключен страховой договор от несчастных случаев и болезней, серия НС № *** на *** дней с выплатой банком от ее имени в без акцептном порядке ответчику страховой премии в размере ***.*** года договор страхования от несчастных случаев и болезней был расторгнут досрочно, таким образом, договором страхования она пользовалась с *** года по *** года. *** года ответчик произвел возврат денежной суммы по договору страхования в размере *** *** копеек. Ей в адрес ответчика было направлено заявление, в котором она просила предоставить расшифровку с обоснованием страховой премии использованной и подлежащей возврату в письменном виде, ответа не последовало. *** года она обратилась с претензией в адрес ответчика, ответа так же не последовало.

На основании изложенного просила суд: взыскать с ОАО «ОС» в ее пользу оставшуюся часть страховой премии, незаконно удержанные ответчиком в связи с расторжением договора страхования по программе «страхование от несчастных случаев и болезней» в сумме *** *** копеек, пеню за период с *** года по *** года в сумме *** *** копеек, штраф в размере *** % от взысканной суммы, моральный вред в размере ***.

В ходе судебного заседания истец настаивала на удовлетворении заявленных требований, пояснила об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «ОС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежаще, о причинах уважительности неявки суду не сообщил. При таких обстоятельствах, суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Учитывая, что ответчик в судебное заседание не явились, заявлений о рассмотрении дела в свое отсутствие не представили, явку в суд своего представителя не обеспечили, доказательств уважительности причин неявки не представили, суд находит извещение ответчика как надлежащее, а его неявку в судебное заседание по неуважительной причине. При этом также принимается во внимание, что судом надлежаще выполнены правила статьи 113 ГПК РФ по принятию необходимых мер к извещению лиц, участвующих в деле, а в силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений, явке в судебное заседание.

Судом также учитывается, что по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, а также отказ от получения лицом судебного извещения, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом настоящего дела. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, участвующих в настоящем деле, в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон. При таком положении, принимая во внимание, что, не явившись в суд и не представив доказательства уважительности причин неявки, тем самым, ответчик высказал свое волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, а также на рассмотрение дела судом по существу и иных процессуальных прав, суд признает неявку ответчика по неуважительной причине.

В этой связи в силу ст. 167 ГПК РФ дело судом рассмотрено в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица ОАО «Банк «***», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. В силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области, привлеченного к участию в деле в порядке ст. 47 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. В силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Из письменного отзыва следует, что договором страхования от *** года может быть предусмотрено условие о том, что в случае досрочного расторжения договора страхования, страховщик производит расчет суммы страховой премии за не истекший срок страхования и возвращает страхователю часть страховой премии, пропорционально не истекшему строку страхования.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** между Д. и ОАО «Банк "***" заключен кредитный договор на потребительские нужды N *** на сумму *** на *** месяцев с уплатой процентов за пользование ***% годовых.

*** Д. подано заявление на страхование *** в ОАО "ОС", в котором она просит заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму *** на срок *** дней, который заключается путем выдачи страхового полиса на основании настоящего заявления и Правил страхования. *** года Д. выдан страховой полис ОАО "ОС" серии ***

В день выдачи кредита – *** года Д. оплатила за счет предоставленного кредита страховую премию в размере ***, что подтверждается выпиской из лицевого счета N *** за период с *** года по *** года.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

*** года Д. направлено заявление в ОАО "ОС" о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней *** по инициативе страхователя, п. 9.1.4 правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждены приказом генерального директора ОАО «ОС», ТретьеЛицо1 № *** от *** года, в том числе содержащее просьбу перечислить часть страховой премии на ее текущий счет.

По требованию Д. договор страхования от *** года, заключенный между ней и ОАО "ОС" расторгнут. Размер части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела в размере ***%, подлежащий возврату Д., составил ***.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В заявлении на страхование Д. указала, что согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). При этом, страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела.

Из буквального содержания заявления Д., выполненного в форме типового бланка, предложенного страховой компанией, следует, что при досрочном прекращении действия договора страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела. При этом, заявление, Полис и Правила не содержат указания на состав, размер данных расходов, а также характер расходов подлежащих исключению из страховой премии.

Таким образом, достигнув соглашение о возможности возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора стороны не определили вид, состав сумм подлежащих исключению при возврате части страховой премии.

Соглашения относительно того, что уплаченное страховой компанией агентское вознаграждение подлежит исключению из состава указанной части страховой премии, с потребителем достигнуто не было. В данном случае в одностороннем порядке страховая компания на основании приказа генерального директора установила размер расходов на ведение дела - ***% от размера страховой премии, посчитав возможным удержать указанную сумму из возвращаемой Д. части страховой премии при отсутствии с последним соглашения на это.

Д. стороной по агентскому договору, заключенному между страховой компанией и банком не является. Соглашения о том, что в данном случае к расходам по ведению дела относятся расходы по уплате агентского вознаграждения, с истцом не достигнуто, размер их также не определен.

При таких обстоятельствах, нельзя согласиться с правомерностью действий ответчика по удержанию части страховой премии, подлежащей возврату за не истекший период. При согласовании условия о возврате части страховой премии также подлежит обязательному согласованию сторонами при заключении договора условие о возможности удержаний и основаниях таких удержаний из возвращаемой страховой премии. Отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит.

Проанализировав заявление на страхование, условия договора страхования, имевшего место между истцом и ответчиком, суд исходя из того, что договор страхования предусматривает возможность возврата уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика оставшейся части страховой премии в сумме *** *** копеек подлежат удовлетворению.

Страховая премия по договору страхования составляет ***, истец пользовалась договором с *** года по *** года – *** дня, срок страхования по договору составляет *** дней, т.е. *** дня истец не пользовалась договором (*** = *** *** копеек составляет сумма страхового взноса за 1 день, *** должен вернуть ответчик при расторжении договора страхования, *** было возвращено ответчиком). Следовательно, часть страховой премии, подлежащей взысканию в пользу Д., составляет *** *** копеек.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что выплата страховой премии истцу не была произведена в полном объеме, в связи с чем с него подлежит взысканию пеня за просрочку исполнения обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), предусматривает ч. 2 п. 1, статья 28 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день(час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между потребителем и гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, с одной стороны, и организацией, производящей товары для реализации потребителям, реализующей товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющей работы и оказывающей услуги потребителям по возмездному договору с другой стороны.

Расчет неустойки (пени) производится исходя из установленной ч. 2 п. 1 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» страховой суммы по виду возмещения – цены выполнения работы - *** *** копеек за каждый день(час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов, с учетом количества дней просрочки исполнения обязательства с *** года по *** года (*** дней). Расчет неустойки(пени), выполненный истцом, судом проверен и признан верным.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика ОАО «ОС» неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств подлежит удовлетворению в размере ***.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с изложенным суд в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 151 и ст. 1101 ГК РФ и руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности полагает подлежащим взысканию с ОАО "ОС" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ***

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В данном случае в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, несмотря на его обращение к ответчику, в связи с этим с ОАО "ОС" подлежит взысканию в пользу истца Д. штраф в размере *** *** копеек.

В соответствии с требованиями ст. ст. 103 ГПК РФ, 333.19, 333.20 НК РФ с ООО ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** *** копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Взыскать с ОАО «ОС» в пользу Д. оставшуюся часть страховой премии в сумме *** *** копеек, пеню в сумме ***, компенсацию морального вреда в сумме ***, штраф в сумме *** *** копеек.

Взыскать с ОАО «ОС» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме *** *** копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда, начиная с *** года.

Судья Н.Н. Матюханова