Решение по делу № 2-150/2016 (2-3779/2015;) ~ М-3941/2015 от 27.11.2015

Дело № 2-150/2016                                        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники     12 января 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Черепановой А.Г.,

при секретаре судебного заседания Фотиной А.Г.,

с участием истца Мыльниковой Н.В.,

представителя ПАО «Сбербанк России» К.А., действующей на основании доверенности от "дата",

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники гражданское дело по иску Мыльниковой Н.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л :

Истец Мыльникова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным. В обоснование исковых требований истец указала, что "дата" между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ей кредит в размере ..... рублей сроком на ..... месяцев под ..... % годовых. При заключении кредитного договора она вынуждена была заключить договор страхования жизни от несчастных случаев и болезни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку как пояснил сотрудник Банка, заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезни является обязательным условием при заключении кредитного договора, при этом, Банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, лишив истицу права выбора. Истицей был получен кредит лишь в размере ..... руб., поскольку оставшаяся часть заемных средств в размере ..... рублей была удержана Банком в качестве страховой премии по договору страхования. Полагает, что данное условие договора является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, заемщик не имела возможности отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, увеличилась и общая сумма кредита, и сумма ежемесячных платежей и размер процентов. Просит признать недействительным договор страхования от "дата", заключенный между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчиков сумму страховой премии в размере ..... рублей.

Истец Мыльникова Н.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, согласно доводам изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» К.А., действующая на основании доверенности от "дата", в судебном заседании пояснила, что истица была ознакомлена с условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Данный договор страхования истицей был заключен добровольно, по своей воле, без понуждения, страхование жизни и здоровья заемщика к существенным условиям договора кредитования не относится. Страховая сумма в размере ..... рублей была перечислена со счета № на лицевой счет страховщика. Кроме того, заявление о прекращении (изменении) договора подано истицей за пределами 14-дневного срока, установленного для подачи такого заявления.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.

Заслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Исходя из приведенных норм гражданского законодательства страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Установлено, что "дата" между Мыльниковой Н.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ..... рублей на срок ..... месяцев под ..... % годовых, а заемщик в свою очередь обязалась своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором (л.д.8, 17-18).

В день заключения кредитного договора Мыльникова Н.В. подписала заявление о согласии быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», об ознакомлении с данными Условиями, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, о согласии оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ..... руб. за весь срок кредитования, что подтверждается её подписью в заявлении (л.д.9). При заключении кредитного договора между сторонами был согласован график ежемесячных платежей (л.д.8).

Из выписки по счету, открытому на имя Мыльниковой Н.В., на который была зачислена сумма кредита в размере ..... рублей следует, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере ..... рублей, после чего Мыльникова Н.В. получила оставшуюся сумму кредита в ..... рублей.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ни в кредитном договоре, ни в иных документах, оформление которых обуславливало выдачу кредита Мыльниковой Н.В., нет указания о наличии у заемщика обязанности застраховать в страховой компании в пользу кредитора себя на случай смерти, наступления нетрудоспособности или несчастного случая.

Из подписанного истицей заявления на включение в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, следует, что истица получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования, понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, осознает, что имеет право заключить договор страхования с любой иной страховой компанией.

Таким образом, Мыльникова Н.В. выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней и просила включить ее в программу добровольного страхования, добровольно заключила кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями программы кредитования банка.

Доказательств вынужденного заключения договора страхования Мыльниковой Н.В. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суду не представлено. Кроме того, в случае, если какие-либо из условий не соответствовали ожиданиям истицы, она вправе была отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, при этом имея возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией и без участия банка.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Мыльниковой Н.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (18.01.2016).

Судья                         А.Г.Черепанова