Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8546/2019 ~ М-7601/2019 от 03.09.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2019 года город Благовещенск

Благовещенский городской суда Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

секретаре Кудиновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ефремовой С. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Ефремова С.В. обратилась в Благовещенский городской суд Амурской области с настоящим исковым заявлением в обоснование указав, что между истцом и ответчиком были заключены договоры кредитования № 14/2236/00000/400493 от 20.08.2014 года и № 17/2236/00000/400030 от 20.01.2017 года, по которым истцу были выданы кредиты. 14.01.2019 года Ефремова С.В. обратилась в офис ответчика с целью погашения остатка задолженности по кредитным договорам и закрытия счетов по ним.

Согласно мобильному приложению, для закрытия указанных счетов истцу необходимо было внести денежные средства в размере 1367 рублей 56 копеек по договору № 14/2236/00000/400493 от 20.08.2014 года, 1569 рублей 35 копеек по договору № 17/2236/00000/400030 от 20.01.2017 года. Сотрудником Банка были подготовлены приходные кассовые ордера, суммы для погашения задолженности в которых отличались от сумм из мобильного приложения – указанные суммы были округлены в большую сумму до целой единицы. Истцом было указано на данную неточность, однако сотрудник банка заверил, что именно данная сумма необходима для закрытия счета.

Однако, после внесения денежных средств и подачи заявлений о закрытии счетов, в мобильном приложении имелись сведения о том, что указанные счета функционируют, и на них имеются денежные средства: 44 копейки на счете № 14/2236/00000/400493 и 65 копеек на счете № 17/2236/00000/400030. В связи с этим, истец повторно обратилась в офис ответчика, где получила информацию по счетам с отметкой о функционировании счетов.

Истец полагает, что данные действия ответчика направлены на воспрепятствование прекращению отношений между истцом и ответчиком, путем предоставления недостоверной информации, что нарушает права Ефремовой С.В. как потребителя и причиняет ей моральный вред.

24.04.2019 года истец обратилась к ответчику с претензией о выплате ей компенсации морального вреда в размере 300000 рублей, однако в удовлетворении данного требования было отказано.

На основании изложенного, Ефремова С.В. просит суд взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 50000 рублей.

В письменных возражениях представитель ответчика с исковыми требованиями не согласился, в обоснование указав, что Кредитные договоры от 20.08.2014 года и от 20.01.2017 года закрыты, однако поскольку на банковских счетах имеются денежные средства, указанные счета не могут быть закрыты, плата за ведение ТБС не взымается. Дополнительно указал, что истец в своем исковом заявлении не указал в чем заключается вина ответчика, полагал, что размер морального вреда, предъявленного ко взысканию, завышен, равно как и размер расходов по оплате юридических услуг.

В судебное заседание не явились истец, её представитель, а также представитель ответчика. Все стороны были заблаговременно извещены о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении суду не представили, просили о рассмотрении настоящего дела в их отсутствие. Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 20.08.2014 Ефремовой С.В. было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования № 14/2236/00000/400493, в котором истец просила ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, указанных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банк, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей Индивидуальные условия кредитования.

Согласно указанному заявлению, истец просила выдать ей кредитную карту с лимитом кредитования равным 100000 рублей сроком до востребования под 35 процентов годовых в случае совершения наличных операций с использованием карты либо под 24 процента в случае совершения безналичных операций.

Ефремова С.В. просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ТБС за № 40817810722360003767, выдать неперсонифицированную кредитную карту VisaInstantIssue, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита кредитования.

Минимальный обязательный платеж состоит из: процента от суммы полученного, и не погашенного кредита, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности и суммы неразрешенного овердрафта, суммы начисленных штрафов.

Ефремова С.В. была согласна с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

Выпиской из лицевого счета за период с 20.08.2014 года по 20.09.2019 года подтверждается, что ответчик акцептировав указанную оферту истца, выпустил на имя Ефремовой С.В. банковскую карту. Для расчетов с использованием карты был открыт счет № ***. Указанное не оспариваетсясторонами.

14.01.2019 года истцом были внесены денежные средства в сумме 1368 рублей в счет погашения задолженности по кредиту. 1 367 рублей 56 копеек были зачислены в счет погашения задолженности, а 44 копейки являются остатком. В тот же день Ефремовой С.В. было подписано заявление на закрытие лимита кредитования и счета № ***. Датой фактического закрытия лимита кредитования указано 28.02.2019 года.

Также, из материалов дела следует, что 20.01.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № 17/2236/00000/400030, согласно которому Ефремовой С.В. была выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 100000 рублей сроком до востребования под 29,90 процентов годовых за проведение безналичных операций, под 74,90 процентов годовых за проведение наличных операций.

Согласно пункту 9 Договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС за № ***, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на ТБС заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Максимальный размер минимального обязательного платежа составляет 10 процентов от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Выпиской из лицевого счета за период с 20.01.2017 года по 20.09.2019 года подтверждается, что ответчик принял предложение истца заключить договор, выпустил на имя Ефремовой С.В. банковскую карту. Для расчетов с использованием карты был открыт счет № ***. Указанное не оспариваетсясторонами.

14.01.2019 года истцом были внесены денежные средства в сумме 1 570 рублей в счет погашения задолженности по кредиту. 1 569 рублей 35 копеек были зачислены в счет погашения задолженности, а 65 копеек являются остатком. В тот же день Ефремовой С.В. было подписано заявление на закрытие лимита кредитования и счета № ***. Датой фактического закрытия лимита кредитования указано 28.02.2019 года.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (часть 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (подпункта 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнитель – это организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору; продавец – это организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи.

Таким образом, одной из сторон правоотношений, которые регулируются Законом о защите прав потребителей, должен быть потребитель, которым признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Материалами дела установлено, что правоотношения сторон возникли в рамках кредитных договоров, содержащих в себе элементы договора банковского счета.

Поскольку заключение кредитных договоров и открытие текущих банковских счетов не связано с осуществлением Ефремовой С.В. предпринимательской деятельности, возникшие между сторонами правоотношения, регулируются, в том числе положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из системного толкования положений главы 3 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что исполнитель обязан оказать потребителю услугу соответствующей требованиям закона, обязательных Правил (при их наличии), а также условий договора.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (часть 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Из материалов дела следует, что при обращении в офис ответчика и подписании заявления о закрытии лимита кредитования и счета, в заявлении было указано, что лимит кредитования по оспариваемым счетам будет закрыт 28.02.2019 года. При повторных обращениях истца 11.04.2019 года ему выдавалась информация о задолженности заемщика, в которой задолженность по кредитному договору равна нулю. Из справок о состоянии ссудной задолженности по договорам № 14/2236/00000/400493 и № 17/2236/00000/400030 следует, что лимит кредитования закрыт, о чем говорит строка «Статус кредита». Это свидетельствует об исполнении ответчиком обязательств и закрытии лимита кредитования в срок, установленный в заявлении.

Также, согласно поданным 14.01.2019 года истцом заявлениям банк закрыл лимит кредитования по счетам, за период с 14.01.2019 года по 24.04.2019 года (дата последнего обращения в офис банка за получением информации по кредиту) размер задолженности не увеличился, денежные средства не списывались. Из выписок по лицевым счетам следует, что операций с 14.01.2019 года не производилось. Остаток денежных средств на счетах истца не изменился.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (часть 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Согласно части 5 указанной статьи остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

Таким образом, из системного толкования указанных норм права в их взаимосвязи следует, что при закрытии счета остаток денежных средств подлежит выдаче клиенту, либо перечислению на иной счет, указанный клиентом, в связи с чем закрытие счета с положительным остатком, не допускается.

При этом из материалов дела не следует, что истец обращалась к ответчику с заявлением о выдаче ей остатка денежных средств, имеющихся на счете или их перечислении на иной счет.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Оценивая совокупность имеющихся в деле доказательств, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку при рассмотрении настоящего спора не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг, в том числе и права потребителя на предоставление достоверной и необходимой информации об оказываемой услуге, доказательств тому, что сумма денежных средств, внесенных в счет погашения кредитного лимита была определена истцом на основании неверной консультации представителя Банка, истцом в материалы дела не представлено.

При данных обстоятельствах, в удовлетворении заявленных исковых требований, истцу надлежит отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку настоящие исковые требования удовлетворению не подлежат, оснований для возмещения истцу судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ефремовой С. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий Возыка О.В.

Решение в мотивированной форме изготовлено 06 ноября 2019 года.