Решение по делу № 2-129/2012 ~ М-11/2012 от 19.01.2012

Гр. дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«22» мая 2012г.                                 <адрес>

Бородинский городской суд Красноярского края в

в составе:    председательствующего Лисейкина С.В.

с участием ответчика ФИО1

при секретаре    ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО « Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере 110000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление рассматривается как оферта. ООО «Русфинанс» акцептовало оферту путем перевода суммы займа на банковский счет клиента. Согласно условиям договора займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет, таким образом договор был заключен и ему присвоен №_4844029. Согласно общих условий займа, являющихся неотъемлемой частью договора займа, ответчик обязан был ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены кредитором не позднее 15 числа каждого месяца. Сумма займа (основной долг) и проценты составляют собой полную сумму задолженности по договору займа, которая подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными долями, указанными в графике платежей. Каждый ежемесячный платеж включает в себя часть основного долга и часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора займа, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63202 рубля. Данная сумма определена исходя из следующего расчета 5266 ( сумма ежемесячного платежа) х 36 месяцев срок займа)= 189576 рублей( задолженность по договору займа). 362,7 ( сумма начисленного штрафа) х20 мес. (количество месяцев начисленного штрафа)=7254 (штраф за просроченный платеж), 189576+7254= 196830 (общая сумма задолженности) 196830- 133628 (сумма оплаченная ответчиком)= 63202 рубля (общая просроченная задолженность). Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 63202 рубля и расходы по уплате госпошлины в размере 2096,06 рублей

Представитель ООО «Русфинанс» в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик    ФИО1 с исковыми требованиями не согласна, суду пояснила, что после получения кредита она    исправно вносила ежемесячные платежи до сентября 2009<адрес> в связи с финансовыми трудностями она платила некоторые платежи частично и обращалась в банк с заявлением о предоставлении отсрочки либо реструктуризации долга, но получила отказа. В июне 2010г., она позвонила в банк и сообщила, что хочет полностью погасить кредит, в связи с чем, попросила сообщить сумму задолженности. Ей сообщили, что ее задолженность составляет 85568 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она отправила в банк сумму 40000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 1000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ уплатила 45000 рублей, всего оплатив 86000 рублей. До сентября 2011г. к ней никаких претензий не предъявлялось, затем ДД.ММ.ГГГГ ей сообщили из банка, что у нее имеется просроченная задолженность. Мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с нее задолженности, который был отменен по ее заявлению. Считает что банк незаконно насчитал ей задолженность, если ее платежи полностью не погасили задолженность банк должен был своевременно об этом сообщить, а не в течении года начислять проценты, создавая задолженность, с целью получения собственной выгоды.    Кроме того, погашая задолженность, она ежемесячно уплачивала банку комиссию за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа, в сумму задолженности заявленную истцом также входит комиссия в размере 18029 рублей, условие договора об оплате комиссии за обслуживание займа считает незаконным, нарушающим ее права потребителя, просит исключить сумму выплаченной и насчитанной комиссии из задолженности, в удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс» отказать.

    Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в    ООО «Русфинанс» с заявлением о заключении с ней посредством акцепта    договора займа и открытии банковского счета на сумму 110000 рублей.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Договор займа считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита.

ООО «Русфинанс» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику счета и зачисления суммы кредита в размере    110000 рублей на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, т.е. договор займа был заключен. По условиям заключенного договора сумма займа предоставлена на 36 месяцев со ставкой 11,5 % годовых.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, на которых был заключен между сторонами договор займа, погашение займа, уплата процентов осуществляются заемщиком путем ежемесячных выплат равными платежами, указанными в графике платежей. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть суммы займа и стоимости займа, подлежащую погашению заемщиком в соответствующем месяце.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам каждый ежемесячный платеж должным быть получен ООО «Русфинанс» не позднее 15 числа месяца в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.4, 3.5 в случае получения ООО «Русфинанс» от заемщика суммы, превышающей размер ежемесячного платежа, подлежащего выплате в текущем месяце, но недостаточной для погашения остатка задолженности и плат, подлежащих оплате в соответствии со ст. 7 Общих условий (при их наличии) ООО «Русфинанс» направляет разницу в счет погашения ежемесячного платежа подлежащего выплате заемщиком в дату следующего ежемесячного платежа. Любые средства, полученные от заемщика направляются на погашение обязательств заемщика в следующем порядке: платы подлежащие оплате в соответствии со ст. 7, стоимость займа, подлежащая оплате как часть просроченного ежемесячного платежа, стоимость займа, подлежащая оплате как часть ежемесячного платежа за текущий месяц.

В силу п. 4.1, 4.2. вышеназванных условий, заемщик вправе досрочно погасить остаток задолженности по договору займа в полном объеме посредством одного платежа включающего ежемесячный платеж за текущий месяц, непогашенный остаток суммы займа и плату за досрочное погашение в соответствии со ст. 7.1. В случае перевода заемщиком досрочного платежа в полном объеме, а также оплат в соответствии со ст.ст. 7.2 и 7.4(при наличии) обязательства заемщика считаются исполненными в полном объеме.

Согласно п.6.1 Условий, в случае нарушения заемщиком платежных обязательств установленных ст.ст. 3.2, 3.3. и ст. 7 ООО «Русфинанс» вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности. В указанном случае заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в соответствии со ст. 7.2 и плату за досрочный возврат суммы займа.

Согласно ст. 7 Условий плата за досрочное погашение составляет 10% от непогашенного остатка суммы займа, плата за просроченный платеж 10% от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа.

Ответчик ФИО1 под роспись была ознакомлена с общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам, факт подписания представленных ответчиком документов, как и получение от истца денежных средств, не оспаривался.

Заемщик ФИО1 с сентября 2009 г. неоднократно допускала просрочку по гашению займа, ежемесячные платежи не были внесены или вносились в недостаточном количестве с сентября 2009г. по май 2010 г., что подтверждается расчетом задолженности.

В июне 2010 г. ФИО1 внесла в счет погашения задолженности 40000 рублей, из которых 1088,1 рублей было списано на погашение штрафа 13428,9 на погашение комиссии, 7268,06 рублей на погашение процентов, 18214,94 рубля на погашение основного долга. Сумма основного долга после внесения платежа составила 70494, 03 рубля ( 110000- 39505, 97 ( сумма внесенная заемщиком в счет погашения основного долга ), кроме того текущая задолженность состоящая из суммы ежемесячных платежей и штрафных санкций в связи с несвоевременным исполнением обязательств    была погашена не в полном объеме ( текущая задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляла 51072, 93 рубля погашено 40000 рублей, остаток 11072, 93 рубля).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в счет погашения задолженности 1000 рублей, из которых 362,7 рублей были списаны на погашение штрафа, 637,30 рублей на погашение комиссии, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в счет погашения задолженности 45000 рублей из которых были погашены : комиссия 1001,7 рублей ( задолженность) и 1639 рублей ( по графику), проценты: 571,85 рублей ( задолженность) и 542, 59 рублей ( по графику), основной долг 13842,15 рублей (задолженность) и 3084, 41 рублей (по графику). Остаток основного долга после списания указанных денежных средсв составил 53567, 47 рублей.

Поскольку внесенной ДД.ММ.ГГГГ истцом суммы не было достаточно для досрочного погашения    остатка всей суммы займа, то ООО «Русфинанс» правомерно в соответствии с п. 3.4. Общих условий списывал    оставшиеся денежные средства в размере 24318, 3 рублей    со счета истца согласно графику платежей. Данная сумма покрыла полностью ежемесячные платежи за сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2010г. и частично за январь 2011г. Поскольку более платежей по погашению займа от заемщика не поступало, у ФИО1 образовалась задолженность по договору займа, которая составляет: 39 708, 04 рубля- сумма основного долга, просроченные проценты 2200, 66 рублей, просроченная комиссия 18029 рублей, сумма штрафа 3264, 3 рубля, всего 63202 рубля.

Доводы ответчика о том, что истец должен был уведомить ее о недостаточности средств для досрочного погашения, суд находит не состоятельными, поскольку они противоречат нормам действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами договора.

Расчет суммы задолженности по договору займа произведен в соответствии с    условиями договора и подтверждается историей погашений клиента по договору займа.

Разрешая вопрос о размере задолженности, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона Российской Федерации N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ условие договора о комиссии за обслуживание займа является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

Согласно п. 2.2. Общих условий предоставления ООО « Русфинанс» наличных займов физическим лицам ежемесячный платеж включал в себя комиссию за обслуживание займа для 36 месяцев в размере 1, 49% от суммы займа.

Как заявлено ответчиком, установлено судом и следует из материалов дела, ответчиком уплачена банку комиссия за обслуживание займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по январь 2011 года    в размере 40975 руб.

Указанное условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку договор займа является возмездным, плата за займ выражается в процентах, которые установлены договором.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за обслуживание займа не предусмотрено, в связи с чем, суд приходит к выводу, что установление дополнительных платежей, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в силу ст. 168, п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условие договора о взимании комиссии за обслуживание займа является ничтожным, сумма указанной комиссии, уплаченной ответчиком банку, подлежит зачету в счет уплаты задолженности, и указанное ничтожное условие договора не подлежит применению при определении размера задолженности, соответственно, не подлежит учету при определении размера кредитной задолженности начисленная банком задолженность по ежемесячной комиссии.

С учетом вышеизложенных положений закона и обстоятельств начисления и взимания спорной комиссии, сумма задолженности ФИО1 составляет 45173руббля (63202 рубля- 18029 руб.(комиссия)) Данная сумма подлежит уменьшению на сумму, уплаченную в счет погашения комиссии за обслуживание займа в размере 40975 рублей. Таким образом, задолженность ФИО1 составляет 4198 рублей, которые составляет сумму основного долга и подлежит взысканию в пользу истца.

Судебные расходы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию    с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Русфинанс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс» сумму задолженности по договору займа в размере 4198 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 147 рублей, в остальной части исковых требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течении одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

      Судья

    Копия верна:

    Судья                             Лисейкин С.В.