Решение по делу № 2-525/2013 ~ М-429/2013 от 12.09.2013

Гр. дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Бородинский городской суд <адрес>

в составе:    председательствующего судьи Лисейкина С.В.

с участием     ответчиков ФИО2, ФИО1

при секретаре     ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «ФИО5» к     ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «ФИО6» по кредитному договору № № предоставил заемщику      ФИО2 кредит в сумме 150000 руб. Условия кредитного договора содержатся в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Кредит выдан под поручительство ФИО1 В соответствии с условиями договора заемщик должен был ежемесячно погашать долг по кредиту, производить уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета до 25 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Данное обязательство     заемщик не исполнил, до настоящего времени задолженность не погашена и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 166416,17 рублей, из них задолженность по кредиту 94406,38 рублей, по процентам 58533,72 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 13476,07 рублей. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту в размере 166416,17 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 4528,32 рубля.

Представитель ОАО АКБ «ФИО7» в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями согласна частично, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности, считает, что исковые требования к поручителю заявлены необоснованно.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласен, суду пояснил, что    банк не уведомлял его о том, что заемщик не исполняет свои обязательства, считает, что заемщик должен самостоятельно погашать свои долг по кредиту. Кроме того, он не помнит, чтобы он подписывал договор поручительства.

      Заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «ФИО8» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части.

    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником, обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором не предусмотрена другая ответственность.

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ФИО9» в лице Восточно-Сибирского филиала и ФИО2 на основании Условий предоставления кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № № на сумму 150000 рублей сроком на 5 лет под 16 % годовых. Дата последнего погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора, заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, предусмотренные договором, ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе "Параметры кредита" заявления-оферты путем зачисления до 25 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 3942,93 рублей.

В силу п.5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей, в том числе обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ. в обеспечение исполнения    ФИО2 обязательств по возврату суммы кредита между истцом и    ФИО1 заключен договор поручительства №№. Срок договора до ДД.ММ.ГГГГ

Договор поручительства не оспаривался и недействительным не признавался.

По условиям договора поручительства поручитель несет перед кредитором солидарную с должником ответственность. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возврат кредита, процентов, неустоек, комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

ФИО2 обязанности, предусмотрены кредитным договором, не выполнила, а именно платежи по кредиту вносила несвоевременно, с ДД.ММ.ГГГГ года платежей по кредиту не вносит, в связи с чем, имеются основания для взыскания задолженности по кредиту.

Согласно расчету денежная сумма в размере 166416,17 рублей требуемая истцом к взысканию с ответчиков составляет размер непогашенной задолженности, из которых задолженность по кредиту 94406,38 рублей, по процентам 58533,72 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 13476,07 рублей.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с положениями кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком сумм в погашение кредита, периодов просрочки.

Вместе с тем, суд считает, что направление банком, в соответствии с п.4.4 Условий кредитования, поступивших от заемщика денежных средств в первую очередь на погашение неустойки, противоречит требованиям закона и затрудняет исполнение должником основного обязательства.

Так в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Учитывая, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, условие договора, предусматривающее, что требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ противоречит смыслу данной нормы закона и в силу ст. 168 ГК РФ не подлежит применению как ничтожное.

Учитывая, что банком нарушалась установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения денежных обязательств, а именно задолженность по уплате неустойки гасилась ранее задолженности по уплате процентов, то указанная сумма должна быть отнесена в счет уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, суд полагает, что сумма процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению на сумму удержанной банком неустойки в размере    1015,41 рублей.

Исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 13476,07 рублей, суд находит незаконными и необоснованными.

             Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

      В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии     легализации     (отмыванию)     доходов,     полученных    преступным     путем,     и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

      Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

    Кроме того, ответчиками заявлено об истечении срока давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

    Как отмечается в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, ДД.ММ.ГГГГ, О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности "...течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, независимо от того, кто обратился за судебной защитой само это лицо, право которого нарушено, либо в его интересах другие лица в случаях, когда закон предоставляет им право на такое обращение ".

    Между тем, относительно договорных отношений в Постановлении указывается, что "течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу" (п. 10)

Если договором предусмотрено исполнение обязательства по частям и для каждой части установлены свои сроки исполнения, то исковая давность будет исчисляться отдельно по окончании срока надлежащего исполнения каждой части обязательства.

    Таким образом, течение срока исковой давности, в данном случае, начинается с момента наступления каждого определенного графиком погашения кредита платежа, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после нарушения ответчиком обязанности по внесению очередного платежа.

С учетом того, что истец обратился в Бородинский городской суд с иском ДД.ММ.ГГГГ г., а последний платеж заемщиком произведен ДД.ММ.ГГГГ долг с ответчиков может быть взыскан в пределах 3-годичного срока исковой давности, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом представленного истцом расчетов и условий кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность исходя из следующего расчета:

3942,93 рублей сумма ежемесячного платежа, включая проценты и комиссию за ведению ссудного счета в размере 300 рублей. Поскольку начисление комиссии за ведение ссудного счета является противоречащим закону сумма ежемесячного платежа за вычетом комиссии составляет 3642,93 рубля.    Срок последнего платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ

3642,93 х20 м.(с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) =72858,6 рублей + 17066,56 (проценты, начисленные на задолженность по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ.) всего 89925,16 рублей.

За вычетом удержанной ранее платежей, названных в ст. 319 ГК РФ неустойки в размере 1015,41 рублей сумма задолженности составляет 88909,75 рублей.

    Принимая во внимание, что истец уклонился от участия в судебном заседании, своих возражений по заявлениям ответчиков не представил и суд не может получить дополнительных разъяснений на момент разрешения исковых требований, то при расчете сумм задолженности суд исходит из условий договора, графика платежей и представленный истцом расчет задолженности.

При этом сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке, поскольку в силу ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Срок договора поручительства заключенного с ФИО1 установлен до ДД.ММ.ГГГГ. следовательно, договор является действующим и влечет солидарную с заемщиком ответственность по его обязательствам.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования    ОАО АКБ «ФИО10» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 солидарно в пользу    ОАО АКБ «ФИО11» задолженность по кредиту в размере 88909,75 рублей и    расходы по уплате госпошлины по 1132,1 рублей с каждого, в остальной части исковых требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течении месяца.

Судья                                     Лисейкин С.В.