Решение по делу № 2-197/2016 ~ М-203/2016 от 25.07.2016

№ 2-197/2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Бердюжье 08 сентября 2016 года

Бердюжский районный суд Тюменской области в составе

председательствующего судьи Калининой О.Н.

при секретаре Ирцовой М.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-197\2016 по иску Возмиловой К. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании незаконным списания банком денежных средств со счета заемщика в счет оплаты страховой премии, возложении обязанности вернуть денежные средства, произвести перерасчет ссудной задолженности по договору, предоставить расширенную выписку по договору, а также о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по закону о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Возмилова К.В. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», в котором просит суд признать незаконным списания ответчиком денежных средств со её счета <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии, обязать ответчика вернуть истцу <данные изъяты>, незаконно удержанных в счет оплаты страховой премии, обязать банк производит перерасчет ссудной задолженности по договору, обязать ответчика предоставить расширенную выписку по договору за весь период кредитования по день изготовления, взыскать в пользу истца неустойку в сумме <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> в счет компенсации за причинённый моральный вред, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Возмиловой К.В. и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №. Номер счета - №. Позже истец выяснила, что при подписании Договора также был подписан Договор страхования. О таких условиях Банка при заключении Договора она не был поставлена в известность. При этом с её счета как Заемщика была списана страховая премия в размере <данные изъяты>. Она обратилась в Банк с целью получить кредит, не имея при этом намерения заключать Договор страхования заемщиков кредита. Кредитный договор не был предоставлен для заполнения ей как Заемщику, а был заполнен оператором Банка на компьютере лично, мелким трудночитаемым шрифтом. При подписании документов она была уверена в том, что заключает кредитный договор без дополнительных услуг и пакетов, т.к. работник Банка представил ей все документы в пачке и указал, где расписаться. В соответствие с вышеизложенным, ей как Заемщику не было предложено заключить Договор на иных, более выгодных, условиях. Без заключения договора страхования заемщиков кредита заключение кредитного договора не представлялось возможным для Заёмщика, т.е. являлось обязательным условием выдачи кредита. Банком нарушены права Заёмщика на визуальную информацию. Банк не соблюдает определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов, текст напечатан мелким шрифтом, который трудно читаем и это затрудняет восприятие и можно пропустить содержащиеся в кредитных документах условия. Включение мелкого шрифта в текст кредитных документов не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей. Документы Банка являются типовыми, и это лишает заёмщика возможности влиять на содержание договора, что противоречит требованиям закона. Ответчику в досудебном порядке направлялась письменная претензия с вышеуказанными требованиями, но добровольно Банк не устранил нарушения прав потребителя. Просит удовлетворить исковые требования на основании ст. 421, 428, 432, 819, 942, 1102 ГК РФ, на основании ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» и на основании ст. ст. 10, 12, 15, 16 Закона «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явилась, направила ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно отзыва на иск, просит рассмотреть дело в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Из отзыва представителя ответчика на исковое заявление следует, что ответчик просит в удовлетворении исковых требований Возмиловой К.В. отказать в полном объеме, указывая, что Банком истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, в том числе и страховой взнос на страхование товара <данные изъяты>, на покупку шубы стоимостью <данные изъяты> без первоначального взноса в магазине ООО «ТюменьМех». Условия договора подписаны истцом. Банк выполнил обязательства и предоставл кредит истцу, перечислив денежные средства в торговую организацию за приобретение товара истцом, а сумма <данные изъяты> перечислена в ООО «Региональная страховая компания» в соответствии с п.1.2 Распоряжения Заёмщика, указанного в индивидуальных условиях по кредиту. Истец приняла на себя обязательство по возврату кредита, но договор со стороны истца не исполняется надлежащим образом и имеется просроченная задолженность. Истец своей подписью в договоре подтвердила, что ей раскрыта вся достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по кредиту, информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет. Истец была согласна со всеми условиями договора и обязалась их исполнять. Истец сама обратилась в Банк через уполномоченное торговой организацией лицо, путем направления в банк для рассмотрения индивидуальных условий по кредиту. Договор был заключен после согласования его сторонами всех условий в письменной форме путем обмена документов в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе ст. 432, 435 ГК РФ. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заёмщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование заёмщиков об услугах страхования и если заёмщики изъявляют желание, предоставляют кредиты на оплату страховых взносов. Истцом было подано заявление на заключение договора страхования, страхование является добровольным и получение кредита не обусловлено обязательностью страхования, что отражено в индивидуальных условиях по кредиту, что было известно истцу, т.к. индивидуальные условия договора ею подписаны. Поскольку Банк не является стороной договора страхования, заключенного между истцом и ООО «Региональная страховая компания» в данном случае Банк не является надлежащим ответчиком. Считает, что Банком не нарушены положения Закона «О защите прав потребителя», таким образом, требования о возмещении морального вреда удовлетворению не подлежав и доказательств о том, что истцу причинен моральный вред, истцом не представлено. Просят в иске отказать полностью.

Представитель третьего лица ООО «Региональная страховая компания», привлеченного к участию в деле определением Бердюжского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление о получении извещения (л.д.44). Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования Возмиловой К.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «0 рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» № 395-1 предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должные быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено и следует из договора, что ДД.ММ.ГГГГ между Возмиловой К.В. и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» был заключен Кредитный договор №. Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере <данные изъяты> (в том числе <данные изъяты> на оплату товара, для оплаты страхового взноса на личное страхование <данные изъяты>, для оплаты страхового взноса на страхование товара <данные изъяты>), на срок 24 процентных периода, с уплатой процентов в размере 34,90% Договор подписан сторонами, что не оспаривалось в суде. (л.д.8, 49)

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного Возмиловой К.В. следует, что истец Возмилова К.В. ознакомлена с ними, и согласна с данными условиями. Своими подписями в договоре и индивидуальных условий договора истец подтвердила, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах (л.д.10,50-54).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, представив истцу кредит, путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на ее счет Банке, а в последствии по заявлению истца, перечислил сумму кредита в торговую организацию за оплату товара и страхового взноса в размере <данные изъяты> в пользу ООО «Региональная страховая компания» в соответствии с п. 1.2 Распоряжения Заемщика, указанного в Индивидуальных условиях по кредиту (л.д.12).

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно страхового полиса серии №, Возмилова К.В. заключила договор страхования с ООО «Региональная страхования компания» на сумму <данные изъяты>, застраховав товар, указанный в приложении, а также наименование, марка, стоимость товара указана в спецификации товара № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Данные документы подписаны Возмиловой К.В. (л.д.11,55). Заявление на страхование товара также подписано Возмиловой К.В. (л.д.58).

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования.

В связи с чем, суд находит доводы истца о том, что ею был подписан пакет документов, предложенный работником Банка, который указал, где расписаться, ей не было предложено заключить договор на иных, более выгодных условиях, и она не имела намерений заключить договор страхования и не знала об этом, ей не была предоставлена вся полная и достоверная информация, несостоятельными.

Своими подписями в кредитных документах истец подтвердила о том, что ей раскрыта вся достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по кредиту, информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет, заявление на страхование подписано лично истцом.

Доводы истца о том, что договоры выполнены мелким шрифтом, сами по себе не могут являться основанием для признания договоров недействительными (ничтожными). При этом истцом не указано, какая информация, отраженная в договоре могла существенно повлиять на ее волеизъявление при заключении договора, а также причинения убытков в результате неполучения какой либо информации, предоставление которой предусмотрено законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Исходя из положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", пункте 5 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавших на момент заключения договора), согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

    Поскольку, установлено в судебном заседании, что вся достоверная и полная информация о предоставлении кредита банком была доведена до истца, банком требования Закона «О защите прав потребителей», Закона "О банках и банковской деятельности" нарушены не были.

Банк по заявлению истца списал со счета страховую премию и перечислил в страховую компанию. При таких обстоятельствах оснований для признания незаконным списания со счета истца денежных средств в счет оплаты страховой премии не имеется.

В соответствии с ч.2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец с иском к ООО «Региональная страховая компания» о расторжении договора страхования не обращалась.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не предоставлено доказательств в обоснование своих требований.

Таким образом, оснований для удовлетворения данной части исковых требований, о признании незаконным списания со счета истца денежных средств в счет оплаты страховой премии, возврате незаконно удержанных денежных средств, перерасчете ссудной задолженности по Договору - не имеется.

Истец просит обязать банк предоставить расширенную выписку по кредитному договору за весь период кредитования, между тем существенные условия кредитного договора определяются в тексте договора, подписанного истцом, так же ей на руки был выдан график платежей по кредиту.

Поскольку, судом установлено, что ответчик – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требования Закона «О защите прав потребителя» не нарушил, судом не установлено обязанности ответчика по возврату уплаченных в качестве страховых премий денежных средств, исковые требования истца Возмиловой К.В. о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата указанных денежных средств и компенсации морального вреда, в соответствии с Законом «О защите прав потребителя», удовлетворению не подлежат.

Поскольку в ходе настоящего судебного разбирательства нарушение прав потребителя Возмиловой К. В., со стороны ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с заключением договора страхования не нашли своего подтверждения, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Возмиловой К. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании незаконным списания банком денежных средств со счета заемщика в счет оплаты страховой премии, возложении обязанности вернуть денежные средства, произвести перерасчет ссудной задолженности по договору, предоставить расширенную выписку по договору, а также о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по закону о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бердюжский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья