Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1034/2014 ~ М-854/2014 от 19.05.2014

Решение принято в окончательной форме 11 августа 2014 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2014 года                                      г. Полевской

Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего Двоеглазова И.А. при секретаре Обвинцевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1034/2014 по иску Рыбникова ЮГ к КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и обществу с ограниченной ответственностью «Национальная служба взыскания» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании уплаченной по договору комиссии, признании договора исполненным, требований о взыскании долга незаконными, возложении обязанности выдать справку об исполнении обязательства по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Рыбников Ю.Г. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Национальная служба взыскания» о признании кредитного договора в части недействительным, признании комиссии уплаченной ошибочно, признании договора исполненным, требований о взыскании долга незаконными, возложении обязанности выдать справку об исполнении обязательства по кредитному договору. Истец обосновывает требования тем, что . . . между ним и ответчиком заключён кредитный договор № № в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей, сроком погашения <данные изъяты> месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. Фактически ему была выдана денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей. Разделом 4 кредитного договора предусмотрено оказание услуги страхования, в соответствии с которой банк заключает с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья истца, а истец выплачивает комиссию в размере <данные изъяты> рублей за присоединение к программе страхования. По мнению истца, данный раздел кредитного договора является недействительным, поскольку обуславливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, что является нарушением закона и его прав. Истец просит также признать денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, являющуюся комиссией за присоединение к программе страхования, ошибочно перечисленной на лицевой счёт №. Истец выплатил банку сумму долга с причитающимися процентами. Вместе с тем, банком совместно с ООО «Национальная служба взыскания» ему предъявляются требования о выплате долга в размере <данные изъяты> рублей. Истец просит признать кредитный договор № от . . . исполненным, требования ООО «Национальная служба взыскания» о выплате долга в размере <данные изъяты> рублей незаконными и обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выдать ему справку об исполнении им обязательств по кредитному договору № от . . . в полном объёме.

    В ходе рассмотрения дела представитель истца, уполномоченный на то доверенностью, уточнил требование № о признании денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, являющейся комиссией за присоединение к программе страхования, ошибочно перечисленной на лицевой счёт № и просит признать незаконным взимание комиссии за присоединение к программе страхования Рыбникова Ю.Г. по кредитному договору № от . . . г., заключённому между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Рыбниковым Ю.Г. в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, представитель истца увеличил требования и просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» комиссию в размере <данные изъяты> рублей.

    Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель истца Розенберг М.Л. требования и доводы искового заявления поддержал.

Как видно из устава КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), по решению участника банка от . . . изменено полное и сокращённое наименование банка КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), следовательно, ответчик по рассматриваемому делу именуется КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился в судебное заседание, представил возражения на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласился, указал, что в соответствии с новой редакцией Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора о подключении к программе страхования являются оспоримыми, а не ничтожными. Истец исполнял условия сделки до недавнего времени, следовательно, имел намерение сохранить силу сделки, в том числе и в оспариваемой части. Представитель ответчика заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Представитель ответчика также указал, что услуга по страхованию жизни и здоровья была оказана с согласия истца, со стороны банка давление не оказывалось, более того, банк акцептировал предложение Рыбникова Ю.Г. о заключении кредитного договора. Комиссия за подключение к программе страхования действительно составила <данные изъяты> рублей, была включена в сумму кредита и списана банком. Представитель ответчика считает доказательств, подтверждающих, что в случае отказа от заключения договора страхования истцу не был бы выдан кредит, не представлено. Представитель ответчика не согласен с требованием о взыскании уплаченной комиссии, поскольку уплаченная комиссия является платой за предоставленную услугу. С требованиями о признании кредитного договора исполненным представитель ответчика также не согласился, указал, что Рыбниковым Ю.Г. погашение производилось с нарушением графика, в связи с чем начислялась неустойка. Истцом погашен долг на сумму <данные изъяты> рублей, в то время как согласно условиям договора должна быть погашена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

    Представитель ООО «Национальная служба взыскания» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласился, указал, что между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «НСВ» заключён агентский договор о взыскании просроченной задолженности №. В соответствии с этим договором ООО «НСВ» за вознаграждение и по поручению банка осуществляет действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников банка от имени банка и за его счёт. ООО «КБ «Ренессанс Кредит» передало ООО «НСВ» задолженность по кредитному договору № от . . . г., заключённому между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Рыбниковым Ю.Г. для осуществления действий по взысканию долга, гарантировав существование долга. Сведений о погашении долга не поступало, поэтому представитель ООО НСВ» считает действия по взысканию долга законными.

    Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

. . . между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Рыбниковым Ю.Г. заключён кредитный договор, по условиям которого банк предоставил клиенту кредит на сумму <данные изъяты> рублей, а клиент обязался возвратить кредит в течение <данные изъяты> месяцев, до . . . и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых в соответствии Графиком платежей (л.д. 13).

В соответствии с разделом <данные изъяты> договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья заёмщика, а клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии банк предоставляет клиенту кредит на её уплату в соответствии с условиями кредитного договора.

Как видно из расходного кассового ордера № от . . . Рыбникову Ю.Г. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выданы наличными <данные изъяты> рублей (л.д. 15).

Таким образом, . . . между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Рыбниковым Ю.Г. заключён кредитный договор, в который включено условие о страхование жизни и здоровья заёмщика.

Как указал истец и подтвердил представитель ответчика, комиссия за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> рублей. В этот же день банк перечислил страховой взнос, что следует из выписки из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования, № заключённому . . . между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о страховании жизни и здоровья заёмщиков банка.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьёй 3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», вступившего в силу с 1 сентября 2013 года, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

    Поскольку рассматриваемая сделка совершена до . . ., применяются положения ст.ст. 166-176, 178-181 Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшие на момент заключения сделки.

    Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании договора недействительным в части.

    В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая, что с начала исполнения кредитного договора, заключённого между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Рыбниковым Ю.Г. . . ., в том числе и в оспариваемой части раздела 4 прошло уже более трёх с половиной лет, а истец и его представитель не сообщили суду уважительных причин пропуска срока исковой давности, на основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации Рыбникову Ю.Г. следует отказать в удовлетворении иска о признании раздела 4 Кредитного договора № заключённого . . . между Рыбниковым Ю.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), признании незаконным взимания комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, а также во взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей в связи с пропуском срока исковой давности.

    Что касается требований о признании кредитного договора № от . . . исполненным, суд приходит к следующему.

    В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с положениями статей 407, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

    Истец заявляет, что им досрочно полностью погашен долг перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), поэтому договор № от . . . должен быть признан исполненным.

    В подтверждение своих доводов истцом представлен расчёт уплаченных истцом сумм в счёт погашения долга (л.д. 26), а также приходный кассовый ордер и кассовые чеки об уплате денежных средств в счёт погашения долга по кредитному договору (л.д. 27-32). В общей сложности истцом банку выплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей. Вместе с тем, истец в соответствии с графиком платежей (л.д. 14) должен был до . . . выплатить банку <данные изъяты> рублей. Более того, как видно из представленных документов погашение кредита производилось с нарушением срока и размера ежемесячных платежей, установленных в графике платежей.

    Как видно из представленных банком выписки по лицевому счёту и расчёту задолженности, истцу начислялась неустойка за нарушение срока уплаты ежемесячных платежей и уплату их в меньшем размере. До . . . неустойка погашена из поступавших от истца денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Размер задолженности Рыбникова Ю.Г. по уплате основного долга на . . . составляет <данные изъяты> рублей.

    Таким образом, поскольку истцом ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора № от . . . г., заключённого им с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), имеется задолженность, оснований для признания договора исполненным надлежащим исполнением не имеется, поэтому в удовлетворении исковых требований в этой части следует отказать.

Требования истца о возложении на ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязанности выдать справку о полном погашении обязательств по кредитному договору производны от требований признании договора исполненным, поэтому в их удовлетворении также следует отказать.

Иск, заявленный к ООО «Национальная служба взыскания», также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что у Рыбникова Ю.Г. имеется задолженность по погашению кредита № от . . . г., договор исполняется не надлежащим образом.

. . . между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «НСВ» заключён агентский договор о взыскании просроченной задолженности № в соответствии с которым ООО «НСВ» за вознаграждение и по поручению банка осуществляет действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников банка от имени банка и за его счёт.

    Таким образом, ООО «Национальная служба взыскания» действуя от имени и в интересах банка на основании заключённого агентского договора, требует от Рыбникова Ю.Г. в досудебном порядке погасить задолженность перед банком, которая, согласно представленного ответчиком расчёта, на . . . составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей основной долг и <данные изъяты> рублей неустойка. Учитывая изложенное, требования ООО «Национальная служба взыскания» о погашении Рыбниковым Ю.Г. долга перед ООО «КБ «Ренессанс Кредит» являются законными.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Рыбникова ЮГ к КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и обществу с ограниченной ответственностью «Национальная служба взыскания» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании уплаченной по договору комиссии, признании договора исполненным, требований о взыскании долга незаконными, возложении обязанности выдать справку об исполнении обязательства по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы в Полевской городской суд.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.

Председательствующий                    И.А. Двоеглазов