Решение по делу № 2-4830/2014 ~ М-3517/2014 от 30.06.2014

Дело № 2-4830/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2014 года                              г. Калининград

ул.К. Леонова, д. 31

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мамичевой В.В.,

при секретаре Вишняковой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ц.К.С. к ОАО «Открытие Страхование», 3-е лицо Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Ц.К.С. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, обосновав его тем, что < Дата > в ОАО Банк «Открытие» ему был предоставлен потребительский кредит в размере 701000 руб. В сумму указанного кредита была включена стоимость услуг страхования по страховому полису серии №, по идентичному номеру с текущим счетом, открытым в Банке. Из предоставленной суммы денежных средств в счет оплаты услуги страхования страховщику была перечислена страховая премия единовременным платежом в размере 100700 руб., договор заключен на срок 1826 дней с момента его подписания. Кредитным специалистом истцу указанная услуга страхования была навязана. Предоставление заемных средств, то есть услуги кредитования, было обусловлено приобретением страхового полиса и его оплаты в рассрочку (кредит). Все эти действия были произведены в одном и том же помещении, одним и тем же уполномоченных специалистом, а именно в Банке ОАО Банк «Открытие». Истец в одностороннем порядке отказался от услуг страхования по страховому полису и потребовал произвести возврат денежных средств в размере 100700 руб. на его расчетный счет, с которого они были списаны. Свой отказ он оформил в виде заявления от < Дата > года, направленного в адрес ответчика и третьего лица < Дата > года. Указанное заявление было проигнорировано. Вторичное обращение о возврате денежных средств и расторжении договора страхования истцом было направлено < Дата > года. На данное обращение получен отказ от < Дата > года. Вместе с тем, такое ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств послужило поводом к беспокойству истца и переживаниям за сложившуюся ситуацию. Таким пренебрежительным отношением к нему, как личности, неуважения его законных интересов и прав, ответчик причинил истцу моральные страдания, поскольку эта ситуация до сих пор вызывает у него только негативные эмоции, переживания и общую нервозность, которая сказывается не только на нем, но и на окружающих его близких людях и обстановке. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика денежную сумму, уплаченную по договору страхования, в размере 100700 руб., неустойку в размере 100700 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 руб.

Истец Ц.К.С. и его представитель О.К.С., действующий на основании доверенности от < Дата > года, в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель 3-го лица Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский Банк Открытие» (ранее ОАО Банк «Открытие») Д.И.А., действующая на основании доверенности от < Дата > г., в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, ранее представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что при заключении кредитного договора истец ознакомился с Условиями предоставления кредита и Тарифами по кредиту, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении, а также в Анкете о предоставлении потребительского кредита. Пунктом 7.1 Условий предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика перед банком по кредитному договору обеспечивается возможностью получения банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования НС, основные условия которого предусмотрены разделом 13 Условий. Заемщик по своему усмотрению смог распорядиться предоставленным кредитом. < Дата > Заемщик дал распоряжение Банку на перечисление со своего счета № денежных средств в размере 100700 руб. на счет ОАО «Открытие Страхование», собственноручно подписав заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ. До заключения кредитного договора истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, в том числе и на официальном сайте банка. Банком не навязывались принятые истцом условия кредитования, истец мог выбрать и иные условия, в том числе и без страхования своей жизни и здоровья от несчастных случаев. Условия Кредитного договора №, заключенного < Дата > между Заемщиком и Банком, предусматривающего добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщика как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализует права сторон, предоставленные им статьями 421 и 329 ГК РФ. Банк не обуславливал выдачу Заемщику кредита обязательным заключением истцом Договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № от < Дата > с ОАО «Открытие Страхование» или иной страховой компанией, кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствии договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. Истцом не представлено никаких доказательств того, что услуга была Банком навязана. Напротив, собственноручную подпись в Заявлении на страхование истец не оспаривает, доказательств оказания давления на него со стороны сотрудников банка при подписании данного заявления суду не представил. Таким образом, заключение Заемщиком с ОАО «Открытие страхование» договора индивидуального страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо заключить договор страхования, либо отказаться от него. Банк, действуя в качестве страхового агента ОАО «Открытие Страхование» на основании агентского договора ЮЛ№ от < Дата > года, от имени страховой компании (Страховщика) заключил с истцом договор личного страхования заемщика. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. Как следует из заявления о страховании от < Дата > года, поданного заемщиком в ОАО «Открытие страхование», заемщик изъявил желание быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просил ОАО «Открытие Страхование» заключить с ним договор индивидуального страхования. В подтверждение заключения договора страхования заемщику был выдан страховой полис №, что также подтверждается истцом. Срок страхования установлен в страховом полисе и составляет 1826 дней с даты вступления договора страхования в силу. В соответствии с п.7.11 Правил страхования договор вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. < Дата > по заявлению истца страховой взнос в размере 100700 руб. был перечислен на счет страховой компании. При этом договором страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объеме за весь срок страхования (1826 дней) в течение 30 рабочих дней с даты выдачи полиса. В соответствии с п.9.2 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если иное не предусмотрено договором. В полисе никаких исключений из данного правила не установлено. Таким образом, оснований требовать возврата уплаченной страховой премии у истца не имеется.

Выслушав истца, его представителя, представителя 3-го лица, исследовав материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд находит исковые требования Ц.К.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Добровольное страхование в силу ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ от < Дата > № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, < Дата > на основании заявления о страховании от < Дата > между истцом Ц.К.С. и ответчиком ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 660330 руб., сроком на 1826 дней с даты вступления договора страхования в силу (дата вступления в силу договора страхования устанавливается как дата перечисления страхового взноса в полном объеме на расчетный счет Страховщика), с уплатой страхового взноса (страховой премии) в размере 100700 руб., что подтверждается заявлением Ц.К.С. на страхование и страховым полисом (л.д.11).

В соответствии с договором и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО «Открытие Страхование» № от < Дата > (далее по тексту - Правила страхования), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) ущерб, причиненный в результате этого события (выплатить страховое возмещение), в пределах страховой суммы, определенной соответствующим полисом страхования, выданным в соответствии с договором.

В соответствии с п. 7.10 Правил страхования договор страхования считается заключенным в момент его подписания страхователем и страховщиком.

В силу п. 7.3 Правил страхования договор страхования был заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. При этом согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

На основании п. 8.1.4 Правил страхования страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор.

< Дата > истец подал ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования, а также возврате части уплаченной страховой премии пропорциональной истекшему оплаченному периоду договора страхования (л.д. 5), однако ответа на данное заявление не получил.

< Дата > Ц.К.С. направил в ОАО «Открытие Страхование» претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврата денежных средств в размере 100700 руб., уплаченных в качестве страховой премии.

< Дата > ответчик направил Ц.К.С. ответ на претензию от < Дата > года, в котором указал, что на основании поданного истцом заявления от < Дата > о расторжении договора страхования по индивидуальной схеме в соответствии с условиями договора страхования Страховщик расторг договор страхования. Удовлетворить же требование о возврате 100700 руб. не представляется возможным (л.д. 12).

В силу ч. 2, ч.3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 9.2 Правил страхования, при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения договора в случае, указанном в п. 9.1.6 Правил (если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с заявлением на страхование, договор, при досрочном прекращении по требованию страхователя, считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за истекший период страхования не производится.

Страховым полисом № от < Дата > предусмотрено, что в случае расхождений между условиями настоящего договора страхования (полиса) и Правилами страхования, преимущество имеет настоящий договор страхования. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе Страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из положений ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора страхования, Ц.К.С. добровольно подписал заявление и анкету на предоставление потребительского кредита, заявление на страхование.

При этом каких-либо санкций либо и иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования в кредитном договоре не предусмотрено, а при несогласии с условиями страхования Ц.К.С. был вправе вообще отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях. Банк не обуславливал выдачу заемщику кредита обязательным заключением истцом договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, воля Ц.К.С. в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенных заявлениях, отказ от услуги быть застрахованным не влиял на предоставление кредита. Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание банком истцу услуг страхования при заключении кредитного договора. Напротив, собственноручную подпись в заявлении на страхование истец не оспаривает, доказательств оказания давления на него со стороны сотрудников банка при подписании данного заявления суду не представил.

Доводы истца и его представителя о том, что на момент заключения договора страхования у Ц.К.С. отсутствовала возможность заключения кредитного договора без страхования, суд считает необоснованными. Как следует из заявления на страхование № от < Дата > г., Ц.К.С. собственноручно расписался под записью следующего содержания: «я проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по моему усмотрению, и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении мне кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования».

Ссылки истца и его представителя на нарушение прав Ц.К.С. как потребителя условием договора страхования, не предусматривающим возврат страховой премии, являются несостоятельными, поскольку указанные условия договора страхования не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, так как абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное, а договором страхования иное не предусмотрено.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В нарушение вышеуказанной нормы закона истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих нарушение его прав и законных интересов.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Ц.К.С. о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, у суда не имеется, в связи с чем в иске следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Ц.К.С. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Открытие Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 100700 руб., неустойки в размере 100700 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., судебных расходов в размере 30000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.    

Мотивированное решение изготовлено < Дата >.

Судья                          подпись             В.В. Мамичева

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >

< ИЗЪЯТО >