Решение по делу № 2-58/2021 (2-980/2020;) ~ М-736/2020 от 08.09.2020

Дело № 2-58/2021

39RS0007-01-2020-001083-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Багратионовск      11 февраля 2021 г.

    Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

судьи Степаненко О.М.,

при помощнике судьи Пурвиетис Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тужик Н.К. к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Тужик Н.К. обратилась в суд с иском, с учетом внесенных в него изменений, к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и <данные изъяты> ФИО4 был заключен кредитный договор на сумму 295000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,99% годовых.

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, сроком действия - 60 месяцев, страховая сумма – 250000 руб., сумма страховой премии – 45000 руб. По условиям договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Причиной смерти явилась: <данные изъяты>.

    Она, указывает истица, как наследник и выгодоприобретатель, обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об осуществлении страховой выплаты, в связи с наступлением страхового случая, в удовлетворении которого страховщик отказал, указав, что по условиям полиса-оферты не признается страховым случаем смерть застрахованного, наступившая в результате любых болезней (заболеваний).

    Ссылаясь на то, что до момента наступления смерти ни сам застрахованный, ни его близкие родственники не знали и даже не подозревали о наличии у него вышеуказанных заболеваний, и считая в этой связи отказ в осуществлении страхового возмещения неправомерным, она просит взыскать с ответчика: страховое возмещение в размере 250000 руб., компенсацию морального вреда в размере 200000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 7 августа 2019 г. по 11 февраля 2021 г. в размере 20706 руб. 85 коп., штраф.

    Истица Тужик Н.К. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

    Ее представитель Юдин Д.В. в судебном заседании исковые требования поддержал и дал аналогичные содержанию иска объяснения.

    Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в суд не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, настаивая на том, что, исходя из согласованных сторонами условий договора страхования, страховой случай не наступил.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав объяснения представителя истицы Юдина Д.В., показания допрошенной в качестве свидетеля врача ФИО5, пояснившей, что заболевание, от которого наступила смерть застрахованного не имело никаких симптомов, болевых ощущений, клинических проявлений, при жизни он мог не подозревать о наличии у него такого заболевания, умер внезапно, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 295000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 18,99% годовых.

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО4 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, сроком действия - 60 месяцев, страховая сумма – 250000 руб., сумма страховой премии – 45000 руб.

По условиям договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, причиной смерти явилась: <данные изъяты>.

После его смерти, наследником первой очереди по закону, принявшим наследство, как видно из материалов наследственного дела, является его <данные изъяты> Тужик Н.К.

Истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, на которое получила отказ в связи с отсутствием страхового случая.

В силу положений статей 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статьи 421, 422 Гражданского кодекса РФ).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что договор страхования между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО4 был заключен на условиях полиса-оферты, содержащий индивидуальные условия страхования и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 (далее - Условия страхования), утвержденных страховщиком.

В соответствии условиями полиса-оферты страховыми случаями (страховыми рисками) являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

    Согласно условиям полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, не признаются страховым случаем смерть застрахованного или инвалидность застрахованного, наступившие в результате любых болезней (заболеваний).

Условиями страхования дано определение применяемого термина болезнь (заболевание) под которым понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока страхования.

Разделом 3 Условий страхования предусмотрены страховые риски, которыми признаются события, не подпадающие под исключение из страхового события, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования (пункты 3.1., 3.1.1 Условий страхования).

Согласно пункту 3.3 Условий страхования, конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования (Полисе-оферте).

Раздел 4 Условий страхования содержит события, квалифицируемые как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 4.1.12 определено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в пункте 3.1 Условий страхования происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования.

Вместе с тем, в пунктах 4.1.19, 4.1.21.1 Условий страхования указано, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 Условий страхования, не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

    Таким образом, из условий вышеназванного договора страхования, состоящего из индивидуальных условий страхования, определенных в страховом полисе (полис-оферта) и Условий страхования, следует, что не признается страховым случаем смерть застрахованного, наступившая в результате любых болезней (заболеваний), применение этого исключения не зависит от внезапности заболевания и времени его диагностирования.

ФИО4 добровольно заключил с ответчиком договор страхования, на согласованных между ними условиях полиса-оферты, содержащим индивидуальные условия страхования, в том числе перечень случаев, которые не признаются сторонами страховым случаем.

Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора определили существенные условия договора личного страхования - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), а также перечень условий не признаваемыми таким событием.

Из приведенных правовых норм в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судом, вышеназванный пункт полиса-оферты, которым определены дополнительные критерии для исключения события как страхового, был индивидуально согласован с потребителем.

Доводы истицы противоречат условиям договора, состоящего из полиса-оферты и Условий страхования, между которыми не имеется каких-либо противоречий или неясностей, которые не противоречат каким-либо императивным правовым нормам и не нарушали прав страхователя, заключившего договор на таких условиях.

Руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, регулирующими правоотношения сторон, анализируя условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу о том, смерть ФИО4 в результате заболевания, в силу прямого указания в полисе-оферте не является страховым случаем по договору страхования, а поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими отказу в удовлетворении.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2021 ░.

            ░░░░░:                ░.░.░░░░░░░░░░