Решение по делу № 2-6041/2015 ~ М-5602/2015 от 26.06.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень, 04 августа 2015 года                Дело № 2–6041/2015

    Центральный районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Никитиной Ю.А.,

с участием представителя истца Хохлова Е.З.,

при секретаре Юрьевцевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алишевой Ф.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании издержек,

У С Т А Н О В И Л:

Алишева Ф.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу была предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> под 43,4 % сроком 1462 дня. В стоимость кредита была включена страховая выплата в размере <данные изъяты>, в связи с чем сумма кредита составила <данные изъяты>. Считает, что привлечение ее к программе страхования и предоставление кредита на эту сумму, противоречат действующему законодательству. Кредитный договор составлен таким образом, что вводит потребителя в заблуждение, а потому такой договор является ничтожным и подлежит расторжению. На требование об изменении условий договора ответчик не отреагировал, поэтому просит расторгнуть кредитный договор.

Истица Алишева Ф.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, с ходатайством об отложении дела не обращалась.

Представитель истца Хохлов Е.З. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении, просил расторгнуть кредитный договор, так как истица была введена в заблуждение, услуга по страхованию ей была навязана.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, направили в суд возражения в котором просили рассмотреть дело в отсутствии ответчика, в иске отказать.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Алишевой Ф.А. заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, с процентной ставкой 43,4% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6,7,46,47,53-61).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Из представленного заявления следует, что по поручению Алишевой Ф.А. сумма в размере <данные изъяты> была перечислена на карту клиента, а сумма в размере <данные изъяты> по просьбе Алишевой Ф.А. перечислена в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» для оплаты приобретенной Алишевой Ф.Л. страховой услуги по договору страхования №, что также видно из выписки по счету, банковских ордеров, заявления (л.д.69-71,72, 75,76,78).

Согласно п. 6.5 договора, Алишева Ф.А. предоставила банку право списывать без ее дополнительного распоряжения денежные средства с любых ее банковских счетов, открытых в Банке (в том числе со счета клиента, со счета карты), в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания заявления, так и пocле такой даты) между ей и Банком договорам, включая кредитный договор, заключенный на основании заявления, на что дала свое безусловное согласие (акцепт).

Алишева Ф.А. подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Кредитного договора, которая указана в графе «Полная стоимость кредита» Раздел 2. «Кредитный договор» и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России» (п.6.7), подтвердила получение полной и достоверной информации о кредите, предоставляемом в рамках Кредитного договора, в том числе обо всех затратах, связанных его предоставлением (п.6.8).

В п. 6.10 договора указано, что Алишева Ф.А. подтверждает, что проинформирована Банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания ей дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования, также подтвердила, что в случае выражения ее согласия на заключение договора страхования, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги страховщика ей разъяснены и понятны (п. 6.11).

Из распоряжения о переводе денежных средств видно, что Алишева Ф.А. дала банку распоряжение после заключения договора произвести с открываемого в рамках кредитного договора счета в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму в размере <данные изъяты> для оплаты приобретаемой ей страховой услуги по договору страхования и подтвердила, что указанное распоряжение является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги ей разъяснен и понятен, она проинформирована о возможности оплаты приобретаемой дополнительной услуги за счет собственных средств (л.д.45).

Из данного договора следует, что Алишева Ф.А. дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования и согласна с тем, что выгодоприобретателем по нему будет являться Банк, о чем свидетельствует ее подпись в указанном в договоре. Кроме того, из данного договора также следует, что Алишева Ф.А. ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора (л.д.48-49).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу части 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (часть 2 статьи 451Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Как пояснила в судебном заседании истица, при заключении договора истица была введена в заблуждение относительно услуги страхования, данная услуга ей была навязана, в связи с чем считает, что договор должен быть расторгнут.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, перед подписанием кредитного договора истица выразила личное согласие на оказание ей ответчиком услуг на подключение к программе страхования, при этом Алишева Ф.А. от данной услуги в своем заявлении могла отказаться, в связи с чем, суд приходит к выводу, что навязывания истцу страховой компании и условий по подключению к программе страхования, не имелось. Каких-либо доказательств, что при оформлении кредитного договора истцу было отказано в изменении условий договора, не представлено.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, в заявлении и иных документа Алишева Ф.А. расписывалась, то есть суд приходит к выводу, что Банк с письменного согласия истца, по ее поручению, оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья, при этом из кредитного договора не вытекает обязанности Алишевой Ф.А. заключить договор страхования. Более того, в спорных правоотношениях страхование жизни и здоровья Алишевой Ф.А. в сущности, представляет собой дополнительный способ обеспечения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд считает, что применительно к рассматриваемым отношениям сторон выдача Алишевой Ф.А. кредита не была обусловлена обязательным страхованием ее жизни и здоровья. Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. В случае, если клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату премии за подключение к программе страхования, сумма премии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить страховую премию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Каких-либо нарушений со стороны банка не имеется, при заключении договора истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ним.

Утверждения представителя истца о навязывании Алишевой Ф.А. банком услуги по страхованию жизни и здоровья, голословны и несостоятельны, поскольку у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такого обеспечения, так как это не является обязательным условием кредитной сделки. Алишева Ф.А. имела право отказаться от заключения договора, обратившись в другую кредитную организацию. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, истец тем самым выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Доводы представителя истца о том, что поскольку Алишева Ф.А. не пользовалась услугой банка, денежные средства не снимала, поэтому кредитный договор должен быть расторгнут, суд находит не основанными на законе. Из представленных документов видно, что при подписании договора Алишева Ф.А. поручила Банку при отсутствии (не достаточности) денежных средств на Счете Клиента в дату очередного платежа списывать со Счёта Карты денежные средства в размере равном разнице между размером очередного платежа и суммой фактически размещенных им на Счете Клиента денежных средств для оплаты такого очередного платежа (п.6.4).

Поскольку Алишева Ф.А. активировала карту (л.д.68), решила воспользоваться дополнительной страховой услугой, а также решила приобрести данную услугу за счет кредитных средств, просила банк перечислить денежные средства с ее карты на счет страховой компании, что подтверждается представленными документами, следовательно, ссылка представителя истца о том, что Алишева Ф.А. не воспользовалась денежными средствами банка, является несостоятельной.

Таким образом, поскольку Алишева Ф.А. выбрала приемлемые для себя условия договора с оплатой процентов по кредиту и страхования, приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, каких-либо доказательств существенного изменения обстоятельств, которые являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса РФ не представила, а потому оснований для расторжения кредитного договора в данном случае отсутствуют, в связи с чем в иске Алишевой Ф.А. следует отказать, а, следовательно, отказать во взыскании судебных издержек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12, 48, 56, 67, 94, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Алишевой Ф.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алишевой Ф.А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 10 августа 2015 года.

Председательствующий             (подпись)        Ю.А.Никитина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>