Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2013 (2-314/2012;) ~ М-325/2012 от 05.07.2012

Дело № 2 - 06/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Новобурейский«14» февраля 2013 года

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Спиридонова Е.А.,

при секретаре Колмакове С.А.

с участием ответчика Ч.Т.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Ч.Т.М. и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о взыскании в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» суммы в размере 26869 рублей 51 копейка, состоящей из просроченной ссуды (кредита) в сумме 24014 рублей 85 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2854 рубля 66 копеек,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к Ч.В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от (дата), в обоснование заявленных требований указав в иске, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ч.В.В. (дата) заключен Договор о потребительском кредитовании №, в соответствии, с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 65789 рублей 47 коп под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ, а именно, как письменное предложение (оферта) Ответчика, направленное в Банк, о заключении кредитного договора на условиях кредитования физических лиц на потребительские цели (Условия кредитования) и акцепта (согласия) Банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств в сумме 65789 рублей 47 копеек на банковский счет Ответчика, что подтверждено выпиской по счету Ответчика.

Ответчик Ч.В.В. нарушил обязательство по оплате кредита и процентов. В период пользования кредитом Ответчиком в счет оплаты внесено 4630 рублей. После (дата) перечисление денежных средств не производилось.

Согласно п.5.2; 5.2.1. Условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Условия кредитования); «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях; несвоевременности любого платежа по договору...».

Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено: «В случае принятия решения 0 досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении, то есть Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность, по кредиту включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения

всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку».

Ответчику Ч.В.В. было направлено Уведомление о досрочном расторжении Кредитного договора, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения.

Согласно пункту 6.1 Условий кредитования: «при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты».

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей Ответчиком, задолженность по кредитному договору перед кредитором - ООО ИКБ «Совкомбанк» на (дата), согласно прилагаемому расчету, составила 88488 рублей 78 копеек, из них: просроченная ссуда (кредит) 64665 рублей 33 копейки; просроченные проценты 15825 рублей 81 копейка; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) 1495 рублей 33 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) 6502 рубля 31 копейка. Просил взыскать с Ч.В.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму в размере 91343,44 руб., из которых: просроченная ссуда (кредит) 64665 рубля 33 копейки; просроченные проценты 15825 рублей 81 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) 1495 рублей 33 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) 6502 рубля 31 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2854 рубля 66 копеек.

(дата) представителем истца ООО Инвестиционный

Коммерческий банк «Совкомбанк» А. уточнены исковые требования. Уменьшен размер заявленных требований в связи с добровольным внесением (дата) Ч.В.В. денежных средств в сумме 64473 рубля 93 копейки. Представитель истца ООО Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» А. просила взыскать с Ч.В.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму в размере 26869 рублей 51 копейка, из них просроченная ссуда (кредит) 24014 рублей 85 копеек; просроченные проценты 0 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) 0 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) 0 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2854 рубля 66 копеек.

При рассмотрении дела, судом получены сведения, что ответчик Ч.В.В., умер (дата).

В связи со смертью ответчика Ч.В.В., по ходатайству представителя истца, определением суда от (дата) произведена замена ответчика Ч.В.В. на ответчика,- правопреемника - наследника Ч.Т.М. и представитель истца уточнил заявленные требования, просил взыскать с Ч.Т.М. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму в размере 26869 рублей 51 копейка, из них: просроченная ссуда (кредит) 24014 рублей 85 копеек; просроченные проценты 0 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) 0 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) 0 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2854 рубля 66 копеек.

(дата) по ходатайству ответчика Ч.Т.М. к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания ЗАО «АЛИКО».

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» А., надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, ходатайствующей о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и поддержавшей заявленные требования в полном объеме.

Ответчик Ч.Т.М. исковые требования ООО Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» не признала в полном объеме. Суду пояснила, что она действительно является наследником Ч.В.В., поскольку получила в порядке наследования после смерти мужа, - Ч.В.В., Viдоли на дом и приусадебный участок. Ее муж Ч.В.В. (дата) оформил кредит в ООО ИКБ «Совкомбанк» на общую сумму 65789 рублей 47 копеек. Ч.В.В. (дата) при получении кредита в ООО ИКБ «Совкомбанк» подал заявление на включение его в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней». При этом Ч.В.В. в заявлении на заключение договора страхования, предоставленном ему банком, указывал, что он понимает, что будет являться застрахованным лицом по Договору между ООО ИКБ «Совкомбанк и ЗАО «Алико», и в качестве Выгодоприобретателей по договору страхования указал: в размере его задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк»; в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и его задолженностью по кредитному договору — себя, а в случае смерти - наследников. Ч.В.В. внесена компенсация страховой премии в размере 15789 рублей 47 копеек. Страховая сумма включена в стоимость кредита, и на нее производилось начисление процентов В июле 2011 года у Ч.В.В. внезапно поднялось высокое давление, его увезли в областную больницу и нейро-хирургическом отделении сделали операцию. В (дата) Ч.В.В. умер. Все необходимые документы, подтверждающие факт смерти мужа ей переданы в отделение банка (дата). Ни она, ни кто либо из ее родственников, ни тем более Ч.В.В. (дата) добровольно денежные средства в сумме 64473 рубля 93 копейки ООО ИКБ «Совкомбанк» не вносил, полагает, что указанные средства внесены страховой компанией ЗАО «Алико». Считает, что Ч, оплатил банку достаточно высокую страховую премию, и что задолженность по кредитному договору не может быть взыскана с нее, как с наследника, поскольку Ч.В.В. застраховал свою ответственность на всю задолженность по кредитному договору, а банк получил страховую премию, в том размере, в котором заключил договор страхования от имени мужа со страховой компанией.

Просила в удовлетворении требований ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с нее, как с наследника умершего Ч.В.В.. задолженности по кредитному договору от (дата) №, отказать.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представ! ответчика ЗАО «Страховая компания АЛИКО» С. уведомленной о месте и времени судебного разбирательства, ходатайствующей о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В заявлении от (дата), представитель ответчика ЗАО

«Страховая компания АЛИКО» С. указала, что исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» ЗАО «Страховая компания АЛИКО» не признает.

Изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что в удовлетворении заявленных исковых требований ЗАО «Страховая компания АЛИКО» надлежит отказать, по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно положений ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, ежемесячно, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, до дня возврата суммы займа.

Копией кредитного договора (заявление-оферта) и Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.8-10), доказано, что между истцом - банком и ответчиком Ч.В.В. (дата) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор -банк предоставил заемщику - Ч.В.В. потребительский кредит в сумме 65789 рублей 47 копеек сроком на 60 месяцев под 33 процента годовых, а заемщик обязался своевременно (в соответствии с графиком) возвратить кредитору - банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. В случае нарушения сроков возврата, уплатить штрафные санкции в соответствии разделом «Б» заключенного кредитного договора и п.6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью данного кредитного договора, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с Условиями Договора потребительского кредитования (страница 5), в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного дога по кредиту: 65789,47 рублей; по уплате процентов за пользование кредитом 33% годовых; по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования 15789,47 рублей.

Факт получения кредита Ч.В.В. сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по счету клиента Ч.В.В. (л.д.7), и кредитным договором (заявление-оферта) л.д. (8-10).

Нарушения обязательств по исполнению условий кредитного договора произошло по причине смерти заемщика Ч.В.В.

(дата) Ч.В.В. умер, что с достоверностью подтверждено свидетельством о смерти серии № от (дата), медицинским свидетельством о смерти серии № от (дата). Причина смерти, - субарахноидальное кровоизлияние.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Материалами наследственного дела №, копией свидетельства о заключении брака серии № от (дата), свидетельствами о право на наследство по закону от (дата), свидетельствами о государственной регистрации права собственности от (дата) с достоверностью подтверждено, что Ч.Т.М., как супруга умершего Ч.В.В. является наследником первой очереди по закону и на основании свидетельств о праве на наследство по закону от (дата) ей приобретено право собственности на жилой дом и земельный участок.

Таким образом, Ч.В.В., является правопреемником Ч.В.В. и в пределах стоимости перешедшего к ней имущества может отвечать по долгам наследодателя.

В соответствии со ст.313 ГК РФ, исполнение обязательств может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Судом установлено, сторонами не оспаривается и подтверждается исследованными судом кредитным договором (заявление-оферта) л.д. (8-10), заявлением Ч.В.В. от (дата) на включение его в программу добровольного страхования при получении кредита в ООО ИКБ «Совкомбанк», выпиской по счету клиента Ч.В.В. (л.д.7), что при заключении кредитного договора заемщик Ч.В.В. подал заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» на включение его в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней» по Договору страхования № от (дата), заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «Алико».

Ч.В.В. внесена компенсация страховой премии в размере 15789 рублей 47 копеек. Указанная сумма включена в стоимость кредита.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.п.2 п. 1 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является соглашение сторон о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из представленного суду ответчиком ЗАО «Страховая компания «Алико» Страхового дела Ч.В.В., следует, что в заявлении в ООО ИКБ «Совкомбанк» Ч.В.В. указал, что он понимает, что будет являться застрахованным лицом по Договору между ООО ИКБ «Совкомбанк и ЗАО «Страховая компания Алико», и в качестве Выгодоприобретателей по договору страхования указал: в размере его задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк»; в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и его задолженностью по кредитному договору - себя, а в случае смерти - наследников. Ч.В.В. внесена компенсация страховой премии в размере 15789 рублей 47 копеек, которая включена в стоимость кредита.

Судом установлено, и подтверждено выпиской по счету Ч.В.В. (л.д.7), исковым заявлением, Графиком платежей, что заемщик Ч.В.В. в период до (дата) в счет оплаты по кредитному договору произвел два платежа в общей сумме 4630 рублей. При этом, согласно Графика осуществления платежей, являющегося неотъемлемой частью Договора о потребительском кредитовании № от (дата), Ч.В.В. обязан был выплачивать банку по графику, ежемесячно сумму 2251 рубль, исходя из графика платежей, и остаток задолженности по кредиту с момента последнего внесенного платежа составил 64473 рубля.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков правила страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договором № от (дата) подтверждено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «Алико» на момент выдачи кредита Ч.В.В. действовал договор «Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней», по условиям которого, размер страховой выплаты по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% Задолженности застрахованного лица по договору с ООО ИКБ «Совкомбанк» (п.8.2.1). При этом, понятие Задолженности застрахованного лица, по вышеуказанному Договору - задолженность

застрахованного лица перед страхователем по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты, как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом.

Страховым делом Ч.В.В., представленным ответчиком ЗАО «Страховая компания «Алико», заявлением на страховую выплату от ООО ИКБ «Совкомбанк» в ЗАО «Страховая компания «Алико» подтверждено, что

(дата) представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» Т.
электронной почтой направлено уведомление о наступлении страхового случая с
Ч.В.В. и заявление о производстве страховой выплаты в сумме 64473
рубля 93 копейки, то есть в размере остатка основного долга по кредиту.

Страховым делом Ч.В.В., представленным ответчиком ЗАО «Страховая компания «Алико», исследованным судом, подтверждено, что смерть Ч.В.В. признана страховым случаем и выгодоприобретателю ООО ИКБ «Совкомбанк» (дата) произведена выплата страховой суммы в размере 64473 рубля 93 копейки, то есть погашена 100% Задолженности застрахованного лица Ч.В.В. по договору с ООО ИКБ «Совкомбанк» о потребительском кредитовании, в размере фактически невозвращенного остатка суммы кредита, без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом (в соответствии с условиями Договора страхования), и указанная сумма поступила на счет ООО ИКБ «Совкомбанк» (дата).

Факт получения денежных средств в сумме 64473 рубля 93 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору истцом не отрицается, однако суд считает несостоятельным довод истца о том, что перечисление вышеуказанной суммы произведено добровольно ответчиком Ч.В.В.

(дата), поскольку данный факт опровергается страховым делом
Ч.В.В., подтверждающим факт смерти Ч.В.В. (дата),
факт обращения истца к страховщику (дата) за страховой выплатой по
договору страхования в связи с смертью Ч.В.В. и однозначно указывает
на осведомленность истца о том, кто и по каким основаниям произвел выплаты
по кредитному договору Ч.В.В.

Сумму основного долга по кредитному договору в размере 64665 рублей 33 копейки, указанную истцом при подаче иска в суд, суд считает необоснованной, поскольку указанная сумма превышает размер остатка основного долга по кредиту (64473 рубля), утвержденного графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора потребительского кредитования, и в связи с чем, суд считает, что расчет кредиторской задолженности Ч.В.В. истцом в части основного долга произведен не верно.

Кроме того, по убеждению суда, исходя из положений ст.943 ГК РФ, при заключении Договора страхования существенно нарушены права Ч.В.В., давшего свое согласие на страхование в размере задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», поскольку условия Договора страхования, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «Алико» в части определения понятие. задолженности по кредитному договору существенно отличаются от условий Договора потребительского кредитования, заключенного с Ч.В.В., в соответствии с которым в размер полной стоимости кредита включен как основной долг, так и уплата процентов, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ, то есть задолженность по кредитному договору должна соответствовать размеру полной

стоимости кредита. В противном случае различное толкование понятий размера
задолженности вводит потребителя кредита в заблуждение относительно полной
информации о погашении кредиторской задолженности. Истцом не представлено доказательств того, что при подаче заявления на заключение договора страхования, Ч.В.В. был в полном объеме ознакомлен с Договором страхования № от (дата).

Таким образом, суд приходит к убеждению, что исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании просроченной ссуды (кредита) в размере 24014 рублей 85 копеек являются необоснованными, поскольку ответчиком по данному делу ЗАО Страховая компания «Алико» произведено перечисление страхового возмещения в сумме 64473 рубля 93 копейки на счет Ч.В.В. в ООО ИКБ «Совкомбанк», то есть произведено 100% погашение задолженности застрахованного лица по договору с ООО ИКБ «Совкомбанк», в размере фактически невозвращенного остатка суммы кредита, без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а сумма 24014 рублей 85 копеек заявлена истцом к взысканию, как сумма просроченной ссуды (кредита), в которую не входят просроченные проценты и иные платежи за пользование кредитом, и соответственно, заявленная истцом сумма не может быть взыскана с ответчиков правопреемника Ч.Т.М. и ЗАО «Страховая компания «Алико» и в удовлетворении исковых требований ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда Е.А.Спиридонов