Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-437/2020 ~ М-513/2020 от 16.11.2020

Дело № 2-437/2020

УИД 25RS0026-01-2020-001624-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    пгт Лучегорск                                                                                                     29 декабря 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н., при секретаре Кручина А.В., с участием:

ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СФО Инвест Кредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ФИО1 на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор, включающий в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)». Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение договора от 30.07.23013 г. банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80 000 рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 33,00 % годовых, с минимальным платежом 5 000 рублей в месяц в установленную договором дату. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные проценты, суммы комиссии за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО Инвест Кредит Финанс», в связи с чем истец получил права требования к ответчику в размере 101 287,55 рублей, из которых: задолженность по просроченному долгу – 69 458,75 руб., задолженность по просроченным процентам - 24 128,80 руб., задолженность по комиссиям – 600 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 7 100 руб. Уступка банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-231488/2015). В адрес ответчика направлялось уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры, и требования о полном погашении задолженности в адрес истца. Ответчик требование не исполнил, задолженность до настоящего момента не погашена. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» денежные средства в размере 101 287,55 рублей, из которых: задолженность по просроченному долгу – 69 458,75 руб., задолженность по просроченным процентам - 24 128,80 руб., задолженность по комиссиям – 600 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 7 100 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 3 225,75 рублей.

В судебное заседание истец ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО4 исковые требования не признали по основаниям, изложенным в письменных возражениях, пояснили, что гашение образовавшейся кредитной задолженности производилось своевременно. Очередной ежемесячный платеж по кредитному договору ответчиком не произведен в виду блокировки банковского расчетного счета истца и отсутствием у ответчика сведений об иных банковских реквизитах истца. Просят применить последствия пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту, в связи с чем, просят отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Заслушав пояснения ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит) предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Заемщик обязан в силу норм ст. ст. 809, 810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением для оформления банковской карты «Связной Банк», в котором просила в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банке (ЗАО) открыть ей специальный карточный счет, выпустить карту с лимитом кредитования в сумме 80 000 рублей, процентная ставка – 33 % годовых, минимальный платеж – 5 000 рублей, расчетный период с 14-го по 13-е число месяца, льготный период доступен (до 50 дней), дата платежа 3-е число каждого месяца.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, также подтвердила, что ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, обязалась неукоснительно их соблюдать.

Также ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, в расчет которого включены платежи клиента, связанные с заключением и исполнением договора СКС, размерами и сроками уплаты по погашению основного долга, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и обслуживание дополнительной карты. Расчет полной стоимости кредита производится в предположении, что клиент воспользовался лимитом кредитования в полном объеме в день выдачи карты и своевременно погашал задолженность путем внесения минимальных платежей в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты и при этом последним минимальным платежом погасил всю оставшуюся задолженность по кредиту. Полная стоимость кредита составляет 39,2292 % годовых.

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного Заявления о заключении того или иного Договора. Подписание и представление Клиентом в Банк Заявления означает принятие им Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком Заявления при условии совершения Клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения Договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством.

Для банковских карт World МasterCard Договор СКС считается заключенным с даты принятия Банком соответствующего решения об его заключении. Решение Банка о заключении Договора СКС выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску Карты на условиях, изложенных в Заявлении на впуск/перевыпуск карты.

Согласно расписки в получении карты/пин-конверта банком передана ФИО1 банковская карта МasterCard World со сроком действия 01/2015 номер банковской карты 5203********1184.

Подписав расписку в получении карты/пин-конверта ФИО1 подтвердила получение банковской карты, целостность и отсутствие повреждений ПИН-конверта.

Следовательно, договор кредитной карты заключен сторонами путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении, на условиях, указанных в заявлении, анкете клиента, общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) и тарифов по выпуску и обслуживанию банковской карты.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 54 от 21.12.2017г. и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Из материалов дела следует, что на основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 г. Связной Банк (АО) переуступил право требования задолженности по кредитным договорам ООО «Т-Капитал», в свою очередь ООО «Т-Капитал» на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ переуступил право требования задолженности по кредитным договорам ООО «СФО Инвест Кредит Финанс», в связи с чем, право требования по кредитному договору, заключенному между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ФИО1, принадлежит ООО «СФО Инвест Кредит Финанс.

    Ответчик был уведомлен ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» о состоявшейся уступке прав требования путем направления в адрес ФИО1 соответствующего уведомления (л.д. 6).

Поскольку условия договора ответчиком надлежащим образом не исполнялись, истец направил в его адрес требование о полном погашении долга, которым уведомил ответчика об имеющейся задолженности по договору с требованием ее погашения в течение 7 дней с момента получения уведомления. Данное требование в установленный срок ответчиком исполнено не было.

В связи с тем, что погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось, по состоянию на 09.12.2019г. образовалась задолженность по основному долгу в размере 69 458,75 рублей, по просроченным процентам - 24 128,80 рублей, по комиссии - 600 рублей, неустойка – 7 100 рублей, что подтверждается расчетом задолженности предоставленным истцом.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору кредитования предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному договором кредитования, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Согласно расчета задолженности по договору, последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты ответчиком обязательные минимальные платежи ответчиком не вносились.

С учетом последнего очередного ежемесячного платежа, просрочка ежемесячного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на следующий день после даты платежа, установленной в заявлении для оформления банковской карты (3-е число каждого месяца л.д. 24). Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд, следовательно срок исковой давности подлежит применению ко всем платежам, возникшим после ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абзаца 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что 12.03.2019г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» задолженности по кредитному договору № LТ_5000_289041 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 287,55 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 612,88 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № Пожарского судебного района от 19.03.2019г. судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

Принимая во внимание срок действия банковской карты, на момент обращения истца к мировому судье срок исковой давности ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» уже был пропущен, течение срока исковой давности не было прервано выдачей судебного приказа. Настоящий иск также направлен в Пожарский районный суд за пределами трехлетнего срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с тем, что истцом срок исковой давности для обращения в суд с иском к ФИО1 был пропущен, исковые требования ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» с учетом положений ст. 199, п. 1 ст. 207 ГК РФ, удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, расходы по оплате истцом госпошлины, в связи с обращением в суд, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 13.01.2021 ░░░░.

            ░░░░░                        ░░░░░░░░ ░.░.