Решение по делу № 2-2606/2017 ~ М-2374/2017 от 11.08.2017

Дело № 2-2606/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                            07 сентября 2017 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Крюгер М.В.,

с участием представителя истца Онянова М.В., действующего на основании доверенности,

при секретаре Шабалиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению Южаниновой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Южанинова Н.В. обратились в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что <дата> Южаниновой Н.В. был заключен с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. По данному договору Южанинова Н.В. ежемесячно вносила взносы, которые на <дата> составили 115 771,34 рублей. Южаниновой Н.В. было написано заявление о досрочном расторжении договора. До настоящего времени ответчик не выплатил в полном объеме накоплений по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, выплатив лишь 30 352,58 руб. <дата> в адрес ответчика была направлена претензия, на которую ответ не поступил. Считает, что отказом от выплаты остальной суммы накоплений по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности в сумме 85418,76 руб. ей причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 50 000 рублей. Просит взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в качестве компенсации морального вреда 50 000,00 рублей, накопления по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности в размере 85 418,76 руб.

    Истец Южанинова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя Онянова М.В., просит также взыскать расходы по оплате юридических услуг в сумме 25 000,00 руб.

    Представитель истца Онянов М.В. действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, указал, что согласно приложения к полису страхования, которое было вручено истцу выкупная сумма составляет 80%, однако истцу выплачено лишь 30 352,58 руб., что является меньше 80%. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать также судебные расходы.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» – Савостьянов Г.П., действующий на основании доверенности от <дата>, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления. Кроме того, ранее с запросом о разъяснении и порядке формирования страхового резерва страхователь к страховщику не обращался до заключения договора страхования и после его заключения. Ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством и условиями договора. В соответствии со с п.1 ст.213 Налогового кодекса РФ в случае расторжения договора добровольного страхования жизни при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет. При этом, Страховщик при выплате выкупной суммы обязан удержать сумму налога, исчисленную с суммы уплаченных по договору взносов. В случае предоставлении справки, подтверждающей неполучение социального налогового вычета страховая организация не удерживает сумму налога. С учетом того, что справка истцом не предоставлялась, выкупная сумма по договору была уменьшена на сумму 5840 руб.39 коп. (13 % от суммы взносов, оплаченных по договору в 2015 и 2016 году и отнесенных на риски добровольного страхования жизни). Таким образом, сумма к выплате составила 30 352 руб. 58 коп. Денежные средства в сумме 30 352 руб.58 коп. переведены согласно указанным ответчиком банковским реквизитам по платежному поручению № от <дата>. Полагают, что обязательства Страховщика по договору выполнены надлежащем образом. Также ответ на претензию истцу направлялся <дата>. Выплата выкупной суммы от сумм страховых взносов является ошибочным и неверным. На основании изложенного, просят в удовлетворении иска Южаниновой Н.В. к ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Судом установлено, что <дата> между Южаниновой Н.В. и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Семья» (Престиж). Южаниновой Н.В. выдан страховой полис № сроком действия с 00.00 часов <дата> до 24.00 часов <дата>, с условием уплаты страховых взносов в размере 2462 руб. 87 коп. с периодичностью уплаты – ежемесячно (л.д. 3-4).

При заключении договора истцу выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности и выписка из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» (приложение №), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, что не оспаривается сторонами

Согласно указанному полису страхования, с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ «Семья» (Престиж) истец ознакомлен и согласен. Полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности - Приложение №, таблицу размеров страховых выплат истец получила, указанные правила представителем истца были приобщены в материалы дела.

Договором предусмотрено право страхователя на досрочное расторжение договора.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом Южаниновой Н.В. и ответчиком договор о страховании жизни, здоровья и трудоспособности был расторгнут по заявлению истца, в связи с чем, <дата> истцу ответчиком было перечислено 30 352 руб. 58 коп., что подтверждается платежным поручением № (л.д.5).

Не согласившись с размером выплаченной выкупной суммы, <дата> истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила произвести доплату суммы в пользу Южаниновой Н.В. в размере 85 418 руб. 76 коп. (л.д. 8).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что выплата выкупной суммы должна производится от страховых взносов, которые в период с 2013 по 2017 были произведены ею в общей сумме 115 771,34 руб.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пп. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

Согласно п.п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с разделом XI Полиса страхования в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В соответствии с Приложением № 1 к полису страхования при расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма при расчетной уплате страховых взносов в течение действия договора свыше 5 лет составляет 80% от сформированного резерва по договору на 4 год действия договора, 95% от сформированного резерва по договору на 5 год действия действия. Также из текста Приложения следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено ее подписью в полисе страхования.

Южанинова Н.В. согласившись с данными условиями и выполняя их в течение более четырех лет, не вправе в силу пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Программой на основании действовавшего на момент заключения договора Положения о формировании страховых резервов. В соответствии с п. 3 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с изложенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов и соответствующим положением, утвержденным страховщиком, правильность которого была проверена лицензирующим органом.

Учитывая нормы материального права, условия договора, оснований для выплаты истцу выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных ею страховых взносов, не имеется.

Довод истцов, о том, что выплата должна производиться не из сформированного страхового резерва, а из резерва по договору, поэтому должна исчисляться от суммы всех произведенных истцом страховых взносов, основан на неправильном толковании условий договора и закона.

Договоры страхования не отнесены напрямую данным законом к сфере его регулирования, с учетом особенностей договора, правовые последствия нарушения которого, определяются положениями главы 48 ГК РФ и специальным законодательством.

Общие положения закона, в соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», могут применяться лишь в части, не урегулированной специальным законодательством.

В соответствии с п.1 ст. 213 Налогового кодекса РФ в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

В случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного пенсионного страхования обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию.

С учетом того, что истцом в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» справка о неполучении социального налогового вычета не предоставлялась, в связи с чем ответчиком была уменьшена выкупная сумма по договору на сумму 5840 руб. 39 коп. (13% от суммы взносов, оплаченных по договору в 2015 и 2016 году и отнесенных на риски добровольного страхования жизни) и составила сумма к выплате 30 352,58 руб.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что при заключении договора страхования она была введена ответчиком в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до нее была доведена неполная информация относительно условий договора.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Южаниновой Н.В. к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования не имеется.

Требование о компенсации морального вреда является производным от основного о взыскании денежных средств в связи с чем удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, судебные расходы о взыскании с ответчика в сумме 25 000 рублей за услуги представителя Онянова М.В., на основании ст. 98 ГПК РФ возмещению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    исковые требования Южаниновой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения (12.09.2017).

    Судья                 /подпись/                              М.В.Крюгер

Копия верна. Судья -