Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-519/2020 (2-6801/2019;) ~ М-6320/2019 от 06.12.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года Центральный районный суд города Тольятти Самарской области в составе:

Председательствующего судьи Энгеля А.А.;

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-519/2020 (2-6801/2019;) по иску ФИО1 к АО "ЮниКредит Банк" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском которым просила признать недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования; взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу часть суммы страховой премии в размере 54540,00 рублей, моральный вред в размере 10000,00 рублей; оплату юридических услуг в размере 1680,00 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обосновании своих требований истец указал, что между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составили 303000,00 рублей, процентная ставка 11.90% годовых, срок кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского Кредита» кредит был выдан в том числе для оплату страховой премии в размере 56540,00 рублей, ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. В связи со всем вышеизложенным, Истец обращался к Ответчику с претензией, ответ на которую не получен.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на заявление, которым просил в удовлетворении требований отказать.

Третье лицо ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явилось, заявлений о рассмотрении в отсутствие и отзыв на заявление не предоставило, извещено.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств приходит к выводу, что требование не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 1 названного закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 постановления N 17).

В подпункте "д" пункта 3 постановления N 17 разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направило АО «ЮниКредит Банк» заявление на предоставление кредита на текущие расходы, заявление подписано истцом. С заявлением на предоставлении кредита Заемщиком предоставлен договор со страховой компанией, о чем имеется отметка в заявлении на предоставление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ингосстрах-жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЗДОРОВЬЕ-ИНГО». Выгодоприобретателем по указанному договору является Застрахованное лицо, в случае смерти – наследники Застрахованного. Страховая премия рассчитывается по формуле, указанной в договоре страхования и указывается п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор страхования вступает в силу с даты подписания Страхователем платежного поручения на оплату страховой премии согласно п.11 Индивидуальных условий потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитных договор.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о выплате суммы неосновательного обогащения в размере 54540,00 рублей в связи с невозможностью отказаться от услуги страхования.

Условия предоставления кредитного договора установлены индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Условия), а так же общими условиями, врученные Заемщику (п.14 Условий).Согласно Условий кредита сумма кредита составила 303000,00 рублей (п.1), процентная ставка в процентах годовых составила 11,90% годовых (п.4), цели использования кредита - на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью в размере 248000,00 рублей, оплата страховой премии в сумме 54540,00 рублей по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия по договору страхования на основании платежа по распоряжению владельца счета произведена в размере 54540,00 рублей страховщику. Указанное обстоятельство страховщиком ООО «СК Ингосстрах-жизнь» не оспаривалось.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется не позднее даты заключения Договора заключить с договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих условиях: срок страхования – равен сроку кредита, страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита на весь срок Кредита, страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине. А так же дополнительно к этому не менее, чем один их двух следующих рисков: временная потеря трудоспособности по любой причине, либо первичная постановка диагноза «Злокачественное онкологическое заболевание».

Заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих индивидуальных условий ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата кредита без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при котором размер процентной ставки составляет 15,90 % годовых.

Согласно пункта 4 Условий с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения Заемщиком обязанности по страхования жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 15,90% годовых, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе «перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего Договора.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В пункте 1 статьи 10 данного Кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных норм права добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствием с пунктом 4 статьи 29 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По совокупности пунктов 4 и 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, суд приходит к выводу, что условия изменения процентной ставки по договору поставлены в зависимость от наличия/отсутствия договора страхования жизни и здоровья Заемщика, что прямо предусмотрено условиями Договора.

Указанное условие договора было известно истцу до заключения кредитного договора, при том, что условия заключения кредитного договора (с договором страхования либо без такового) зависел от волеизъявления Заемщика – предъявление в установленный Договором срок полиса страхования. Действия Банка по установлению процентной ставки напрямую зависели (зависят) от действий Заемщика.

Довод истца о дискриминационных ставках по кредиту судом отклоняется, по следующим основаниям.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны вправе определять условия договора по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны пришли к соглашению о порядке установления процентной ставки по кредитному договору (п.4 Условий).

Заемщик принял на себя бремя выбора между льготной ставкой по кредиту 11,90%, для чего необходимо застраховать жизнь и здоровье, либо по ставке 15,90% без страхования.

С заявлением на предоставление кредита предоставлен договор страхования жизни и здоровья заемщика, ввиду чего процентная ставка Банком применена в размере 11,90%.

Согласно условий предоставления АО «ЮниКредит Банком» кредитов физическим лицам усматривается, что процентные ставки по кредитом установлены в зависимости от страхования жизни и здоровья заемщика, либо без указанного страхования. Разница в процентной ставке по указанным программам составляет 4%.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком соответствует условиям предоставления кредита АО «ЮниКредит Банком» физическим лицам.

Дискриминационных действий со стороны ответчика не усматривается.

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что истец предоставил договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между с ООО «СК Ингосстрах-жизнь» по программе «Защита кредита» пакет «ЗДОРОВЬЕ-ИНГО» для целей предоставления кредита.

Сумма страховой премии по договору страхования включена в кредит (п.1, п.11 Условий), процентная ставка предоставления кредита составила 11,90% с учетом предоставленного договора страхования.

Довод истца о том, что ответчик включил условие кредитного договора обязанность Заемщика по подключению к Программе страхования, а так же невозможность Заемщика отказаться от указанного условия, следовательно, навязыванию Банком заключения договора страхования судом отклоняется по следующим основаниям.

Из условий кредитного оговора усматривается, что размер процентной ставки ставился в зависимость от страхования Заемщика по договору страхования жизни и здоровья (п.4 Условий), однако согласно пункта 9 Условий заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих индивидуальных условий ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата кредита без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при котором размер процентной ставки составляет 15,90 % годовых, т.е. выбор ставки по кредиту предоставлен заемщику, следовательно, навязывание Банком заключения договора страхования судом не усматривается.

Из выписки по операциям на счете (специальном банковском счете) истца в АО «ЮниКредит Банке» усматривается, что Банк перечислил сумму в размере 54540,00 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования, а так же выдал сумму в размере 248460,00 рублей истцу, т.е. в суммах указанных в пункте 11 Условий.

Судом установлено, что истец для целей заключения кредитного договора предоставила Банку договор страхования. Банк в соответствии с условиями договора выдал кредитные средства и перечислил в счет уплаты страховой премии денежные средства в размере 54540,00 рублей в страховую компанию. Факта не перечисления истцом указанной суммы в страховщику судом не установлено.

Оснований для взыскания с Банка суммы страховой премии не имеется.

С учетом изложенного, судом не установлено нарушений истца как потребителя финансовой услуги при исполнении кредитного договора, следовательно, требование о компенсации морального вреда и штрафа в рамках Закона о защите прав потребителей не имеется.

В силу части первой статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы.

Суд не находит основания для удовлетворения требования истца, следовательно, требование о взыскании суммы судебные расходы по оплате юридических услуг по составлению нотариальной доверенности не подлежит удовлетворению.

На основании вышеизложенного,

руководствуясь ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья