Решение по делу № 2-3520/2013 ~ М-3550/2013 от 15.11.2013

Дело № 2-3520/2013

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области                30 декабря 2013 г.

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре ФИО5,

при участии ответчиков ФИО2, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «С» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «С» обратилось в суд с требованием о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ОАО «С» в лице <данные изъяты> и ФИО1 последнему был предоставлен кредит в сумме *** рублей, на цели личного потребления сроком по ДД.ММ.ГГГГ под *** % годовых.

Исполнение кредитором своих обязательств по выдаче кредита и получение заемщиком денежных средств подтверждаются справкой о состоянии вклада.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного погашения кредита кредитору предоставлено поручительство ФИО2, ФИО3.

Согласно п. 4.1 кредитного договора и ст. 810 ГК РФ, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно. Согласно п. 4.2 кредитного договора и ст. 809 ГК РФ уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

В настоящее время заемщиком не исполняются обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора в части своевременного погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с договорами поручительства поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 обязательств перед кредитором.

В соответствии с п. 2.1. договора поручительства, поручители отвечают перед кредитором солидарно.

Заемщик и поручители неоднократно извещались о наличии просроченной задолженности и необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет *** руб. *** коп. и включает суммы:

- просроченная задолженность по основному долгу – *** руб. *** коп.;

- просроченные проценты – *** руб. *** коп.;

- неустойка (пеня) по процентам – *** руб. *** коп.;

- неустойка (пеня) по основному долгу – *** руб. *** коп.

Соответствии с п.п. 5.2.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику кредитные средства. Однако заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Согласно п. 7.3. споры по искам кредитора к заемщику рассматриваются в суде общей юрисдикции по месту нахождения <данные изъяты>

Просит: 1. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ОАО «С» в лице <данные изъяты> и ФИО1.

2. Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу ОАО «С» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп., а также сумму уплаченной истцом государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

    Представитель истца ОАО «С» ФИО6 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.) в судебное заседание не явилась, в тексте искового заявления содержится ее ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «С».

Ответчик-поручитель ФИО2, ответчик-поручитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования признали, суду пояснили, что действительно заключили договоры поручительства в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору.

    Ответчик-заемщик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, письменных возражений относительно исковых требований суду не представил.

Согласно ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив ходатайство представителя истца ФИО6, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ОАО «С» и ФИО1, последнему был предоставлен кредит в сумме *** рублей, на цели личного потребления сроком по ДД.ММ.ГГГГ года, под *** % годовых.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ответчику-заемщику ФИО1 кредитные денежные средства в сумме *** рублей, что подтверждается справкой о состоянии вклада (л.д.7). Согласно данных ответчиком обязательств, он должен был вносить ежемесячно в счет погашения кредита платеж и начисленные проценты, однако, установленные кредитным договором платежи ответчик не вносил, что подтверждается предоставленной истцом историей кредитного договора. Ответчик-заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору – вносил платежи в погашение кредита несвоевременно и не в полном объеме, что следует из имеющейся в материалах дела истории договора, до настоящего времени не вернул сумму кредита и не уплатил проценты за пользование кредитом, тогда как, в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет *** руб. *** коп. и включает суммы:

- просроченная задолженность по основному долгу – *** руб. *** коп.;

- просроченные проценты – *** руб. *** коп.;

- неустойка (пеня) по процентам – *** руб. *** коп.;

- неустойка (пеня) по основному долгу – *** руб. *** коп.

Поскольку обязательства по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом выполнялись ответчиком ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме, истец правомерно обратился с иском о досрочном взыскании остатка задолженности по кредитному договору.

При исследовании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, судом установлено: п. 3.1 указанного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет и за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере *** рублей в день выдачи кредита. Кроме того, согласно приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию в размере *** рублей за рассмотрение кредитной заявки.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за действия банка по открытию и ведению ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также за его выдачу.

В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Возложение на заемщика платы за его выдачу, а также за рассмотрения заявки на кредит является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Следовательно, действия банка по рассмотрению кредитной заявки, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за рассмотрение кредитной заявки и выдаче кредита ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Суд вправе применить последствия недействительности сделки по собственной инициативе.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Проанализировав изложенные нормы закона, суд считает необходимым, уплаченные суммы комиссии в размере *** рублей за выдачу кредита и в размере *** рублей за рассмотрению кредитной заявки, направить на погашение задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком ФИО1, в качестве применения последствий недействительности части сделки. Поскольку требования являются однородными, суд полагает указанную сумму зачесть в счет погашения просроченных процентов по кредитному договору, а оставшаяся часть- на погашение основного долга.

Просроченные проценты в соответствии с требованиями истца, подтвержденными расчетом, составляют *** руб. Исходя из расчета: *** руб. *** коп. - составит сумма оставшейся комиссии, которая должна быть направлена на погашение основного долга. Таким образом, сумма основного долга после частичного погашения путем зачета составит, исходя из расчета: *** руб. *** коп.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 4.4. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом банку уплачивается неустойка с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности (включительно).

При изучении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что в соответствии с условиями п. 4.13 указанного кредитного договора суммы, поступающие в счет исполнения обязательств по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по взысканию задолженности;

2) на уплату неустойки;

3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

4) на уплату срочных процентов за пользование кредитом;

5) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

В связи с изложенным, суд полагает, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает применить последствия недействительности части сделки, изменив порядок погашения кредита и исключив из очередности погашение неустойки в порядке второй очереди, зачесть сумму, уплаченную в качестве неустойки, в погашение основного долга, т.е. платежа, который в соответствии с п. 4.13. кредитного договора является следующим (четвертым) по очередности направления денежных средств в погашение задолженности по кредиту.

Из представленного банком расчета (л.д. 5-6) следует, что за период пользования кредитом ответчиком ФИО1 уплачены пени за кредит в сумме *** руб. *** коп.

С учетом изложенного выше, указанная сумма уплаченной заемщиком пени- *** руб. *** коп. должна быть направлена на погашение задолженности по кредиту (п.п.4 п. 4.13 кредитного договора), которые составляют *** руб. *** коп.

Исходя из расчета: *** руб. *** коп. – *** = *** руб. *** коп.- составит сумма задолженности по кредиту после направления уплаченной суммы пени на погашение задолженности по основному долгу.

Таким образом, сумма подлежащая взысканию составляет *** руб. *** коп., из расчета:

- просроченная задолженность по основному долгу – *** руб. *** коп.;

- просроченные проценты – *** руб. *** коп.;

- неустойка (пеня) по процентам – *** руб. *** коп.;

- неустойка (пеня) по основному долгу – *** руб. *** коп.

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по данному договору ДД.ММ.ГГГГ были заключены договора поручительства № с ФИО2 и № с ФИО3.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.п. 2.1., 2.2. указанного договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Таким образом, исковые требования ОАО «С» подлежат частичному удовлетворению. С ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** руб. *** коп. В удовлетворении остальной части исковых требований суд полагает отказать.

Согласно статье 450 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку порядок расторжения договора, предусмотренный законом и условиями договора, истцом соблюден в полном объеме, и имеет место существенное нарушение договора ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ г., для истца составили *** руб. *** коп.

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО1 в пользу ОАО «С» необходимо взыскать в качестве возмещения судебных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям (90,57 %) *** руб. *** коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «С» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Открытым акционерным обществом «С» и ФИО1.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «С» солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей *** коп., а также в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины *** рубль *** коп., а всего *** рублей *** коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

    Судья         подпись             О.А. Логвиненко

    Верно.

    Судья                                О.А. Логвиненко