Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-854/2017 ~ М-821/2017 от 28.06.2017

Решение в окончательной форме     принято 07 августа 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2017 года                                      <. . .>

Полевской городской суд <. . .> в составе председательствующего судьи Суетиной О.В. при секретаре Андреевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-854/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Климова О.В о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Климовой О.В. . . . заключён договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 58 000 рублей. По условиям договора лимит по карте устанавливается банком в одностороннем порядке и может быть в любой момент изменён как в сторону увеличения, так и уменьшения. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, между тем все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты <данные изъяты> подписанной ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Ответчик получил кредитную карту. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт <данные изъяты>). Однако в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор . . . путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

    Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с Климовой О.В. задолженность по договору в размере 94 241,79 рублей, из которых 61 661,11 рублей – сумма основного долга, 22 116,04 рублей – проценты за пользование кредитом, 10 464,64 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, в том числе, путем размещения информации на сайте Полевского городского суда <. . .> www.polevskoy@sud.urtc.ru., об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.

Представитель ответчика Гурдюмова А.В., действующая на основании доверенности, направила отзыв на иск, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие ответчика и его представителя, применить к требованию о взыскании штрафных процентов положения ст.333 ГК РФ и снизить их размер до 500 рублей.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно положениям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения по договору займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктами 1, 3 ст.861 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России . . . за №-П (далее-Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видно из заявления-анкеты на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО) (л.д.28), тарифного плана (л.д.30) и общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) (л.д.31-36), . . . Климова О.В. обратилась в ТКС Банк (ЗАО) за получением кредитной карты.

Как указано в п.2.3. Общих условий договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор также считается заключённым с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно выписке по счёту (л.д.24-26) первые операции по банковской карте Климовой О.В. совершены . . ., следовательно, . . . между ТКС Банк (ЗАО) и Климовой О.В. заключён договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с кредитным лимитом, устанавливаемым банком, ответчик обязался погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) процентная ставка по кредиту в беспроцентный период сроком до 55 дней составляет 0%, процентная ставка по кредиту по операциям закупок составляет 36,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 39,9 % годовых. Плата за обслуживание карты составляет 590 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Однако, подписывая заявление на оформление кредитной карты, Климова О.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с п.п.3.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк.

Факт использования ответчиком карты подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии (л.д.19-23), выпиской по номеру договора (л.д.24-26), согласно которым Климовой О.В. . . . получены наличные в размере 5 595,25 рублей.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

Решением единственного акционера от . . . «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) переименовано в акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из справки о размере задолженности (л.д.11), заключительного счета (л.д.40), расчёта задолженности (л.д.19-23), выписки по счёту (л.д.24-26) размер основного долга Климовой О.В. на . . . составил 61 661,11 рублей, проценты за пользование кредитом – 22 116,04 рублей, штрафные проценты – 10 464,64 рублей.

Ответчик Климова О.В. по факту заключения договора, наличия и размера просрочки, порядку начисления процентов за пользование кредитом возражений не представила.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом, указанные суммы задолженности подлежат взысканию с Климовой О.В. в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке.

Согласно п.11 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с заключительным счетом на . . . Климовой О.В. начислен штраф в размере 10 464,64 рублей.

Представитель ответчика в отзыве на иск просит к требованию о взыскании штрафных процентов применить положения ст.333 ГК РФ и снизить их размер до 500 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от . . . № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).

В пункте 71 этого же постановления указано, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 33 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из расчёта задолженности видно, что предусмотренные Тарифами штрафы за неуплату минимального платежа взимаются из расчёта всей суммы долга, а не размера неуплаченного платежа. По мнению суда, начисленная заёмщику неустойка из расчёта 1% и 2% от суммы общей задолженности за каждый факт неуплаты минимального платежа плюс 590 рублей является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, сроку нарушения обязательства, размерам просроченных платежей. Учитывая изложенное, суд считает, что неустойка подлежит уменьшению до 4 000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснением, данным в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от . . . № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 98,102,103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Климовой О.В. удовлетворены, неустойка уменьшена судом, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3 027,25 рублей подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

    Взыскать с Климова О.В в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму основного долга по договору № о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) в размере 61 661,11 рублей, проценты за пользование кредитом на . . . в размере 22 116,04 рублей, штрафные проценты в размере 4 000 рублей, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 027,25 рублей.

    В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Полевской городской суд.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.

Председательствующий                     О.В.Суетина