Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9680/2015 ~ М-8357/2015 от 08.07.2015



Дело № 2-9680/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2015 года г. Благовещенск            

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Е.А.,

при секретаре Райлян Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Гбанк» (АО) к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Гбанк» (АО) обратилось в суд с данным иском к ответчику, указав в обоснование, что *** года между «Гбанк» (Открытое акционерное общество) и К. был заключен Договор о предоставлении физическому лицу кредита в форме овердрафта с использованием международной банковской карты Гбанк (ОАО) № ***. Согласно заявлению должник получил банковскую карту *** с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет 1 год. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, указанными в заявлении, заемщику был установлен кредитный лимит в размере *** со сроком возврата кредита *** года, размер процентной ставки установлен из расчета *** % годовых (полная стоимость кредита ***% годовых), что подтверждается так же уведомлением об условиях кредитования. Впоследствии кредитный лимит был увеличен до ***. Заемщик обязался производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа определённой договором (п.п.3.4.1, 3.4.3 Условий, Заявление). Согласно п.2.2 Условий договор считается заключенным с даты подписания заявления уполномоченным представителем Гбанк (ОАО). Датой заключения кредитного договора является *** года, что подтверждается распоряжением на установление лимита задолженности от *** года. Денежные средства предоставлены Заемщику *** года. Последнее гашение ссудной задолженности произведено должником *** года, уплата процентов за пользование кредитными средствами – *** года. Факт предоставления кредитных средств и возникновения просроченной задолженности подтверждается выпиской по счету банковской карты и расчетом задолженности по состоянию на *** года. В соответствии с п. 4.2.3 Условий при нарушении клиентом условий договора банк вправе произвести блокирование банковской карты и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору, которая в соответствии с п. 1.2.3 включает сумму предоставленного кредита, сумму технического овердрафта, сумму начисленных, но не уплаченных клиентом процентов за пользование предоставленным кредитом, комиссии, пени, неустойки и иные платежи клиента, предусмотренные договором. По состоянию на *** года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ***, в том числе: просроченная задолженность по кредиту ***, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом ***, неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом ***. На основании изложенного, истец просил взыскать с К. задолженность по кредитному договору в размере ***, из них: просроченная задолженность по кредиту ***, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом ***, неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, ***; а также расходы по оплате госпошлины в сумме ***.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явился, извещался судом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, по последнему известному месту жительства, в порядке ст. 118 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле, должна быть уважительной.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Истцом указан адрес регистрации: ***, судебные извещения, направленные по указанному адресу, вернулись в суд с отметками «Истек срок хранения».

В соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч. 1 ст. 46 и ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, а также положения ст. 154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд на основании правил ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон, признав причины неявки ответчика неуважительными.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** года между «Гбанк» (Открытое акционерное общество) в лице главного специалиста ТретьеЛицо1 и К. заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк открывает заемщику лимит кредитования, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные договором. Лимит кредитования устанавливается в сумме ***. Максимальный срок кредитования составляет 1 год. Срок действия лимита кредитования – с *** года по *** года.

В соответствии с условиями кредитного договора №*** от *** года датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком.

Процентная ставка за пользование кредитом в рамках установленного договором кредитного лимита составляет ***% в год.

В соответствии с распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов в форме овердрафта на имя К. был открыт счет *** и выпущена кредитная карта с лимитом кредитования ***, с установлением процентной ставки *** % в год.

Впоследствии кредитный лимит был увеличен до ***, что подтверждается Распоряжением от *** года.

В соответствии с Решением Общего собрания акционеров Банка на основании Протокола № *** от *** года наименования Банка изменены на следующие: полное фирменное наименование на русском языке – «Гбанк» (Акционерное общество), сокращенное наименование на русском языке - Банк Гбанк (АО).

Порядок кредитования изложен в Положении Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).

Овердрафт - предоставление средств банком в случае отсутствия у клиента свободных денежных средств. Это происходит, когда на расчетном счете клиента образуется отрицательный баланс, средства израсходованы, но есть дополнительные платежные обязательства, которые требуют погашения, т.е. совокупность платежей по дебету счета превышает сумму средств по кредиту счета и возникает дебетовое сальдо.

При кредитовании по овердрафту взаимоотношения банка и заемщика при кредитовании недостатка денежных средств на расчетном счете регулируются договором банковского счета (договором на расчетно-кассовое обслуживание) или дополнительным соглашением к нему. Кредитный договор в этом случае выступает как дополнение к договору банковского счета. По договору банковского счета банк покрывает разрыв в платежном обороте, сальдо неоплаченных расчетных документов по обязательствам клиента с некоторыми ограничениями.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п. 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с условиями кредитного договора №*** от *** года погашение задолженности заемщика (по основному долгу, процентам) осуществляется Банком в день поступления денежных средств на счет карты заемщика путем их списания Банком.

Как следует из выписки по счету банковской карты по кредитному договору № *** от *** года, денежными средствами, предоставленными Банком в кредит, К. пользовался, платежи в счет пополнения лимита кредита и уплаты процентов вносил не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя кредитных обязательств, в адрес К. Банком направлено уведомление о прекращении предоставления кредита и расторжении договора. Данное требование заемщиком не исполнено.

Общая задолженность по кредитному договору № *** от *** года составляет: просроченная задолженность по кредиту ***, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом ***, неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, ***.

Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора № *** от *** года, содержит историю начислений и платежей по кредиту. Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

Ввиду установленных судом обстоятельств ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № *** от *** года требования истца о взыскании с К. задолженности по данному договору заявлены обоснованно.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки в случае возникновения просроченной задолженности в размере ***% в день от суммы просроченной задолженности.

Размер неустойки и порядок ее начисления определены соглашением сторон. Подписывая кредитный договор заемщик знал, а равно должен был знать о размере своей ответственности в случае неисполнения взятых на себя обязательств.

Суд учитывает, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должников денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из нарушения условий договора, своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Расчет неустойки произведен истцом на сумму ***.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

При этом, бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств, сведений о трудном материальном положении ответчика и доказательств их подтверждающих материалы дела не содержат.

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом последствиям нарушения ответчиком денежного обязательства, суд учитывает размер задолженности основного долга, длительность неисполнения обязательств и полагает, что размер неустойки определенный истцом соответствует требованиям соразмерности, в связи с чем, оснований для уменьшения суммы неустойки в силу положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору № *** от *** года исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, с нарушением установленного порядка погашения кредита, с К. в пользу «Гбанк» (акционерное общество) подлежит взысканию задолженность по данному договору в размере *** из них: *** - просроченная задолженность по кредиту, *** - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, *** - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме ***, которая подлежит возмещению с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░» (░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░░░░ (░░░) № *** ░░ *** ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - ***, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ***, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ***, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ***.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ *** 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░