Решение по делу № 2-216/2016 (2-2351/2015;) ~ М-2145/2015 от 09.10.2015

Дело № 2-216/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2016 г. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Зюковой О.А.

при секретаре Фоминой Е.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Чекалиной С. А., Чекалину О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось с иском к Чекалиной С.А. и Чекалину О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В исковом заявлении истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от 26.02.2006 года № И-0109/810-2006 заемщикам-залогодателям Чекалиной С.А. и Чекалину О.В. АКБ «Русский межрегиональный банк развития» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1485000 рублей на срок 170 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 70,9 кв.м, в том числе жилой площадью 33,8 кв.м, расположенной на 6-ом этаже 9-тиэтажного кирпичного жилого дома по адресу: <адрес> По состоянию на 08.02.2006 года квартира была оценена в размере 1656000 рублей. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем 26.02.2006 года и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области первоначальному залогодержателю 02.03.2006 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.03.2006 года за №. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной.

Начиная с мая 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчиком производились нерегулярно, по состоянию на 10.08.2015 г. количество дней просрочки составило 2293. Письмом от 05.08.2015 г. в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном порядке расторгнуть кредитный договор. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на 10.08.2015 г. составляет 2579139 рублей 63 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1353462 рубля 70 коп., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом – 1175676 рублей 93 коп., а также начисленные пени в размере 3435427 рублей 32 коп. Истец считает возможным снизить сумму взыскиваемых штрафных санкций (пени) до 50000 рублей. Кроме того, начиная с 11.08.2015 г. до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 14% годовых.

По указанным основаниям истец просит: 1) взыскать солидарно с ответчиков Чекалиной С.А., Чекалина О.В. задолженность в размере 2579139 рублей 63 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1353462 рубля 70 коп., сума начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 1175676 рублей 93 коп., начисленные пени – 50000 рублей, начиная с 11.08.2015 г. и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 14% годовых; 2) обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Чекалиной С.А., Чекалину О.В., состоящую из 2 комнат, общей площадью 70,9 кв.м, в том числе жилой площадью 33,8 кв.м, расположенной на 6-ом этаже 9-тиэтажного кирпичного жилого дома по адресу: №,определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1324800 рублей; 3) расторгнуть кредитный договор от 26.02.2006 г. № И-0109/810-2006; 4) взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 33095 рублей 70 коп.

Представитель истца АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Чекалина С.А. и Чекалин О.В.. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили отложить судебное заседание в связи с невозможностью явки по семейным обстоятельствам.

В связи с отсутствием документов, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, суд определил рассмотреть заявление в отсутствие ответчиков Чекалиной С.А. и Чекалина О.В.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ч.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Русь-Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № И-0109/810-2006 на сумму1485000 рублей сроком на 170 месяцев, под 14% годовых. Кредит предоставлен для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>л.д.13-25).

Банк выполнил обязательства по кредитному договору, заключенному с ответчиком, перечислив 27 февраля 2006 года на счет №, открытый на имя Чекалиной С.А. в Новосибирском филиале ЗАО АКБ «Русь-Банк» 1485000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 00061 от 27 февраля 2006 года (л.д. 38).

По договору купли-продажи ответчики приобрели в общую совместную собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Государственная регистрация права собственности на данное недвижимое имущество была произведена 02 марта 2006 года, что подтверждается закладной (л.д. 36).

Согласно пункту 1.4.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона квартиры. Квартира считается находящейся в залоге у банка, права которого удостоверяются закладной.

Кредитным договором предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый на имя Чекалиной С.А. в Новосибирском филиале ЗАО АКБ «Русь-Банк» не позднее трех рабочих дней, считая с момента подписания договора купли-продажи квартиры, договора страхования рисков. Зачисленные согласно п. 2.1 настоящего договора кредитные средства по распоряжению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на аккредитивный продавца квартиры в Новосибирском филиале ЗАО АКБ «Русь-Банк» (п.п. 2.1., 2.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет, указанный в п. 2.1 настоящего договора.

Согласно п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов производятся в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 3.3.6.).

Право АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на квартиру по указанному адресу удостоверены закладной (л.д. 26-37). Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 02 марта 2006 г. за № (л.д. 36). Закладная выдана первоначальному залогодержателю ЗАО АКБ «Русь-Банк» 02 марта 2006 г. Залогодатели - ответчики Чекалина С.А. и Чекалин О.В. 23 марта 2006 года права на закладную переданы АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое в настоящее время является законным владельцем закладной.

В соответствии с ч.2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Согласно закладной обязательные условия ипотеки и обеспеченного им обязательства содержатся в кредитном договоре, который является неотъемлемой частью данной закладной.

Пунктом 4.4.1. кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно п. 4.4.3. кредитного договора банк вправе при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов возврату кредита за каждый календарный день просрочки.

Ответчики принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняли не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с расчетом, приложенным к иску, размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 10.08.2015 г. составляет 5964566 рублей 95 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1353462 рубля 70 коп., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом – 1175676 рублей 93 коп., пени - 3435427 рублей 32 коп. Истец в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшил сумму пени до 50000 рублей. В связи с чем, общая сумма задолженности составила 2579139 рублей 63 коп.

Расчет размера задолженности по кредитному договору, размер исчисленных процентов, неустойки, исследовался в процессе судебного разбирательства, является правильным, ответчиками расчет не оспорен, доказательств обратного, как этого требует ст. 56 ГПК РФ, ответчики суду не представили.

02 июля 2009 года и 05 августа 2015 года ответчикам были направлены требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Однако до настоящего времени требование не исполнено, задолженность не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах истец вправе требовать досрочного взыскания с ответчиков суммы кредита и процентов по нему и расторжения кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

В соответствии с закладной, отчетом об оценке стоимости имущества, составленным 08.02.2006 года рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составила 1656000 рублей.

В соответствии со 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры в размере 1324800 рублей 00 копеек (80% от 1656000 рублей).

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 33095 рублей 70 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199, ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № И-0109/810-2006 от 26 февраля 2006 года.

Взыскать солидарно с Чекалиной С. А. и Чекалина О. В. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в размере 2579139 рублей 63 коп, расходы по оплате государственной пошлины в размере 33095 рублей 70 коп., а всего взыскать 2612235 рублей 33 коп.

Взыскивать солидарно с Чекалиной С. А. и Чекалина О. В. в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с 11 августа 2015 года и по день вступления решения суда в законную силу проценты за пользование займом в размере 14% годовых.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – принадлежащую на праве общей совместной собственности Чекалиной С. А. и Чекалину О. В. двухкомнатную квартиру, общей площадью 70,9 кв.м, в том числе жилой площадью 33,8 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену квартиры в размере 1324800 рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья /подпись/ О.А. Зюкова