Решение по делу № 2-3816/2016 ~ М-3637/2016 от 12.09.2016

Дело № 2-3816/2016                                                                                    .....

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                                  01 ноября 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бурдиной И.А.

при секретаре Плотниковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Барис Н.В. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Барис Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что <дата> между ней и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием причин. Считает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указала, что на момент заключения договора она (истец) не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что с истца незаконно удержана страховая премия в размере ..... руб., которая подлежат взысканию с ответчика, а также, подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..... руб. Полагает, что одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны Банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства. Просит признать пункт 5.1.2. кредитного договора недействительным в части одностороннего изменения условий кредитного договора со стороны Банка, взыскать с ответчика сумму страховой премии и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..... руб., компенсацию морального вреда в размере ..... рублей.

Истец Барис Н.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» Козлова А.И., действующая на основании доверенности № от <дата>, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представила письменные возражения на исковое заявление. Указала, что между ПАО КБ «Восточный» и истцом было заключено заявление на получение кредита № от <дата> путем акцепта оферты заемщика. Соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Договор заключен <дата>., с иском истец обратился в <дата>, т.е. по истечении 1 года с момента заключения договора. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. По существу заявленных требований указала, что при заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования финансовых рисков, связанных потерей работы, предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита. С указанным предложением истец согласился, что подтверждается собственноручной подписью истца в анкете заявителя. Согласно заявлению на добровольное страхование, истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, а также о том, что он вправе заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, истцом выражено согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств. Договор страхования заключен истцом непосредственно со страховой компанией путем подачи заявления на добровольное страхование и выдачи истцу страхового полиса. При заключении договора страхования ПАО КБ «Восточный» действует от имени страховой компании и за ее счет. В соответствии с условиями договора страхования страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. Истец согласился на оплату страховой премии в размере ..... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со своего расчетного счета в ПАО КБ «Восточный». В исковом заявлении, истцом не указано, в чем заключается вина ПАО КБ «Восточный», какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагает, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, в том числе и потому что истец был свободен в принятии решения о заключении договора и получении кредита. После заключения договора истец имел возможность отказаться от получения денег, но кредит был получен, таким образом истец согласился с условиями договора. Указала, что с заявленной суммой процентов за пользование чужими денежными средствами не согласна, поскольку начисление необоснованно, а размер процентов явно завышен и не соответствует последствиям нарушения обязательств. Просит снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. В удовлетворении иска просит отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ч. 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    Судом установлено, что <дата> между Барис Н.В. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставил истцу кредит на следующих условиях: сумма кредита ..... руб. под ..... % годовых на срок ..... месяцев, полная стоимость кредита составила ..... %, размер ежемесячного платежа ..... руб., размер последнего ежемесячного платежа ..... руб.

В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с <дата> по <дата> № на счет истца была перечислена сумма кредита по договору в размере ..... руб.

Сторонами согласован график платежей, в котором прописана полная сумма, подлежащая к оплате по основному долгу и процентам.

Своей подписью в заявлении о заключении договора кредитования, анкете заемщика Барис Н.В. подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями договора, полностью с ними согласна, обязалась их соблюдать.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от его исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 421, 422, 425, 432 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Доводы истицы о том, что в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, о том, что ущемлены её права при заключении договора в стандартной форме несостоятельны, поскольку достоверными доказательствами не подтверждены. Кроме того, информация о полной стоимости кредита указана в заявлении о заключении договора кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, являются несостоятельными.

Как следует из представленного кредитного договора ни одного финансового условия, заранее определенного или самостоятельно включенного банком в договор с клиентом, типовые формы заявлений на предоставление потребительского кредита не содержит. Все финансовые условия договора между банком и клиентом определяются в каждом отдельном случае заключения договора. Указанные условия определяются по усмотрению клиента, исходя из его желания, потребностей и возможностей.

Поскольку оферта о заключении кредитного договора исходила от самой Барис Н.В., то она не была лишена возможности сформулировать любые условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора.

Истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Истец в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения кредитного договора с банком, либо после этого обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), содержащуюся в заявлении о предоставлении кредита, либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг.

Доводы истца о незаконном удержании суммы страховой премии в размере ..... рублей являются необоснованными.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подписывая анкету заявителя, заявление о предоставлении потребительского кредита, истец Барис Н.В. выразила свое согласие на заключение между ней и ЗАО «СК «Резерв» договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и договора страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, выразила свое согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

С полисными условиями страхования Барис Н.В. была ознакомлена, возражений не имела, обязалась выполнять, предоставила банку право перечислить со своего счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и договору страхования от несчастных случаев и болезней, по реквизитам страховщика.

Заявлением на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и от несчастных случаев и болезней истец Барис Н.В. выразила свое согласие с оплатой страховой премии в размере ..... руб. и ..... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика ЗАО «.....» с расчетного счета истца в ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, истцу до заключения договора было известно, что договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и от несчастных случаев и болезней заключается на добровольной основе и не является условием получения кредита.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с <дата> по <дата>., истцу Барис Н.В. была перечислена сумма кредита в размере ..... рублей, из которой сумма в размере ..... рублей и ..... руб. была списана Банком по поручению Барис Н.В. для перечисления в оплату страховой премии ЗАО «.....».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в банке за счет кредитных средств, при этом указав, что с условиями страхования ознакомлена и возражений не имеет.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, страхование при этом финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, и от несчастных случаев и болезней за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Суд приходит к выводу о том, что ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к заключению договора добровольного страхования Барис Н.В. не понуждал, с условиями указанного договора истец была ознакомлена, о чем имеется ее собственноручная подпись, волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, последняя имела возможность не заключать указанный договор. Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истца, как потребителя.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Барис Н.В. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы страховой премии, следует отказать, поскольку указанная услуга не является навязанной заемщику и не нарушает права истца, как потребителя.

Таким образом, требования истицы о взыскании с Банка суммы страховой премии в размере ..... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..... рублей удовлетворению не подлежат.

Основания для признания недействительным п. 5.1.2. кредитного договора № от <дата>., Общих условий в части изменения условий договора в одностороннем порядке судом не установлены, истцом такие основания не приведены и не подтверждены доказательствами. Кроме того, истцом пропущен установленный законом срок для оспаривания условий договора. Договор сторонами заключен <дата>, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год (ст.181 ГК РФ), в суд с настоящим иском Барис Н.В. обратилась <дата> Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ..... руб.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Барис Н.В. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о признании пункта 5.1.2. кредитного договора недействительным в части одностороннего изменения условий кредитного договора со стороны Банка, о взыскании суммы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..... руб., компенсации морального вреда в размере ..... рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца (07.11.2016г.).

Судья                          (подпись)                           И.А. Бурдина

Копия верна. Судья