Решение по делу № 2-8159/2014 ~ М-7722/2014 от 27.10.2014

Дело № 2-8159/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Амелькиной Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

26 декабря 2014 года

гражданское дело по иску ЗАО Банк ВТБ 24 к Индивидуальному предпринимателю Черноусовой С. Н., Баглай Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного соглашения, взыскании денежных средств по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Черноусовой С. Н. заключено Кредитное соглашение ### от 04.04.2014г., в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 6 000 000,00 (Шесть миллионов рублей 00 копеек) на срок – 2 555 (Две тысячи пятьсот пятьдесят пять) дней с даты, следующей за датой предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 15,6 (Пятнадцать целых шесть десятых) % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1., 1.2., 1.З., 1.4. Кредитного соглашения).

Кредит предоставлен Ответчику для приобретения в собственность Заемщика по Договору купли-продажи объекта нежилой недвижимости с использованием кредитных средств от 04.04.2014г., заключенному между Саркисян А. А. и Черноусовой С. Н., следующие имущества: Встроено-пристроенное нежилое помещение под размещение промтоварного магазина после реконструкции нежилых помещений ( бывшие квартиры ###) на первом этаже многоквартирного дома, назначение: нежилое, общая площадь 98,6 кв.м., этаж 1, адрес объекта: ... (п. 1.5. п.п. 1.5.1. Кредитного соглашения).

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта нежилой недвижимости с использованием кредитных средств от **.**.****. произведена **.**.**** Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 22.04.2014г. за ###. Согласно п. 1.6. Кредитного соглашения обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Соглашению является: залог (ипотека) в силу закона Объекта недвижимости в соответствии с условиями закладной ### от 04.04.2014г. между кредитором и Черноусовой С. Н.; поручительство гр. Баглай Н. В..

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее -Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно пункту 1.9. Кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно следующему расчету (График погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № 2 к Кредитному соглашению)): все платежи Заемщика, за исключением платежей, указанных в п. 1.8.2 Кредитного соглашения включают в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями Кредитного соглашения, и являются аннуитетными; 0 (Ноль) первых платежей Заемщика включают только суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями Кредитного соглашения (п. 1.8.2 Кредитного соглашения); размер аннуитетного платежа Заемщика (кроме последнего платежа) определяется по формуле, установленной п. 1.9.3 Кредитного соглашения; при расчете согласно п. 1.8.3 Кредитного соглашения, размера аннуитетного платежа производится округление дробной части результата вычисления в большую сторону (п. 1.9.4 Кредитного соглашения).

Согласно пунктам 1.9.5, 1.9.6 Кредитного соглашения первый платеж Заемщик производит через 1 (Один) месяц с даты предоставления кредита. Послед\тощие платежи Заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 (Один) месяц с даты предыдущего платежа.

В случае, если размер последнего платежа, исчисленный на основании указанной в п. 1.9.3 Кредитного соглашения формулы, отличается от полного фактического объема обязательств Заемщика по Кредитному соглашению, то данный последний платеж определяется равным полному фактическому объему обязательств Заемщика на дату последнего платежа (п. 1.9.8 Кредитного соглашения).

За выдачу отдельного кредита, согласно п. 1.9 Кредитного соглашения, Заемщик обязался единовременно уплатить Кредитору в дату первого платежа по кредиту комиссию в размере 0,7 % от суммы предоставленного кредита.

Неотъемлемой частью Кредитного соглашения, согласно п. 1.15 Кредитного соглашения, являются «Особые условия» (Приложение ### к Кредитному соглашению), далее именуются «Особые условия».

В соответствии с п. 2.1 Особых условий проценты по кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита.

Пунктом 2.3 Особых условий предусмотрено, что суммы причитающихся к погашению Заемщиком процентов по Кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользования кредитом, т.е. исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году.

Банк предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером ### от **.**.****.

В соответствии с п. 1.12 Кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), процентам и/или Комиссиям по кредиту, начисленным Кредитором в соответствии с Кредитным соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,09% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения Заемщиком просроченной задолженности.

Поскольку Заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат начислению пеня.

Согласно п. 4.7. Особых условий Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если: - Заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед Кредитором по Кредитному соглашению или любому другому договору, заключенному с Кредитором; Заемщик просрочит любой из причитающихся Кредитору со стороны Заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними.

Между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), (далее именуется также -«Банк»/«Кредитор») и Индивидуальным предпринимателем Черноусовой С. Н. (далее именуется также - «Заемщик»/»Должник»/«Ответчик 1») заключено Кредитное соглашение ### от 03.07.2014г. (далее - «Кредитное соглашение 2»), в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (далее - «Кредит») в размере 1 000 000,00 (Один миллион) рублей на срок - 1825 (Одна тысяча восемьсот двадцать пять) дней с даты, следующей за датой предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 15,1 (Пятнадцать целых одна десятая) % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1., 1.2., 1.З., 1.4. Кредитного соглашения).

Согласно пункту 1.8. Кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно следующему расчету (График погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № 2 к Кредитному соглашению)): все платежи Заемщика, за исключением платежей, указанных в п. 1.8.2 Кредитного соглашения включают в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями Кредитного соглашения, и являются аннуитетными; 1 (Один) первый платеж Заемщика включают только суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями Кредитного соглашения (п. 1.8.2 Кредитного соглашения); размер аннуитетного платежа Заемщика (кроме последнего платежа) определяется по формуле, установленной п. 1.8.3 Кредитного соглашения; при расчете согласно п. 1.8.3 Кредитного соглашения, размера аннуитетного платежа производится округление дробной части результата вычисления в большую сторону (п. 1.8.4 Кредитного соглашения).

Согласно п. 1.1 Приложения № 1 к Кредитному соглашению аннуитетный платеж означает равные по сумме ежемесячные платежи, включающие суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Погашение Кредита Заемщиком осуществлялось с нарушением Графика погашения кредита и уплаты процентов.

Согласно пунктам 1.8.5, 1.8.6 Кредитного соглашения первый платеж Заемщик производит через 1 (Один) месяц с даты предоставления кредита. Последующие платежи Заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 (Один) месяц с даты предыдущего платежа.

В случае, если размер последнего платежа, исчисленный на основании указанной в п. 1.8.8 Кредитного соглашения формулы, отличается от полного фактического объема обязательств Заемщика по Кредитному соглашению, то данный последний платеж определяется равным полному фактическому объему обязательств Заемщика на дату последнего платежа (п. 1.8.8 Кредитного соглашения).

За выдачу отдельного кредита, согласно п. 1.9 Кредитного соглашения, Заемщик обязался единовременно уплатить Кредитору в дату первого платежа по кредиту комиссию в размере 0,7 % от суммы предоставленного кредита.

Неотъемлемой частью Кредитного соглашения, согласно п. 1.15 Кредитного соглашения, являются «Особые условия» (Приложение ### к Кредитному соглашению), далее именуются «Особые условия».

В соответствии с п. 2.1 Особых условий проценты по кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита.

Пунктом 2.3 Особых условий предусмотрено, что суммы причитающихся к погашению Заемщиком процентов по Кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользования кредитом, т.е. исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году.

Банк предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером ### от **.**.**** и выпиской по лицевому счету заемщика.

Погашение Кредита Заемщиком осуществлялось с нарушением Графика погашения кредита и уплаты процентов.

В соответствии с п. 1.12 Кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), процентам и/или Комиссиям по кредиту, начисленным Кредитором в соответствии с Кредитным соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,08 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения Заемщиком просроченной задолженности.

Поскольку Заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат начислению пеня.

Согласно п. 4.6. Особых условий Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если:

Заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед Кредитором по Кредитному соглашению или любому другому договору, заключенному с Кредитором;

Заемщик просрочит любой из причитающихся Кредитору со стороны Заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению -1, -2 в том числе и в части своевременного погашения кредита, Истец потребовал от Заемщика погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок до **.**.****, после чего предлагает считать Кредитное соглашение -1,-2 расторгнутым.

Задолженность по Кредитному соглашению 1 по состоянию на **.**.**** составляет - 6179 598,35 (Шесть миллионов сто семьдесят девять тысяч пятьсот девяносто восемь рублей 35 копеек) из которых: остаток ссудной задолженности - 5 897 548,79 (Пять миллионов восемьсот девяносто семь тысяч пятьсот сорок восемь рублей 79 копеек); задолженность по плановым процентам - 268 409,56 (Двести шестьдесят восемь тысяч четыреста девять рублей 56 копеек); задолженность по пени - 9 521,29 (Девять тысяч пятьсот двадцать один рубль 29 копеек); задолженность по пени по просроченному долгу - 4 118,71 (Четыре тысячи сто восемнадцать рублей 71 копейка).

Задолженность по Кредитному соглашению 2 по состоянию на **.**.**** составляет - 1 048 543,75 (Один миллион сорок восемь тысяч пятьсот сорок три рубля 75 копеек) из которых: - остаток ссудной задолженности - 1 000 000,00 (Один миллион рублей 00 копеек); задолженность по плановым процентам - 39 252,31 (Тридцать девять тысяч двести
пятьдесят два рубля 31 копейка); задолженность по пени - 1 032,57 (Одна тысяча тридцать два рубля 57 копеек); задолженность по пени по просроченному долгу - 894,87 (Восемьсот девяносто четыре рубля 87 копеек); задолженность по комиссиям за предоставление кредита - 7 000,00 (Семь тысяч рублей 00 копеек); задолженность по пени по комиссиям за пред.кредита - 364,00 (Триста шестьдесят четыре рубля 00 копеек).

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного соглашения 1 между Банком и гр.Баглай Н. В. был заключен договор поручительства ### от **.**.****.

Согласно п. 1.2. Договора Поручительства - 1,-2 Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы Основного долга по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате Комиссий по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, начисленным в соответствии с Кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов Кредитора, понесенные им в связи с исполнением Кредитного соглашения.

В связи с тем, что задолженность по указанному Кредитному соглашению 1 до настоящего времени не погашена Истец, считает необходимым обратить свои требования о погашении задолженности к поручителю.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного соглашения 2 между Банком и гр.Баглай Н. В. был заключен договор поручительства ### от **.**.****.

Согласно п. 1.2. Договора Поручительства - 1,-2 Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы Основного долга по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате Комиссий по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, начисленным в соответствии с Кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов Кредитора, понесенные им в связи с исполнением Кредитного соглашения.

В связи с тем, что задолженность по указанному Кредитному соглашению 2 до настоящего времени не погашена Истец, считает необходимым обратить свои требования о погашении задолженности к поручителю.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного соглашен if я 2 между Банком и Индивидуальным предпринимателем Черноусова С. Н. (далее - «Залогодатель» / «Ответчик 1») был заключен договор залога движимого имущества. У°### от **.**.**** (далее - Договор о залоге движимого имущества 1).

Согласно Договору о залоге движимого имущества в залог передано имущество, указанное в приложении ### к Договору о залоге движимого имущества, а именно: Станок фрезерный Artisman S 3102- 240 412,44 руб, Станок фрезерный Maxicam 1325 А- 294 218,75 руб., Станок фуговальный Rojek RFS 310 - 74 605,17 руб. Итого: 609 236,36

Поскольку Заемщиком не выполнены обязательства по Кредитному соглашению, Истец, руководствуясь п. 1. ст. 348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Банк обратился в независимую оценочную организацию - Общество с ограниченной ответственностью «Финансы Бизнес Консалтинг» для установления рыночной стоимости предмета залога.

Согласно Отчета ### от 03.10.2014г. об оценке рыночной стоимости имущества, принадлежащего ИП Черноусова С. Н., стоимость заложенного имущества составляет 291 868,00 (Двести девяносто одна тысяча восемьсот шестьдесят восемь рублей 00 копеек).

В связи с этим считаем, что начальную продажную цену предмета залога, указанного в приложении ### к Договору о залоге движимого имущества следует установить в размере рыночной стоимости Станок фрезерный Artisman S 3102- 110910 руб, Станок фрезерный Maxicam 1325 А- 147469 руб., Станок фуговальный Rojek RFS 310 - 33 489руб. Итого: 291868,00

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного соглашения 2 между Банком и гр.Черноусовой С. Н. был заключен договор залога движимого имущества ### от **.**.****.

Согласно Договору о залоге движимого имущества в залог передано имущество, указанное в приложении ### к Договору о залоге движимого имущества, а именно: Автомобиль - Легковой, идентификационный номер (VTN) -###, марка, модель ТС - HYUNDAI ELANTRA 1.6 GLS МТ, год изготовления - 2009, модель, № двигателя - ###, шасси (рама) № - отсутствует, цвет - синий, залоговой стоимостью 312 000,00 рублей, с местом нахождения имущества: 650000, Кемеровская область, ...

Поскольку Заемщиком не выполнены обязательства по Кредитному соглашению, Истец, руководствуясь п. 1. ст. 348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Банк обратился в независимую оценочную организацию - Общество с ограниченной ответственностью «Финансы Бизнес Консалтинг» для установления рыночной стоимости предмета залога.

Согласно Отчета ### от 02.10.2014г. об оценке рыночной стоимости имущества, принадлежащего гр.Черноусовой С. Н., стоимость заложенного имущества составляет 277 000,00 (Двести семьдесят семь тысяч рублей 00 копеек).

В связи с этим считаем, что начальную продажную цену предмета залога, указанного в приложении ### к Договору о залоге движимого имущества следует установить в размере 277 000,00 (Двести семьдесят семь тысяч рублей 00 копеек).

Кроме того, ввиду неисполнения Ответчиком 1 обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору 1, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, Истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество -Встроено-пристроенное нежилое помещение под размещение промтоварного магазина после реконструкции нежилых помещений ( бывшие квартиры № № 17,18) на первом этаже многоквартирного дома, назначение: нежилое, общая площадь 98,6 кв.м., этаж 1, адрес объекта: ...

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.З ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога -Квартиры в специализированной независимой оценочной организации: Общество с ограниченной ответственностью «Финансы Бизнес Консалтинг».

В этой связи считаем, что начальную продажную стоимость Объекта нежилой недвижимости следует установить исходя из рыночной стоимости, согласно Отчету № ### от **.**.****. об определении рыночной стоимости объекта оценки на дату оценки 01.10.2014г., в размере 6 329 000,00 (Шесть миллионов триста двадцать девять тысяч рублей 00 копеек).

На основании изложенного, считаем, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 5 063 200,00 (Пять миллионов шестьдесят три тысячи двести рублей 00 копеек).

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считаем, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитных соглашений является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитных соглашений.

Просит расторгнуть Кредитное соглашение ### от **.**.****, заключенное между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Черноусовой С. Н..

Взыскать солидарно с Индивидуального предпринимателя Черноусовой С. Н., Баглай Н. В., **.**.**** года рождения, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по Кредитному соглашению ### от **.**.**** в общей сумме по состоянию на **.**.**** составляет - 6179 598,35 (Шесть миллионов сто семьдесят девять тысяч пятьсот девяносто восемь рублей 35 копеек) из которых: остаток ссудной задолженности - 5 897 548,79 (Пять миллионов восемьсот девяносто семь тысяч пятьсот сорок восемь рублей 79 копеек); задолженность по плановым процентам - 268 409,56 (Двести шестьдесят восемь тысяч четыреста девять рублей 56 копеек); задолженность по пени - 9 521,29 (Девять тысяч пятьсот двадцать один рубль 29 копеек); задолженность по пени по просроченному долгу - 4 118,71 (Четыре тысячи сто восемнадцать рублей 71 копейка).

Обратить взыскание на Встроено-пристроенное нежилое помещение под размещение промтоварного магазина после реконструкции нежилых помещений ( бывшие квартиры ###) на первом этаже многоквартирного дома, назначение: нежилое, общая площадь 98,6 кв.м., этаж 1, адрес объекта: ..., определить способ реализации Объекта нежилой недвижимости в виде продажи с публичных торгов; -определить начальную продажную стоимость в размере 5 063 200,00 (Пять миллионов шестьдесят три тысячи двести рублей 00 копеек).

Расторгнуть Кредитное соглашение ### от **.**.****, заключенное между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Черноусовой С. Н..

Взыскать солидарно с Индивидуального предпринимателя Черноусовой С. Н., Баглай Н. В., **.**.**** года рождения, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по Кредитному соглашению ### от **.**.**** в общей сумме по состоянию на **.**.**** составляет - 1 048 543,75 (Один миллион сорок восемь тысяч пятьсот сорок три рубля 75 копеек) из которых: - остаток ссудной задолженности - 1 000 000,00 (Один миллион рублей 00 копеек); задолженность по плановым процентам - 39 252,31 (Тридцать девять тысяч двести пятьдесят два рубля 31 копейка); задолженность по пени - 1 032,57 (Одна тысяча тридцать два рубля 57 копеек); задолженность по пени по просроченному долгу - 894,87 (Восемьсот девяносто четыре рубля 87 копеек); задолженность по комиссиям за предоставление кредита - 7 000,00 (Семь тысяч рублей 00 копеек); задолженность по пени по комиссиям за пред.кредита - 364,00 (Триста шестьдесят четыре рубля 00 копеек). Обратить, вне зависимости от перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения заложенного имущества либо в порядке универсального правопреемства, взыскание на заложенное имущество по Договору о залоге движимого имущества от **.**.**** ###, заключенного с ИП Черноусовой С. Н., а именно на Станок фрезерный Artisman S 3102- 110910 руб, Станок фрезерный Maxicam 1325 А- 147469 руб., Станок фуговальный Rojek RFS 310 - 33 489руб. Итого: 291868 руб., с установлением начальной продажной цены в размере рыночной стоимости.

Обратить, вне зависимости от перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения заложенного имущества либо в порядке универсального правопреемства, взыскание на заложенное имущество по Договору о залоге движимого имущества от **.**.**** № ###, заключенного с гр. Черноусовой С. Н., а именно на автотранспортное средство со следующими характеристиками: Автомобиль - Легковой ; идентификационный (VIN) ###; марка, модель ТС HYUNDAI ELANTRA 1.6 GLS МТ; год изготовления 2009; модель, № двигателя ###; шасси (рама) № отсутствует; цвет - синий; с установлением начальной продажной цены в размере рыночной стоимости 277 000,00 (Двести семьдесят семь тысяч рублей 00 копеек).

Взыскать солидарно с Ответчиков судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 340.71 (Сорок четыре тысячи триста сорок рублей 71 копеек).

В судебном заседании представитель истца Вальц В.В., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик Черноусова С.Н., Баглай Н.В. в суд не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями за­кона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 п. 1, п. 3 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог возникает в силу договора).

Статьей341 ГК РФ предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 343 ГК РФ, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;

2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны. При грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в пункте 1 настоящей статьи, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу требований ст. 349 п. 1 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

В силу ст. 28.1 п. 1, п. 10 Закона «О залоге», реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. В договоре о залоге, предусматривающем право залогодержателя на удовлетворение требований за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке), или в соглашении об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке могут быть указаны начальная продажная цена заложенного движимого имущества (цена реализации по договору комиссии) либо порядок ее определения.

Судом установлено, что между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Черноусовой С. Н. заключено Кредитное соглашение ### от 04.04.2014г., в соответст­вии с которым Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 6 000000 руб. на срок – 2 555 дней с даты, следующей за датой предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 15,6 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1., 1.2., 1.З., 1.4. Кредитного соглашения).

Неотъемлемой частью Кредитного соглашения, согласно п. 1.15 Кредитного соглашения, являются «Особые условия» (Приложение ### к Кредитному соглашению).

В соответствии с п. 2.1 Особых условий проценты по кредиту начисляются на срочную за­долженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита.

Пунктом 2.3 Особых условий предусмотрено, что суммы причитающихся к погашению За­емщиком процентов по Кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим ито­гом за фактическое время пользования кредитом, т.е. исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году.

Согласно пункту 1.8. Кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно расчету (График погашения кредита и уплаты процентов (Приложение ### к Кредитному соглашению).

Банк предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, суд считает, что Банком были надлежащим образом выполнены все обязательства перед ответчиком, предусмотренные кредитным соглашением ### от **.**.****

Как следует из материалов дела, ответчик исполняет свои обязательства с нарушением условий Кредитного соглашения, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Одним из существенных условий кредитного договора является право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов.

Согласно п. 4.6. Особыхусловий Кредитор имеет право отказаться от предоставления кре­дита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения Заемщиком обя­зательств по Кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если: Заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед Кредитором по Кредитному со­глашению или любому другому договору, заключенному с Кредитором; Заемщик просрочит любой из причитающихся Кредитору со стороны Заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному соглаше­нию, в том числе и в части своевременного погашения кредита, Истец потребовал от Заемщика погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок до **.**.****, после чего предлагает считать Кредитное соглашение расторгнутым.

Однако задолженность по Кредитному соглашению до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1.12 Кредитного соглашения в случае возникновения просроченной за­долженности по основному долгу (кредиту), процентам и/или Комиссиям по кредиту, начислен­ным Кредитором в соответствии с Кредитным соглашением, на сумму соответствующей просро­ченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения Заемщиком просро­ченной задолженности.

В обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного соглашения между Банком и Баглай Н. В. был заключен договор поручительства ### от **.**.****.

Согласно п. 1.2. договора поручительства, поручитель обязуются солидарно с Заем­щиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по Кре­дитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы Основного долга по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по Кре­диту; обязательства по своевременной и полной уплате Комиссий по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, начисленным в соответствии с Кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов Кредитора, понесенные им в связи с исполнением Кредитного соглашения.

Задолженность по Кредитному соглашению ### от 04.04.2014г по состоянию на **.**.**** составляет - 6179 598,35 руб. из которых: остаток ссудной задолженности - 5 897 548,79 руб.; задолженность по плановым процентам - 268 409,56 руб.; задолженность по пени - 9 521,29 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу - 4 118,71 руб..

Расчет истца проверен судом, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, не оспорен ответчиком.

Следует отметить, что ответчиками суду не было заявлено оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств им также не было представлено.

Исходя из суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае не имеется.

Суд считает, что со стороны ответчиков имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного соглашения и, соответственно, основанием для расторжения кредитного соглашения в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не предоставлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика Черноусовой С.Н. по Договору является залог: Встроено-пристроенного нежилого помещения под размещение промтоварного магазина после реконструкции нежилых помещений ( бывшие квартиры ###) на первом этаже многоквартирного дома, назначение: нежилое, общая площадь 98,6 кв.м., этаж 1, адрес объекта: ....

**.**.**** Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области была произведена государственная регистрация права собственности Ответчика Черноусовой С.Н. на нежилое помещение, а также ипотеки.

Право Истца как залогодержателя удостоверено закладной ### о чем **.**.**** Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области была произведена государственная регистрация.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна».

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с Отчетом № ### от **.**.****. об определении рыночной стоимости объекта оценки на дату оценки 01.10.2014г. составляет 6 329000 руб.

Суд принимает во внимание указанное заключение как допустимое доказательство, поскольку оценка стоимости предмета залога проводилась с осмотром квартиры, наиболее приближена к дате вынесения решения суда, соответствует требованиям ФЗ от 29.07.1998г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

80% от рыночной стоимости объекта недвижимости составит 5063 200 руб.

Таким образом, суд считает возможным в соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ установить начальную продажную цену заложенного имущества - Встроено-пристроенное нежилое помещение под размещение промтоварного магазина после реконструкции нежилых помещений ( бывшие квартиры ###) на первом этаже многоквартирного дома, назначение: нежилое, общая площадь 98,6 кв.м., этаж 1, адрес объекта: ..., принадлежащей на праве собственности Черноусовой С.Н., исходя из заключения ООО «Финансы Бизнес Консалтинг» ### от **.**.**** в сумме 5 063 200руб.

**.**.**** между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Черноусовой С. Н. заключено Кредитное соглашение № ###, в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 000 000 рублей на срок - 1825 дней с даты, следующей за датой предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 15,1 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1., 1.2., 1.З., 1.4. Кредитного соглашения).

Неотъемлемой частью Кредитного соглашения, согласно п. 1.15 Кредитного соглашения, являются «Особые условия» (Приложение ### к Кредитному соглашению).

В соответствии с п. 2.1 Особых условий проценты по кредиту начисляются на срочную за­долженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита.

Пунктом 2.3 Особых условий предусмотрено, что суммы причитающихся к погашению За­емщиком процентов по Кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим ито­гом за фактическое время пользования кредитом, т.е. исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году.

Согласно пункту 1.8. Кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно расчету (График погашения кредита и уплаты процентов (Приложение ### к Кредитному соглашению).

Банк предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается мемориаль­ным ордером ### от **.**.****г.

Таким образом, суд считает, что Банком были надлежащим образом выполнены все обязательства перед ответчиком, предусмотренные кредитным соглашением ### от **.**.**** г.

Как следует из материалов дела, ответчик исполняет свои обязательства с нарушением условий Кредитного соглашения, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Одним из существенных условий кредитного договора является право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов.

Согласно п. 4.6. Особыхусловий Кредитор имеет право отказаться от предоставления кре­дита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения Заемщиком обя­зательств по Кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если: Заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед Кредитором по Кредитному со­глашению или любому другому договору, заключенному с Кредитором; Заемщик просрочит любой из причитающихся Кредитору со стороны Заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному соглаше­нию, в том числе и в части своевременного погашения кредита, Истец потребовал от Заемщика погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок до **.**.****, после чего предлагает считать Кредитное соглашение расторгнутым.

Однако задолженность по Кредитному соглашению до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1.12 Кредитного соглашения в случае возникновения просроченной за­долженности по основному долгу (кредиту), процентам и/или Комиссиям по кредиту, начислен­ным Кредитором в соответствии с Кредитным соглашением, на сумму соответствующей просро­ченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения Заемщиком просро­ченной задолженности.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного соглашения между Банком и Баглай Н. В. был заключен договор поручительства ### от **.**.****.

Согласно п. 1.2. Договора Поручительства - 1,-2 Поручитель обязуется солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы Основного долга по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате Комиссий по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, начисленным в соответствии с Кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов Кредитора, понесенные им в связи с исполнением Кредитного соглашения.

Задолженность по Кредитному соглашению ### от **.**.**** по состоянию **.**.**** составляет - 1 048 543,75 руб. из которых: - остаток ссудной задолженности - 1 000000 руб.; задолженность по плановым процентам - 39 252,31 руб.; задолженность по пени - 1 032,57 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу - 894,87 руб.; задолженность по комиссиям за предоставление кредита - 7000 руб.; задолженность по пени по комиссиям за пред.кредита - 364,00 руб.

Расчет истца проверен судом, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, не оспорен ответчиком.

Следует отметить, что ответчиками суду не было заявлено оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств им также не было представлено.

Исходя из суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае не имеется.

Суд считает, что со стороны заемщика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному соглашению, что является существенным нарушением условий кредитного соглашения и, соответственно, основанием для его расторжения в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не предоставлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного соглашения между Банком и Индивидуальным предпринимателем Черноусовой С. Н. был заключен договор залога движимого имущества ### от **.**.****.

Согласно Договору о залоге движимого имущества в залог передано имущество, указанное в приложении ### к Договору о залоге движимого имущества, а именно: Станок фрезерный Artisman S 3102 стоимостью 240 412,44 руб, Станок фрезерный Maxicam 1325 А стоимостью 294 218,75 руб., Станок фуговальный Rojek RFS 310 стоимостью 74 605,17 руб. Итого: 609 236,36 руб.

В соответствии с требованием ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 350 ГК РФ, пунктом 10 статьи 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

В исковом заявлении представитель истца просил установить начальную продажную стоимость Станка фрезерного Artisman S 3102- 110910 руб, Станка фрезерного Maxicam 1325 А- 147469 руб., Станка фуговального Rojek RFS 310 - 33 489руб. Итого: 291868 руб. (согласно отчета об определении рыночной стоимости имущества).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ об оценке доказательств, представленный истцом отчет ### от 03.10.2014г., выполненный ООО «Финансы Бизнес Консалтинг», полностью соответствует стандартам оценки, установленным ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» в связи с чем, суд считает возможным принять его как допустимое письменное доказательство рыночной стоимости предмета залога.

Исходя из положений Закона «О залоге» суд считает возможным удовлетворить указанное требование истца об установлении начальной продажной цены предметов залога Станок фрезерный Artisman S 3102- 110910 руб, Станок фрезерный Maxicam 1325 А- 147469 руб., Станок фуговальный Rojek RFS 310 - 33 489руб. Итого: 291868 руб.

В обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного соглашения между Банком и Черноусовой С.Н. был заключен договор залога движимого имущества ### от **.**.****, согласно которому в залог передано имущество: Автомобиль: Легковой, идентификационный номер (VTN) -###, марка, модель ТС - HYUNDAI ELANTRA 1.6 GLS МТ, год изготовления - **.**.****, модель, № двигателя - ###, шасси (рама) № - отсутствует, цвет - синий, залоговой стоимостью 312 000 рублей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 350 ГК РФ, пунктом 10 статьи 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Истец просит установить начальную продажную стоимость транспортного средства в размере 277 000 руб., согласно Отчета № ТС - 02/10-2014 от 02.10.2014г.

Указанная стоимость предмета залога ответчиками не оспорена.

Исходя из положений Закона «О залоге» суд считает возможным удовлетворить указанное требование истца об установлении начальной продажной цены предмета залога размере 277000 руб.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, нормы закона, в том числе ст.ст. 309, 330, 810 ГК РФ, суд считает, что требования ЗАО Банк ВТБ 24 подлежат удовлетворению.

Что касается требований о взыскании комиссии за предоставление кредита, данные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации - не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

С учетом изложенного, суд считает положения кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за предоставление кредита недействительным, в связи с чем, требования банка о взыскании с ответчиков суммы комиссии необоснованными.

В связи с удовлетворением требований истца о взыскании суммы кредита, солидарно с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, в сумме 44303, 89 руб..

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ 24 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ### ░░ **.**.****, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ### ░░ **.**.****, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ### ░░ **.**.**** ░ ░░░░░ ░░░░░ 6179 598,35 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░­░░░░░ ### ░░ **.**.**** ░ ░░░░░ ░░░░░ - 1041179,75 ░░░., ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 44303, 89 ░░░., ░ ░░░░░: 7265 081,99 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░ ###) ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░: ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ 98,6 ░░.░., ░░░░ 1, ░░░░░ ░░░░░░░: ..., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 063 200░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ Artisman S 3102, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ Maxicam 1325 ░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ Rojek RFS 310, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ Artisman S 3102- 110910 ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ Maxicam 1325 ░- 147469 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ Rojek RFS 310 - 33 489░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ; ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (VIN) ###; ░░░░░, ░░░░░░ ░░ HYUNDAI ELANTRA 1.6 GLS ░░; ░░░ ░░░░░░░░░░░░ **.**.****; ░░░░░░, № ░░░░░░░░░ ###; ░░░░░ (░░░░) № ░░░░░░░░░░░; ░░░░ - ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 277000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░