Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1371/2011 ~ М-732/2011 от 25.01.2011

дело № 2-1371/11

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

***                    г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Рябченко Р.Г.,

при секретаре Безрукове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Бычкову Максиму Алексеевичу о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд с настоящим иском к Бычкову М.А.., в обоснование которого указал, что *** ответчиком в ОАО «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление на получение кредита ***. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 17 % в год. В соответствии с заключенным в порядке акцепта банком кредитным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ***, однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** задолженность Бычкова М.А. по кредитному договору составляет *** рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. *** Бычков М.А.. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, между ОАО АКБ «Росбанк» и Бычковым М.А.. было заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***, согласно условиям которого заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору *** от *** в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ***, процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризируемой задолженности установлена в размере 17 % в год, однако с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность Бычкова М.А. по кредитному договору составляет *** рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. Однако истец просит взыскать неустойку в части, в сумме *** рублей. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Просит взыскать с Бычкова М.А. задолженность в сумме *** рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме *** рублей.

Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, согласно иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Бычков М.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался, извещения вернулись по истечению срока хранения. Учитывая, что дело неоднократно назначалось к слушанию, ответчик в судебные заседания не являлся, уклоняясь от лежащей на нем обязанности получать судебные извещения, суд расценивает извещение ответчика Бычкова М.А., как надлежащее, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. При этом принимается во внимание, что судом надлежаще выполнены правила ст. 113 ГПК РФ по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений. При таких обстоятельствах, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления от *** о предоставлении экспресс-кредита ***, ответчик Бычков М.А.. получил в ОАО АКБ «Росбанк» кредит в размере *** рублей сроком на 36 месяцев (до ***) под 17 % в год; а в счет погашения полученного кредита, процентов, комиссий обязался ежемесячно до *** числа каждого месяца вносить денежную сумму в размере *** рублей.

Исследуя указанное заявление, на основании которого ответчику выданы денежные средства, суд приходит к выводу, что фактически оно представляет собой форму кредитного договора, что соответствует положениям ст.ст. 435, 438 ГК РФ, со стороны кредитора утверждены Условиями предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем имеется указание в заявлении от ***.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Распоряжением о предоставлении кредита от ***, мемориальным ордером *** от *** и историей проводок подтверждается факт перечисления денежной суммы в размере *** рублей по кредитному договору *** от *** на ссудный счет Бычкова М.А. за предоставление кредита. С правилами пользования и хранения банковской карточки, посредством которой денежные средства снимались со ссудного счета, Бычков М.А. был ознакомлен, о чем он также расписался в заявлении на получение кредита ***.

Таким образом, в судебном заседании нашло свое подтверждение, что денежные средства были перечислены на счет, открытый банком ответчику, то есть, получены ответчиком в полном размере.

Как установлено в судебном заседании и следует из расчета и истории проводок, представленных истцом, ответчиком в счет погашения основного денежного долга в период с *** г. по *** были внесены денежные средства в сумме *** рублей. Остаток основного долга составил *** рублей.

Согласно условиям кредитного договора *** от *** раздела «Б» процентная ставка по кредиту составляет 17 % в год, в связи с чем, ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга, начиная с *** г. по ***, в размере *** рублей. В связи с неуплаченным основным долгом за указанный период начислены проценты в размере *** рублей.

Кроме того, в соответствии с п.п. 1.1, 4.3.3, 5,2 Типовых условий предоставления экспресс - кредита, с которыми Бычков М.А. был ознакомлен *** при написании заявления на получение кредита ***, заемщик обязался уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Так, задолженность ответчика по неустойке на *** составила *** рублей.

Таким образом, по состоянию на *** у ответчика имелась задолженность по предоставленному ему *** кредиту в размере *** рублей, в том числе, задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей.

*** Бычков М.А.. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации долга, в связи с чем в указанный день между сторонами было заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***, согласно условиям которого был утвержден новый график погашения кредита, при этом срок предоставления кредита увеличился на 9,00 месяцев, и изменена процентная ставка за пользование кредитом на 18 % годовых.

Однако, как следует из расчета, представленного истцом, после этого вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено, в связи с чем у ответчика вновь образовалась задолженность по предоставленному ему *** кредиту в размере *** рублей, в том числе, задолженность по основному долгу -*** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей.

Как установлено в судебном заседании и следует из расчета и истории проводок, представленных истцом, за период с *** по *** гашение основного денежного долга ответчиком не производилось, в связи с чем остаток основного денежного долга составляет *** рублей.

Согласно п. 3.3 дополнительного соглашения *** к кредитному договору *** от *** процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составляет 18 % годовых, в связи с чем ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга, начиная с *** по ***, в размере *** рублей. В счет погашения начисленных процентов в указанный период ответчиком были внесены денежные средства в сумме *** рублей, а значит, задолженность по уплате начисленных процентов за данный период составляет *** рублей *** копеек.

Условиями дополнительного соглашения *** к кредитному договору *** от *** также установлен срок погашения кредита - ***, в связи с чем проценты по кредиту начисляются ежемесячно до дня погашения кредита, в том числе платеж в погашение процентов, начисленных ранее согласно п. 1.2 дополнительного соглашения, и за указанный период размер начисленных процентов составляет *** рубля. Таким образом, всего сумма процентов за весь период срока кредита составляет *** рублей.

В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком Бычковым М.А.. не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование им по указанному договору кредитования, что было судом предложено ему сделать в ходе подготовки дела к судебному разбирательству.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере *** рублей, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 4.3.3 и п. 5.2 Условий предоставления экспресс - кредита на неотложные нужды Бычков М.А. был ознакомлен *** при написании заявления на получение кредита ***, клиент обязуется уплатить банку неустойку (пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленный срок денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Так, согласно Тарифному плану «Экспресс-кредит без первоначального взноса», с которым Бычков М.А. был также ознакомлен *** при написании заявления на получение кредита *** неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Кредитным договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Как следует из расчета, представленного истцом, размер неустойки по кредитному договору *** от ***, начисленной за период с *** по *** составил *** рублей. Однако истец, снизив размер неустойки, требует взыскать с ответчика неустойку в сумме *** рублей.

Суд полагает, что указанный истцом размер подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек, в том числе, *** рублей - остаток основного долга, *** рублей - проценты, *** рублей - неустойка.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания статьи 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между тем, в соответствии с п. 2.1.1 Положения Центрального Банка РФ *** от *** «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

Следовательно, его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ).

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора *** от *** усматривается, что ведение счета является платной услугой, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика платы за ведение ссудного счета, открытого на имя заемщика, в размере *** рублей, несостоятельны и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного указанные суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку возвращения кредита, итого в сумме 68420,80 рублей, подлежат взысканию в пользу банка, в связи с чем, его законные и обоснованные исковые требования подлежат удовлетворению в указанной части.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Платежным поручением *** от *** подтверждается несение истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.

С учетом частичного удовлетворения иска и согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, и ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме *** рубля *** копейки, исчисленной от взысканной суммы *** рублей *** копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) удовлетворить в части.

Взыскать с Бычкова Максима Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей *** копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований к Бычкову Максиму Алексеевичу о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья:           Р.Г. Рябченко