Решение по делу № 2-295/2015-Р ~ М-294/2015-Р от 02.06.2015

2-295/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белебей         «02» сентября 2015г.

Белебеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Мифтахова Т.З., при секретаре Агаповой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Заляевой ФИО5 к ... филиалу ОАО «Росгосстрах Банк» о расторжении кредитного договора в части взимания страховой премии, страхового вознаграждения, НДС полученного с вознаграждения банка по программе страхования, а также комиссий по операциям с использованием ПК в устройствах банка, взыскания страховой премии, вознаграждения и комиссии, третье лицо ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»,

УСТАНОВИЛ:

           Заляева ФИО6 обратилась в суд с иском с учетом уточнения исковых требований к ... филиалу ОАО «Росгосстрах Банк» в котором просит расторгнуть кредитный договор в части взимания страховой премии, страхового вознаграждения, НДС полученного с вознаграждения банка по программе страхования, а также комиссий по операциям с использованием ПК в устройствах банка, заключенного между Заляевой ФИО7 и ОАО «Росгосстрах Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Заляевой ФИО8 выплаченные страховую премию, страховое вознаграждение, НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования в сумме ... рубля; выплаченные комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка-... рубля; неустойку (пеню), за нарушение ответчиком сроков за просрочку выполнения законного требования потребителя по день вынесения решения судом; моральный вред- ... рублей; судебные расходы на оплату услуг представителя- ... рублей; в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований указывает следующее: ДД.ММ.ГГГГ Заляевой ФИО9 и ООО "Росгосстрах Банк" заключен кредитный договор № № на сумму ... рублей, сроком исполнения ... месяцев с процентной ставкой ... %. ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит был полностью досрочно погашен. При оформлении кредита истцу была предложена дополнительная услуга подключение к Программе коллективного страхования. Согласно, заявления на присоединение к Программе коллективного страхования размер стоимости страхования составляет ... % от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора. Размер платы за оказание услуг указанных в правилах присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» в страховой компании ООО «СК Росгосстрах- Жизнь» составляет ...% от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора. Согласно выписке по счету № № по указанному кредитному договору на имя Заляевой ФИО10 в полную стоимость кредита в размере ... рублей включены платежи, связанные с заключением Заемщиком договора страхования, а также иные комиссии, а именно: ... рублей обязательства по перечислению страховой премии ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков; ... рублей вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья заемщиков; ... рубль НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков; ... рубля комиссия по операциям с использованием ПК в устройствах банка согласно действующим тарифам; ... рублей комиссия по операциям с использованием ПК в устройствах банка согласно действующим тарифам. Всего с истца удержано банком страховых премий, вознаграждений и комиссии при получении кредита ... рубля. Истец получила всего ... рублей от полной суммы кредита ... рублей. Считает, что кредитный договор в данной части является недействительным, противоречащим действующему законодательству и ущемляет права истца. Требование ответчика о выплате истцом страховых премий, страхового вознаграждения и комиссий по операциям с использованием ПК в устройствах банка является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика претензию о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания страховых премий, страховых вознаграждений и комиссий по операциям с использованием ПК в устройствах банка, возврата страховых премий, вознаграждения, НДС полученного с вознаграждения банка и указанных комиссий, однако требования указанные в претензии оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Болих ФИО11 заявленные уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, обстоятельства, изложенные в иске, подтвердил, на удовлетворении требований настаивает.

Истец Заляева ФИО12., будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не сообщила.

Ответчик ... филиал ОАО «Росгосстрах-Банк», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили.

Третье лицо ООО «Росгосстрах-Жизнь», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело без участия неявившихся лиц.

Выслушав пояснения и доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 2 указанной статьи закона, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абзацу четвертому ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", помимо указанных в данной статье операций и сделок кредитные организации вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Заляева ФИО13 заключила с ОАО «Росгосстрах Банк» кредитный договор о предоставлении заемщику кредита в сумме ... рублей сроком на ... месяцев до ДД.ММ.ГГГГ года включительно.

Согласно п. № уведомления о размере полной стоимости кредита, в расчет полной стоимостью кредита включаются платежи заемщика по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по уплате стоимости услуг в соответствии с Правилами по программе страхования жизни и здоровья заемщика и компенсации страховой премии.

Как указано в ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положением абзаца второго ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Заляева ФИО14 подписала заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Открытого акционерного общества "Росгосстрах Банк", согласно которому Заляева ФИО15 согласилась быть застрахованной, и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО СК "Росгосстрах - Жизнь".

Заявление на страхование также содержит уведомление о том, что отказ заемщика от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора (пункт №). Помимо этого, заемщик самостоятельно назначил банк выгодоприобретателем по договору страхования, что подтверждается пунктом № заявления на страхование.

Согласно п.№ заявления Заляева ФИО16 с программой страхования ознакомлена, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования получила. Срок страхования определяется в соответствии с условиями программы страхования. С размером стоимости страхования в размере ... % от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора согласна.

Также пунктом № заявления на страхование предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах, в размере ... % от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора

Таким образом, истец поручила ответчику заключить в отношении нее договор страхования на условиях выбранной программы страхования. Указанная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В силу пункта № заявления на страхование и, в соответствии с ч. 2 ст. 975 ГК РФ, заемщик обязался компенсировать банку понесенные издержки.

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Росгосстрах Банк", клиент совершает операции с использованием карты и обязуется выплачивать банку комиссии в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковским карт, Тарифами и действующим законодательством.

Довод истца о том, что банк необоснованно в без акцептном порядке удержал с истца ... рублей комиссию по операциям с использованием ПК в устройствах банка согласно действующим тарифам является ссудным счетом, не соответствует действительности.

Банк вправе по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операции прямо предусмотренных в ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", что не противоречит требованиям закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку согласие заемщика на оплату комиссии в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (в том числе за получение наличных денежных средств с использованием СКС) и Тарифами ОАО "Росгосстрах Банк", выражено в подписанной заемщиком анкете-заявлении. Платность операции совершаемых по счету с использованием пластиковой банковской карты, не противоречит требованиям законодательства, поскольку плата за обслуживание потребительской карты не относится к обязательствам, вытекающим исключительно из кредитных правоотношении сторон, а действующим законодательством обслуживание банковских карт отнесено к самостоятельной финансовой услуге (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года).

Таким образом, требование истца о взыскании выплаченной комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка в сумме ... рублей не подлежит удовлетворению.

Доводы истца о том, что требование ответчика о выплате истцом страховых премий страхового вознаграждения и комиссий по операциям с использованием ПК в устройствах банка является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным; была поставлена в зависимость ОАО «Росгосстрах Банк» застраховать свою жизнь и здоровье не позднее даты заключения кредитного договора, с указанием кредитора ОАО «Росгосстрах Банк» в качестве выгодоприобретателя избранной самим кредитором страховой организации ООО « Страховая компания Росгосстрах Жизнь»; ответчиком в нарушение ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику полная и достоверная информация об услуге страхования, не разъяснена полная стоимость услуги, не указана сумма комиссии банка и страховой премии за услуги страховщика, не указана в кредитном договоре, в заявлении на присоединение к Программе страхования сумма комиссии банка по операциям с использованием ПК в устройствах банка; также за счет выданных истцу ответчиком кредитных заемных средств банк неправомерно в безакцептном порядке удержал с истца ... рублей обязательства по перечислению страховой премии ООО «СК Росгосстрах Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, ... рублей вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, ... рублей НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков; ... рублей комиссию по операциям с использованием ПК в устройствах банка согласно действующим тарифам. Указанные условия заранее включены Банком в стандартную форму анкеты- заявления и не предполагают возможность заемщика выбрать лишь одну из предполагаемых услуг- получение кредита без одновременного приобретения других услуг; у истца как у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, согласно пунктов заявления на присоединение к Программе коллективного страхования была обязана застраховать свою жизнь и здоровье не позднее даты заключения кредитного договора и на весь период действия кредитного договора, суд считает необоснованными поскольку ответчик, заключив договор страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика, не допустил нарушения норм действующего законодательства Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений.

В свою очередь, истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик отказывал ему в заключении кредитного договора без подключения к программе коллективного страхования.

Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена действовавшими на момент заключения договора Указаниями Центрального Банка Российской Федерацииот 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В случае неприемлемости условий подключения к программе коллективного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи Заляевой ФИО17 в заявлении на страхование подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования и по компенсации понесенных Банком издержек.

Кроме того, необоснованным является требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате списанных денежных средств, которое ответчик не удовлетворил. Таким образом, истец указывает на нарушение ответчиком сроков выплаты. Нарушение сроков выплаты представляет собой нарушение исполнения денежного обязательства, за которое ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов. По этой причине требование о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" (ст. 28, ст. 31) за нарушение обязательств, вытекающих из исполнения договора о выполнении работы (оказания услуги), противоречит нормам материального права.

Так как судом не установлено обстоятельство неправомерного удержания ответчиком денежных средств в размере ... рубля, требование о взыскании процентов, начисленных на эту сумму, в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

По причине того, что судом не установлено обстоятельства нарушения ответчиком прав истца требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей удовлетворению не подлежит.

В связи с этим, также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу ст. 98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении иска судебные расходы истца со стороны ответчика не возмещаются.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░18 ░ ... ░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░19 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░20 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░-... ░░░░░; ░░░░░░░░░ (░░░░), ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░- ... ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░- ... ░░░░░░; ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░".

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░:                ░.░.░░░░░░░░