Решение по делу № 2-2980/2020 ~ М-3231/2020 от 24.11.2020

Дело № 2–2980/2020

УИД 59RS0011-01-2020-006256-95                        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники      15 декабря 2020 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Баранова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Рожковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» к Алексееву А.А. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ответчику Алексееву А.А. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указало, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 29.07.2019 кредитного договора № выдало кредит Алексееву А.А. в сумме 1 700 000,00 руб. на срок до 29.07.2034 г. под 11,7 % годовых. Согласно п.3.1.1 Общих условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п.3.2 Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов связанных с взысканием задолженности. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) квартиры. Права залогодержателя по кредитному договору обеспечены ипотекой квартиры, удостоверены закладной. По состоянию на момент подачи искового заявления задолженность ответчика составляет 1 825 506,87 руб. в том числе: основной долг – 1 674 726,13 руб., проценты за пользование кредитом – 125 504,26 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 25 276,48 руб.

Просили расторгнуть кредитный договор, взыскать с Алексеева А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 1 825 506,87 руб., в том числе 1 674 726,13 руб. – основной долг, 12 504,26 руб. - проценты, 25 276,48 руб. – неустойку, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 327,53 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости равной залоговой, путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Алексеев А.А. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него принята телефонограмма, согласно которой указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, поскольку документы, имеющиеся в деле, являются ненадлежащими.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (п.1 ст.807 ГК РФ)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п. 1 ст. 809 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.07.2019 между Алексеевым А.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор 298819, путем присоединения ответчика к Общим условиям потребительского кредита/Правилам и подписания Индивидуальных условий договора. В соответствии с Индивидуальными условиями договора истец обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 700 000,00 руб. на срок 180 месяцев с даты предоставления кредита под 11,70% годовых, а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Цели использования заемщиком потребительского кредита –приобретение объектов недвижимости: жилой дом, земельный участок, находящиеся по адресу: ..... ..... (л.д. 11-12), обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является указанное имущество, запись об ипотеке внесена в ЕГРН, что подтверждается выписками (л.д. 25-28).

В силу п.2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства перечислены на счет заемщика, открытый на его имя в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету от 11.11.2020, согласно которой 29.07.2019 на лицевой счет Алексеева А.А. при открытии счета зачислены денежные средства в размере 1 700 000,00 руб. (л.д. 29).

Согласно п. 3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с кредитным договором № от 29.07.2019 г. кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита заемщик осуществляет 180 ежемесячными аннуитетными платежами, расчет которых производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата - 15 число месяца, начиная с 15.08.2019 г. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитования.

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования).Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанной в Индивидуальных условиях кредитования, где в п. 12 указано, что неустойка составляет 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения Просроченной задолженности по договору (включительно).

Установлено, что ответчик Алексеев А.А. воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора не выплачивает, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 22-24).

По состоянию на 06.11.2020 г. задолженность ответчика составляет 1 825 506,87 руб. в том числе: основной долг – 1 674 726, 13 руб., проценты за пользование кредитом – 125 504,26 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 2 479,79 руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 576,06 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 22 220,63 руб., что подтверждается расчётом задолженности, представленным истцом (л.д. 22).

Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, своего расчета ответчик не представил, равно, как и не представил доказательств отсутствия задолженности или наличие её в ином размере.

06.10.2020 истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в срок до 05.11.2020, указав, что в случае неисполнения требования в установленный срок Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требование Банка до настоящего времени не исполнено (л.д. 20-21).

Каких-либо доказательств, подтверждающих необоснованность исковых требований, ответчик не представил.

Ссылка ответчика на то, что истец ссылается на ненадлежащие документы, является несостоятельной.

В соответствии с ч.7 ст.67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

При рассмотрении настоящего дела Алексеев А.А. не представлял копий, не тождественных тем, на которые ссылался представитель истца, в связи с чем необходимости истребования судом у представителя истца оригиналов документов не имеется, основания, позволяющие не доверять имеющимся в деле копиям документов - отсутствуют.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 825 506,87 руб.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком требования вышеназванных положений закона нарушены, с его стороны допущено существенное нарушение условий договора, иск в данной части подлежит удовлетворению. Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено.

Пункт 1 статьи 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик предоставила истцу имущество в залог, а именно жилой дом, земельный участок: расположенные по адресу: ..... ......

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Статьей 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Доказательств необоснованности иска не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к Алексееву А.А. об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом о стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с отчетом № 0512/07.2019 от 05.07.2019, рыночная стоимость жилого дома составляет 1 370 000 руб., стоимость земельного участка – 760 000 руб., данный отчет был составлен по заказу Алексеева А.А. при заключении кредитного договора.

Доказательств изменения рыночной стоимости заложенного имущества, на момент разрешения данного спора в суде, сторонами не представлено, что с учетом условий договора залога свидетельствует об отсутствии спора между сторонами относительно стоимости заложенного имущества.

На основании вышеизложенного, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в указанном истцом размере, а именно: начальную продажную стоимость жилого дома в размере 1 233 000,00 руб., начальную продажную стоимость земельного участка в размере 684 000,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Алексеева А.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере в размере 23 327,53 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194–198, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» к Алексееву А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.07.2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и Алексеевым А.А..

Взыскать с Алексеева А.А., ..... года рождения, уроженца ....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 29.07.2019 в сумме 1 825 506,87 руб. в том числе: основной долг – 1 674 726,13 руб., проценты за пользование кредитом – 64 783,98 руб., неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 12 504,26 руб., неустойку за несвоевременное погашение основной задолженности – 25 276,48 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общая площадь 82,9 кв.м., расположенный по адресу: ..... ....., кадастровый №; принадлежащее на праве собственности Алексееву А.А., путем его реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 233 000,00 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, общая площадь 1236 +/- 9 кв.м., расположенный по адресу: ..... ....., кадастровый №; принадлежащее на праве собственности Алексееву А.А., путем его реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 684 000,00 руб.

Взыскать с Алексеева А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 327,53 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения.

Судья                         (подпись)         Г.А.Баранов

Копия верна. Судья.