Решение по делу № 2-2189/2012 ~ М-1878/2012 от 02.07.2012

Дело № 2-2189/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе:

председательствующего Ильинковой Я.Б.,

при секретаре Мельниковой Т.Н..,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

20 августа 2012 года

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытого акционерного общества к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 323800,22 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 161955,37 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21535,93 руб., сумма оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 97703 руб., сумма процентов за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42605,92 руб., также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6438 руб.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей, на срок до 01.07.2013г. из расчета 14 % годовых. Ответчик должен был погашать кредит согласно установленному графику (приложению к Заявлению), однако ответчик исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом. В соответствии с п. 4.1.1. и п. 4.1.2. кредитного договора клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). С апреля 2011 г. выплаты по кредиту ответчиком не производились, таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 183491,30 руб., включающая в себя: сумму просроченного основного долга – 161955,37 руб., сумму просроченных процентов за пользование кредитом – 21535,93 руб. Согласно п. 6.1 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, предусмотренного условиями договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (28 % годовых). В связи с этим ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 42605,92 руб. На основании ст. 819, 811 ГК РФ, считает, что вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере 97703 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, общая задолженность ответчика по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 323800,22 руб.

Представитель истца- АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается распиской в получении повестки, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей, на срок до 01.07.2013г. из расчета 14 % годовых (л.д. 13-15,16). Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ФИО1 кредитные денежные средства в сумме 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). Согласно данных ответчиком обязательств, он должен был вносить ежемесячно в счет погашения кредита платеж и начисленные проценты. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору – вносил платежи в погашение кредита несвоевременно и не в полном объеме, что следует из имеющегося в материалах дела расчета суммы долга по кредитному договору, до настоящего времени не вернул сумму кредита и не уплатил проценты за пользование кредитом, тогда как, в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Последний платеж в счет исполнения обязательства по кредитному договору произведен 02.03.2011 г., что подтверждается предоставленным истцом расчетом суммы долга (л.д. 7). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору составляет 183491 руб. 30 коп., включающая в себя: сумму просроченного основного долга – 161 955 руб. 37 коп.; сумму просроченных процентов за пользование кредитом – 21 535 руб. 93 коп.

Согласно п. 6.1. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (28 % годовых).

В связи с этим ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 605 руб. 92 коп.

Таким образом, общая задолженность ответчика по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 226 097 руб. 22 коп.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы долга, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При исследовании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., судом установлено: п. 3.2.2.2. указанного договора предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за действия банка по открытию и ведению ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также за его выдачу.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Возложение на истца платы за его выдачу является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Верховный Суд РФ в своем Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, что следует также из п. 1 Информационного письма Центрального банка РФ от 29 августа 2003 г. № 4.

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положение Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежей за выдачу кредита, за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как усматривается из расчета суммы долга по кредитному договору (л.д. 6-9), сумма комиссионного вознаграждения в период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.12.2009 г., выплаченная ФИО1 банку, составила 54984,18 руб., из расчета: 3000 руб. (сумма ежемесячного платежа в счет комиссионного вознаграждения) х 18 (количество платежей) + 984,18 – платеж за ДД.ММ.ГГГГ года.

В связи с этим у суда имеются основания применения последствий недействительности части сделки в виде зачета данной суммы в счет погашения суммы долга по процентам и основного долга ответчика ФИО1

Кроме того, судом установлено, что п. 3.7. кредитного договора (Условий кредитования по программе –«Кредит Успешный») не соответствует требованиям закона, а именно ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с условиями п. 3.7. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (Условий кредитования по программе –«Кредит Успешный») суммы, полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

2) на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита);

3)на уплату комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором;

4) на уплату процентов за пользование кредитом;

5) на погашение задолженности по кредиту (части кредита).

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В связи с изложенным, суд полагает, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ.

В этой связи суд полагает необходимым применить последствия недействительности части сделки, изменив порядок погашения кредита и исключив из очередности погашение повышенных процентов за просрочку возврата кредита в порядке второй очереди, зачесть сумму, уплаченную в качестве повышенных процентов, в погашение процентов за пользование кредитом, задолженности по кредиту, т.е. платежа, который в соответствии с п. 3.7. условий кредитного договора является следующими по очередности направления денежных средств в погашение задолженности.

Судом установлено, что ответчиком уплачено всего пени за просрочку основного долга 17 015 рублей 84 коп.

Таким образом, суд полагает, что после применения последствий недействительности частей сделки, подлежащая взысканию задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит 111491 руб. 28 коп., из расчета: 183491 руб. 30 коп. (161955 руб. 37 коп. – основной долг, 21535 руб. 93 коп. - проценты)- 54984,18 руб. (сумма уплаченной комиссии) - 17015 руб. 84 коп. (сумма уплаченной пени).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, реализуя основанное на общих принципах права требование о соразмерности ответственности, суд приходит к выводу, что начисленная за нарушение условий договора в соответствии с п. 6.1. кредитного договора пеня в размере 42 605 руб. 92 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства и не подлежит уменьшению.

Таким образом, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 154 097 руб. 20 коп., включая задолженность по основному долгу 111 491 руб. 28 коп. и пени в сумме 42605 руб. 92 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы оставшегося основного долга в размере 97703 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы о (займе), если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора Банк, в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту Банк направляет клиенту письменное уведомление о принятом решении по адресу клиента, указанному в заявлении Клиентом. Клиент обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение Банку, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредит).

В связи с наличием просрочки, Банком было направлено в адрес ответчика уведомление о необходимости погасить имеющуюся сумму задолженности и одновременно было сообщено о досрочном возврате суммы задолженности за оставшийся период (л.д. 11), которое ответчиком оставлено без ответа.

Согласно расчета сумма оставшегося основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 97703 руб. (л.д. 7). Поскольку судом положение кредитного договора об оплате заемщиком ежемесячного комиссионного вознаграждения признаны недействительным, суд считает необходимым вычесть из суммы оставшегося основного долга, начисленного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумму начисленного комиссионного вознаграждения в размере 42000 (14 мес. * 3000 руб.), следовательно, сумма оставшегося долга составляет 55703 руб. (97703 руб. – 42000 руб.).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ для истца составили 6438 руб. (л.д. 5).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытого акционерного общества необходимо взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям (64,79 %) в качестве компенсации судебных расходов 4171 руб. 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытого акционерного общества к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытого акционерного общества с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111491 руб. 28 коп. – сумму просроченного основного долга, 42 605 руб. 92 коп. – проценты за просрочку уплаты основной суммы долга, 55703 руб. – сумму оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4171 руб. 18 коп., всего 213 971 (двести тринадцать тысяч девятьсот семьдесят один) руб. 38 (тридцать восемь) коп.

В остальной части, по заявленным требованиям, истцу – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: (подпись) Я.Б. Ильинкова

ВЕРНО

Судья: Я.Б.Ильинкова