Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-85/2020 (2-487/2019;) ~ М-497/2019 от 23.12.2019

№... Гр.дело № 2-85/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2020 года                              город Снежногорск

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего по делу судьи     Приваловой М.А.,

при помощнике судьи          Щербак Э.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что между ООО "ХКФ Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор №... от 27 марта 2017 года на сумму 542 900 рублей, из них 500 000 рублей сумма к выдаче кредита, 42 900 рублей сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №... на счет открытый в ООО "ХКФ Банке".

Обязательство по предоставлению суммы кредита Банк исполнил в полном объеме, тогда как ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 927 221 рубль 48 копеек.

Просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору №... от 27 марта 2017 года в размере 927 221 рубль 48 копеек из которых сумма основного долга составляет 533 565 рублей 60 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 54 683 рубля 23 копейки, неоплаченные проценты после выставления требования 334 570 рублей 85 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 4 106 рублей 80 копеек, сумма комиссии за направление извещений 295 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в сумме 12 472 рубля 21 копейка.

Истец ООО "ХКФ Банк", извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, о причине неявки суду не сообщил, с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении рассмотрения дела в адрес суда не обращался. Отзыв на исковое заявление не представил, своего представителя для участия в деле не направил.

В силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик признается надлежащим образом извещенным.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ООО "ХКФ Банк" и ответчиком заключен договор о кредитовании №... от 27 марта 2017 года, согласно которому банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 542 900 рублей, процентная ставка установлена в размере 24,90% годовых, срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита – 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа составила 15 976 рублей 84 копей, сумма последнего платежа составила 15 561 рубль 80 копеек.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, который состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что, в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами заключен кредитный договор, который является возмездным.

ФИО2 был ознакомлен с его Условиями, информирована о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, его сроке действия, дате окончания платежного периода, графике платежей, тарифах банка, условиях страхования, что подтверждается электронной подписью в кредитном договоре.

Сведений о том, что договор либо его условия были оспорены и признаны в установленном законом порядке недействительными, суду не представлено.

Факт предоставления ООО "ХКФ Банк" ответчику суммы кредита в размере 542 900 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д. 41). Данное обстоятельство также ответчиком не оспорено.

Таким образом, судом установлено, что истец принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств выполнил в полном объеме.

Материалами дела подтверждается, что ответчик воспользовалась кредитными средствами, выданными истцом, однако денежные средства в счет погашения задолженности вносил с нарушением условий договора и графика платежей, последний платеж по кредиту был совершен им 27 мая 2017 года в размере 15 917 рублей 84 копейки, следовательно, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчик исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Пунктом 1.4 Общих условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения (л.д. 17).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Тарифами Банка предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора выплачивает 01% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Также истцом подключена опция "смс-пакет" стоимостью 39 рублей ежемесячно.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика составила 972 221 рубль 48 копеек, из них сумма основного долга составляет 533 565 рублей 60 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 54 683 рубля 23 копейки, неоплаченные проценты после выставления требования 334 570 рублей 85 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 4 106 рублей 80 копеек, сумма комиссии за направление извещений 295 рублей.

Указанный расчет Банка в части суммы основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций, комиссий принимается судом, поскольку он основан на условиях договора и фактических обстоятельствах дела, в нем учтены поступившие от ответчика платежи, возражения по расчету ответчиком не представлены. Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, на день рассмотрения дела судом сумма кредита, процентов, штрафа заемщиком не погашена, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ФИО2 указанной задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Относительно требования Банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 334 570 рублей 85 копеек, суд приходит к следующему.

25.10.2017 истцом ответчику выставлено требование об уплате задолженности.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 334 570 рублей 85 копеек за пользование кредитом за период с 27 ноября 2017 года (следующий платеж после выставления требования в размере 10 757 рублей 11 копеек) по 27 марта 2022 года, то есть за период действия договора №... от 27 марта 2017 года, на который он был заключен в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В обоснование своего требования, истец ссылается на Условия договора (пункт 3 раздела III), согласно которому Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Требований о взыскании процентов по день фактического исполнения на остаток основного долга суду не заявлено.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, заявляя требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту на будущее - по 27 марта 2022 года истец не представил доказательств наличия у него убытков.

При этом суд учитывает, что Банк, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую Банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае взыскание убытков на будущее может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Согласно расчету истца задолженность по процентам за период с 27 ноября 2017 года по 27 января 2020 год составляет 10757,11 + 10304,48 + 10529,26 +10415,30 +9302,26+10159,03+9713,46+9906,03+9463,44+9642,39+9509,68+9071,77+9229,38+8794,77+8937,30+8789,67+7802,90+8467,31+8041,69+8143,18+7721,39+7805,43+7633,87+7218,07+7274,70+6863,14+6884= 238 381 рубль 01 копейка.

При таком положении, учитывая, что с 27.06.2017 ответчик платежей по кредитному договору не производил, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде начисленных процентов с даты выставления ответчику требования – 27.11.2017 и по день рассмотрения дела судом, то есть по 25 февраля 2020 года (включительно по день вынесения настоящего судебного акта) подлежат удовлетворению, а с ответчика подлежат взысканию убытки (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 244 640 рублей 37 копеек (238381 рубль 01 копейка за период с 27.11.2017 по 27.01.2020 +(6691,04/31*29 = 6259,36 за период с 27.01.2020 по 25.02.2020) в соответствии с представленным графиком платежей по кредитному договору

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика составит 837 091 рубль (533365 рублей 60 копеек - сумма основного долга; 54683 рубля 23 копейки - сумма процентов за пользование кредитом; 244 640 рублей 37 копеек – убытки Банка, неоплаченные проценты после выставления требования; 4106 рублей 80 копеек - штрафы за возникновение просроченной задолженности; 295 рублей сумма комиссии за направление извещений)

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению №... от 03 декабря 2019 года истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 12472 рубля 21 копейка (л.д. 49), которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям (90,28% от заявленных требований), то есть в сумме 11259 рублей 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору №... от 27 марта 2017 года в размере 837 091 рубль, из которых 533 365 рублей 60 копеек - сумма основного долга; 54 683 рубля 23 копейки - сумма процентов за пользование кредитом; 244 640 рублей 37 копеек – убытки Банка; 4 106 рублей 80 копеек - штрафы за возникновение просроченной задолженности; 295 рублей - сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 259 рублей 91 коп, всего 848 350 рублей 91 коп.

В удовлетворении требований, превышающих взысканные суммы – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярный районный суд Мурманской области постоянное судебное присутствие в г. Снежногорске в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий                     М.А. Привалова