Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-538/2017 (2-6515/2016;) ~ М-5989/2016 от 07.12.2016

гр. дело № 2-538/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«31» января 2017г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре Куренковой Т.В.

с участием представителя истца по ордеру Жестокановой 1ИО., представителя ответчика по доверенности Гончарик 2ИО.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калинина 3ИО к Банку ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитных договоров и возложении обязанности зафиксировать сумму долга и списать излишне начисленную неустойку,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключены кредитные договоры №, №, № контракта №. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику предоставлены: потребительский кредит по договору № на сумму 120 000 руб. под23,4% годовых на срок 48 мес; кредитная карта № лимитом 64713.40 руб. под 17,9 % годовых,срок окончания действия карты ДД.ММ.ГГГГ., дата окончания срока действия кредитноголимита ДД.ММ.ГГГГ.; кредитная карта № контракта №, номер №лимитом 20 000 руб. под 19 % годовых, срок окончания действиякарты ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока действия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ.

Во время заключения договора истец исходил из своего настоящего заработка. В настоящее время заработная плата значительно уменьшилась по независящим от заемщика причинам, что подтверждается справкой о доходах физического лица за 2015 год, оплачивать данный кредит истец больше не имеет возможности, кроме того, 29.06.2014г. произошло пополнение состава семьи. В течение длительного времени, заемщик направлял в банк просьбы расторгнуть имеющиеся договоры и рассчитать сумму для окончательного погашения, прекратить начисление процентов и штрафов по указанным договорам, а так же был направлен отказ от исполнения обязательств по выплате суммы кредитов по договорам. Банк ответил отказом на данные просьбы, объясняя это тем, что должник не может расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Истец считает необходимым расторгнуть кредитные договоры, чтобы прекратить начисление процентов и пени на прекращенные ежемесячные платежи, кроме того, банком были начислены неустойки, пени, штрафы по указанным договорам, по мнению истца, действуя умышленно, ответчик содействует увеличению размера задолженности и до ДД.ММ.ГГГГ не обратился в суд с исковым заявлением о расторжении договоров и взыскании с истца задолженности, что противоречит ст. 404 ГК РФ, также ответчик не принял разумных мер к уменьшению задолженности. В связи с этим истец просит расторгнуть кредитные договоры: договор №; договор по кредитной карте № контракта №, номер №; договор по кредитной карте № и зафиксировать сумму долга; списать, если таковая имеется, излишне начисленную неустойку.

Истец Калинин 3ИО. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление.

Представитель истца по устному заявлению по ордеру Жестоканова 1ИО. иск поддержала, пояснила изложенное.

Представитель ответчика по доверенности Гончарик 2ИО. с иском не согласилась, представлены письменные возражения (л.д.58-61).

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пояснений участвующих в деле лиц, справок, выписок, анкеты, Правил, имеющихся в деле, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения истца к условиям (акцепта условий) «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и Согласия на кредит в ВТБ24 (ЗАО) «Согласие на Кредит», в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить кредит в размере 120 000 руб. на срок по 05.05.2015г. под 23,4 % годовых.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение кредита в ВТБ24 (ЗАО)» и «Согласие на Кредит в ВТБ24 (ЗАО)», ответчик заключил с истцом кредитный договор.

В соответствии с п.п.1.6, 2.5., 2.6. Правил настоящие Правила и надлежащим образом заполненное и подписанное Согласие на Кредит составляют в совокупности кредитный договор, заключение которого осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ24 (ЗАО).

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика об открытии банковского счета с использованием банковской карты был открыт банковский счет для зачисления суммы кредита.

Согласно расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная задолженность по кредиту составляет 53374.10 руб., из них задолженность по основному долгу - 31925.02 руб., задолженность по процентам - 3 167,46 руб., задолженность по пени - 16361.62 руб., задолженность по комиссиям за коллективное страхование - 1 920 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил на предоставление и использование банковских карт ВТБ24 (ЗАО) и «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ЗАО), подписания расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), кредитный лимит был установлен в размере 70 500 руб. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты «Master Card Standart» и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик заключил систцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах.

В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты в совокупности являются договором о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенным между сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком была получена кредитная международная банковская карта Master Card Standart, что подтверждается соответствующей распиской.

Согласно расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность по данному кредиту составляет 96114.19 руб., из них задолженность по основному долгу - 64869.08 руб., задолженность по процентам - 8682.07 руб., задолженность по пени - 22563.04 руб.

Статьей 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. ст. 451, 452 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые заемщики (поручители) несут при заключении договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора, в частности, ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, истец не представил суду доказательства согласно ст. 56 ГК РФ наличия одновременно всех условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, тогда как договорами, заключенными между сторонами, не предусмотрена возможность одностороннего отказа стороны от исполнения обязательств.

Указанные истцом основания для расторжения договоров не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении договоров истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, в том числе, что в период действия кредитных договоров может произойти изменение его материального положения (лишение заработка, пополнение в семье). По условиям заключенных между сторонами договоров все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых истец исходил при заключении договоров, он принимает на себя, и указанные истцом обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения договоров, а также для неисполнения обязательств по договору.

Учитывая, что заключение оспариваемых договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора; изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец несет при заключении договоров, и не является существенным изменением обстоятельств.

При этом суд считает, что истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, ухудшение материального положения физического лица не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих изменение договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В связи с отказом в иске по существу не подлежат удовлетворению требования истца о возложении обязанности зафиксировать сумму долга и списать излишне начисленную неустойку.

Требования о расторжении договора по кредитной карте № №, кроме изложенных оснований не подлежат удовлетворению, так как данный договор с ответчиком не заключался, а согласно представленного истцом отчета по данному счету карта оформлена в Сбербанке России (ПАО).

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Калинина 3ИО к Банку ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитных договоров и возложении обязанности зафиксировать сумму долга и списать излишне начисленную неустойку.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: