Решение по делу № 2-2831/2019 ~ М-2882/2019 от 09.09.2019

Дело № 2–2831/2019

УИД    59RS0011-01-2019-004138-31                             

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 6 ноября 2019 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шелеповой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Великородных Т.И.,

с участием ответчика Леонтьевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Леонтьевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику Леонтьевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 1.12.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и Леонтьевой В.В. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 238 588 рублей 05 копеек, в том числе 222 439 рублей 05 копеек – сумма к выдаче, 16 149 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 41,73% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 238 588 рублей 05 копеек на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», из них денежные средства в размере 222 439 рублей 05 копеек получены заемщиком в кассе Банка в соответствии с п. 5 Заявки на открытие банковских счетов. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в договоре, который состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (5 138,64 рублей) для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В нарушении условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в размере 183 467 рублей 67 копеек, из них 148 720 рублей 20 копеек – сумма основного долга, 34 747 рублей 47 копеек – сумма процентов за пользование кредитом. Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности, судебный приказ был отменен. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 1.12.2012 года в размере 183 467 рублей 67 копеек, из них 148 720 рублей 20 копеек – сумма основного долга, 34 747 рублей 47 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 869 рублей 35 копеек.

Истец ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В отзыве на возражения ответчика указал, что при заключении кредитного договора № от 1.12.2012 страхование не осуществлялось, страховая премия в размере 16 149 рублей в состав кредита не включалась, фактический размер кредита составил 222 439 рублей 05 копеек, что подтверждается выпиской по счету №. В связи с исключением из суммы кредита страховой премии в размере 16 149 рублей, ежемесячный платеж составил фактически 11 215 рублей 38 копеек, размер процентов также уменьшился. Ответчику неверно начислялись проценты по кредитному договору исходя из наличия в составе кредита страховой премии в размере 16 149 рублей, в связи с чем 13.10.2016 был произведен перерасчет исходя из суммы выданного кредита в размере 222 439 рублей 05 копеек и размера ежемесячного платежа 11 215 рублей 38 копеек, а также произведено сторнирование внесенных ответчиком денежных средств в соответствии с произведенным перерасчетом. По распоряжению заемщика денежные средства были направлены на погашение обязательств перед банком по другому кредитному договору. Счет № использовался в рамках кредитных договоров № от 10.01.2013, № от 14.02.2013, то есть по указанным договорам на данном счете осуществлялась выдача кредитов и погашение задолженности по ним. Таким образом, денежные средства, внесенные ответчиком, согласно представленным кассовым ордерам, были предназначены для погашения задолженности по кредитным договорам № от 10.01.2013, № от 14.02.2013, № от 11.07.2012, № от 1.12.2012. В счет погашения задолженности по кредитному договору № от 1.12.2012 было направлено 187 717 рублей 10 копеек, остальные денежные средства были направлены на погашение задолженности по другим кредитным договорам ответчика.

Ответчик Леонтьева В.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения, в которых указала, что 1.12.2012 года с истцом был заключен кредитный договор №, денежные средства по которому в размере 214 520 рублей были направлены на погашение кредитного договора № от 30.03.2012. Полагает, что расчет задолженности по кредиту, представленный истцом, не соответствует действительности, произведен неверно, применена ставка 41,73% вместо 34,90%, минимальный платеж не соответствует графику платежей. За период с 1.12.2012 по 9.01.2014 в кассу банка было внесено 251 050 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. На основании судебного приказа в пользу истца также производилась оплата денежных средств, задолженность по кредитному договору полностью погашена. Просит применить срок исковой давности, в иске отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок. Не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Судом установлено, что 1.12.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и Леонтьевой В.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 222 439,05 рублей, под 34,90% годовых, ежемесячный платеж составляет 12 029,61 рубль, количество процентных периодов – 30, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 21.12.2012 года, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Согласно п. 1.4 Раздела 2 Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора, для чего заемщик должен обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Леонтьева В.В. была ознакомлена и согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, что подтверждается ее подписью в договоре, а также графиком погашения кредита.

ООО «ХКФ Банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме 1.12.2012 года, зачислив по распоряжению заемщика Леонтьевой В.В. на открытый расчетный счет на ее имя денежные средства в размере 222 439,05 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.1 Распоряжения клиента по кредитному договору № от 1.12.2012 денежные средства в сумме 163 638,38 рублей были направлены на погашение задолженности по договору № от 30.03.2012, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с тем, что ответчику неверно начислялись проценты по кредитному договору исходя из наличия в составе кредита страховой премии в размере 16 149 рублей, 13.10.2016 был произведен перерасчет исходя из суммы выданного кредита в размере 222 439 рублей 05 копеек и размера ежемесячного платежа 11 215 рублей 38 копеек, а также произведено сторнирование внесенных ответчиком денежных средств в соответствии с произведенным перерасчетом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с Условиями договора за пользование кредитом подлежат уплате Банку проценты по стандартной указанной в Заявке ставке (раздел II).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями Раздела III Условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней Банк вправе потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору (п. 4 Раздела III Условий договора).

Ответчик Леонтьева В.В. систематически не исполняет свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности.

Учитывая, что Леонтьева В.В. ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

4.12.2014 года истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Леонтьевой В.В. задолженности по кредитному договору № от 1.12.2012 года в сумме 229 667,59 рублей, расходов по госпошлине в сумме 2 748,34 рублей.

12.10.2017 года мировым судьей судебного участка № Березниковского городского округа Пермского края в отношении должника Леонтьевой В.В. вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от 1.12.2012 года в общей сумме 229 667,59 рублей, расходов по госпошлине в сумме 2 748,34 рублей.

7.10.2016 года судебный приказ был отменен мировым судьей в связи с поступлением возражений от должника Леонтьевой В.В.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 1.12.2012 года ответчиком не погашена.

Задолженность Леонтьевой В.В. по кредитному договору № от 1.12.2012 года подтверждается расчетами, представленными истцом.

По состоянию на 30.08.2019 года задолженность по договору составляет 183 467,67 рублей, в том числе 148 720,20 рубля – сумма основного долга, 34 747,47 рублей – проценты за пользование кредитом. Задолженность образовалась с 26.03.2014 года.

Вопреки доводам ответчика задолженность по кредитному договору рассчитана с применением размера процентной ставки по договору 34,90%, что следует из расчета задолженности.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору № от 1.12.2012 года погашена в полном объеме, суд находит несостоятельными. В представленных ответчиком приходных кассовых ордерах указаны суммы внесения денежных средств в кассу банка, данные суммы отражены в выписке по счету, однако не свидетельствуют о погашении задолженности по кредитному договору № от 1.12.2012 года в полном объеме.

Согласно материалам исполнительного производства №, в рамках исполнительного производства с Леонтьевой В.В. было удержано в пользу ООО «ХКФ Банк» 27 991,67 рублей, что не является достаточным для погашения кредитной задолженности в полном объеме, более того, как следует из выписки по счету, денежные средства, взысканные по судебному приказу, направлялись на погашение не только задолженности по кредитному договору № от 1.12.2012.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 Постановления Пленума ВС РФ № от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по процентам по кредиту исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу.

Погашение кредита установлено в графике платежей по кредитному договору № от 1.12.2012 года.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При этом если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Данный порядок применим в силу пункта 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (пункт 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, внесение платежей по кредитному договору прекратилось с 26.03.2014 года. Срок кредита составляет 30 месяцев, последний платеж по Графику платежей должен быть осуществлен ответчиком 20.05.2015 года, срок исковой давности по уплате задолженности по последнему платежу истекает 20.05.2018 года. Истец обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа 4.12.2014 года, то есть до истечения срока давности, по заявлению ответчика судебный приказ отменен 7.10.2016 года. Таким образом течение срока исковой давности приостановилось на 1 год 10 месяцев 3 дня (срок действия судебного приказа). С исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд 1.09.2019 года. Соответственно с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, начиная с 28.10.2014 года. Вместе с тем, согласно графику платежей, платеж за октябрь 2014 года должен быть внесен ответчиком 22.10.2014 года, таким образом задолженность ответчика необходимо исчислять с даты следующего платежа – 21.11.2014 года.

С учетом изложенного, с ответчика Леонтьевой В.В. в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по договору № от 1.12.2012 года в размере 78 450 рублей 35 копеек, из них 70 069 рублей 39 копеек – сумма основного долга, 8 380 рублей 96 копеек – сумма процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении оставшейся части исковых требования следует отказать.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 869 рублей 35 копеек, однако документ, подтверждающий уплату государственной пошлины, суду не представлен.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Леонтьевой В.В. ..... года рождения, уроженки д. ....., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 1.12.2012 года в размере 78 450 рублей 35 копеек, из них 70 069 рублей 39 копеек – сумма основного долга, 8 380 рублей 96 копеек – сумма процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (11.11.2019 года).

    Судья                     /подпись/      Н.С. Шелепова

Копия верна. Судья