Решение по делу № 2-3110/2015 ~ М-3205/2015 от 06.10.2015

Дело № 2 – 3110/2015                        03 ноября 2015 года

     Р Е Ш Е Н И Е

    И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Холодковой ТВ

при секретаре Модован ВФ

с участием представителя истца Матюхина ИВ, действующего на основании доверенности от <дата>

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Бурлакова С.В. к акционерному обществу «Страховая группа МСК» (далее – АО «Страховая группа МСК») о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Истец Бурлаков С.В. обратился в суд с АО «Страховая группа МСК» с исковыми требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате экспертизы, штрафа. Исковые требования обосновывает тем, что <дата> между ОАО «Страховая группа МСК» и Бурлаковым С.В. заключен договор страхования транспортного средства ....., принадлежащего истцу на праве собственности. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного страхования транспортных средств от <дата>, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. Страховая сумма по договору составляет ..... руб., страховая премия в размере ..... руб. оплачена страхователем полностью <дата>. <дата> в адрес АО «Страховая группа МСК» направлено заявление о наступлении страхового случая по факту повреждения <дата> автомобиля и о выплате по данному страховому случаю. Данное заявление с приложением всех необходимых документов, а также оригинала акта осмотра транспортного средства (по повреждению ветрового стекла), прибыло в место вручения <дата>, но страховая компания уклонилась от получения почтового отправления, заказное письмо по истечении срока хранения покинуло место вручения. <дата> в адрес АО «Страховая группа МСК» направлена претензия (с приложением копий документов, которые направлялись первоначально) с требованием произвести страховую выплату по калькуляции Страховщика. В ответе от <дата> за № страховая компания отказала в выплате страхового возмещения наличными/безналичными средствами, так как формой страхового возмещения является оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению Страховщика; выплата страхового возмещения в денежной форме возможна лишь при отсутствии у Страховщика возможности осуществить выплату в натуральной форме (путем направления на СТОА). К данному письму приложена копия направления на ремонт на СТОА ООО «.....», которая находится в <адрес>, без указания адреса нахождения данной организации. У автомобиля истца повреждено лобовое стекло (нарушение целостности) и дальнейшее передвижение автомобиля, тем более на длительные расстояния, является небезопасным, лобовое стекло при этом может полностью растрескаться и рассыпаться на мелкие детали. Перевезти автомобиль на автоэвакуаторе у истца нет материальной возможности, а страховой компанией данная перевозка не оплачивается. В связи с чем, истец обратился в оценочную организацию. Согласно отчета об оценке № стоимость устранения дефектов АМТС составляет ..... руб. Стоимость услуг оценщика – ..... руб. С учетом требований Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утрату – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. Если в полисе КАСКО предусмотрено только направление на ремонт, то это не является заменой. Основания освобождения от выплаты страхового возмещения предусмотрены действующим законодательством, в данном случае указанные условия отсутствуют, в связи с чем, ответчиком необоснованно отказано истцу в выплате страхового возмещения. Истец просит взыскать с АО «Страховая группа МСК» страховое возмещение – ..... руб., расходы по оплате услуг по оценке – ..... руб., почтовые расходы – ..... руб., неустойку (пени) за период с <дата> по день вынесения решения суда в размере ..... руб. в день (.....% от страховой премии ..... руб.); компенсацию морального вреда – ..... руб. штраф в размере .....% от присужденной в пользу истца суммы; расходы по оплате услуг представителя – ..... руб.

Истец Бурлаков СВ о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие, с участием представителя Матюхина ИВ.

Представитель истца Матюхин ИВ исковые требования поддержал, в ходе судебного заседания обосновал доводами, изложенными в исковом заявлении, дополнив, что до настоящего времени страховое возмещение истцу не выплачено; размер неустойки на <дата> составляет ..... руб. Автомобиль истца – бизнес класса, в г. Березники отсутствуют СТОА для ремонта автомобилей такого уровня; указанная в направлении страховщика СТОА также не занимается ремонтом автомобилей такого класса.

Ответчик – АО «Страховая группа МСК», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель Кускова ТЮ, действующая на основании доверенности № от <дата>, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие, в письменных возражениях указала, что исковые требования не подлежат удовлетворению, так как истцом допущено злоупотребление правом. Заявление истца о выплате страхового возмещения в адрес АО «Страховая группа МСК» не поступало, <дата> страхователь обратился в адрес страховщика с претензией о выплате страхового возмещения путем ремонта застрахованного транспортного средства на СТОА, данное условие согласовано условиями заключенного договора страхования. <дата> заявленное событие признано страховым случаем, истцу выдано направление на ремонт застрахованного автомобиля на СТОА ООО «..... о чем истцу направлено уведомление <дата> с приложением направления на ремонт, а также смс – сообщение. Однако застрахованный автомобиль на ремонт на СТОА истец не предоставил, доказательств отказа истцу в страховом возмещении путем ремонта на СТОА за счет ответчика истцом не представлено. Требования истца о компенсации морального вреда неправомерны, доказательств причинения истцу ответчиком физических и нравственных страданий не представлено. Требования о взыскании неустойки являются незаконными, так как в данном случае к страховщику может быть применена только общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная ст. 395 ГК РФ, а не п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. Требования о взыскании штрафа являются незаконными и необоснованными, так как истцом не представлено доказательств виновных действий ответчика. При принятии решения об удовлетворении исковых требований на основании ст. 333 ГК РФ просит снизить размер неустойки и штрафа, так как подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В ходе судебного заседания установлено, что Бурлакову С.В. на праве собственности принадлежит автомобиль ..... гос. № (лд 39).

<дата> между Бурлаковым СВ и АО «Страховая группа МСК» заключен договор страхования транспортного средства - автомобиля ..... гос. №, принадлежащего истцу, со сроком действия с <дата> по <дата> (лд 87) по риску угон, (хищение) без документов и ключей, ущерб; форма возмещения – оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению Страховщика. В случае отсутствия у Страховщика возможности осуществить выплату страхового возмещения в натуральной форме Страховщик имеет право осуществить выплату страхового возмещения в денежной форме по письменному согласованию. (п. 8 Договора).

Страховая премия ..... руб. уплачена страхователем <дата>

Безусловная франшиза по страховому риску «Ущерб» не предусмотрена.

Водитель Бурлаков СВ включен в договор КАСКО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

Неотъемлемой частью данного договора являются Правила комплексного страхования транспортных средств, утвержденных <дата> (лд 60 – 71).

Выплата страхового возмещения осуществляется после признания Страховщиком события страховым случаем на основании предоставленных Страхователем всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, его причины, характер и размер ущерба, и составления Страховщиком (уполномоченным им лицом) акта осмотра, оформленного до устранения (ремонта) повреждений, причиненных в результате страхового случая и фиксирующим указанные повреждения (п. 14.1 Правил).

Согласно п. 14.13 Договора по риску «УЩЕБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)» обращение Страхователя в компетентные органы и предоставление Страховщику соответствующих документов компетентных органов не является обязательным в случае повреждения ветрового стекла кузова. При незначительных повреждениях стеклянных элементов допускается их восстановление путем ремонта на специализированных СТОА.

При осуществлении страхового возмещения в натуральной форме Страховщик обязан оформить направление на ремонт на СОА в срок не позднее 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба (п. 14.17.2 Правил).

<дата> произошел страховой случай – повреждение ветрового стекла автомобиля. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

<дата> истцом в адрес ответчика направлено письмо с заявлением о страховой выплате по КАСКО, копиями полиса, ПТС, свидетельства о регистрации транспортного средства, водительского удостоверения, паспорта, доверенности на представителя, выписки с указанием банковских реквизитов, а также оригиналом акта осмотра транспортного средства (лд 11).

Данные документы возвращены в адрес истца с отметкой «за истечением срока хранения» (лд 12 - 13).

Согласно ст. 165-1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Согласно ч. 2 ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа. Юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений (статья 165.1), доставленных по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, а также риск отсутствия по указанному адресу своего органа или представителя. Сообщения, доставленные по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, считаются полученными юридическим лицом, даже если оно не находится по указанному адресу.(п. 4).

Согласно представленных документов, <дата> письмо с заявлением о выплате страхового возмещения направлялось истцом в <адрес>, однако согласно сведений ЕГРЮЛ юридический адрес АО «Страховая группа МСК» - в <адрес>, о чем также указано в полисе страхования; филиалов в <адрес> у общества нет.

Таким образом, направление истцом <дата> заявления о выплате страхового возмещения и иных документов по адресу в <адрес>, не является надлежащим исполнение обязанности по уведомлению страховщика о страховом случае. Доказательств получения ответчиком данных документов истцом не представлено.

Получение в дальнейшем ответчиком по указанному адресу корреспонденции не является доказательством надлежащего исполнения истцом установленных законом обязанностей об извещении страховщика о наступлении страхового случая.

<дата> истцом в адрес АО «Страховая группа МСК» направлена досудебная претензия с заявлением о выплате страхового возмещения в течение 30 дней с момента получения данной претензии (лд 14 – 15, 16, 17).

Претензия получена АО «Страховая группа МСК» <дата>

Страховой компанией указанный случай признан страховым (лд 85), <дата> истцу отказано в выплате страхового возмещения в денежном выражении, выдано направление на ремонт автомобиля, поврежденного в результате страхового случая, в ООО «.....» <адрес>, направлено уведомление почтой и СМС – сообщение о том, что направление на ремонт автомобиля истца передано в ТЦ .....; указан номер телефона, по которому Бурлаков СВ может получить всю необходимую информацию, связанную с ремонтом автомобиля (лд 86, 88).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Из пункта 2 статьи 943 ГК РФ следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне ибо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (статья 422 ГК РФ). Правила страхования, являясь в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Исходя из содержания статьи 929 ГК РФ, статей 9, 10 Закона Российской Федерации от 27. 11. 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Вместе с тем, выплата может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление на СТОА).

В силу положений ст. 940 ГК РФ и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

Согласно пункту 6.1 указанных Правил, страховая сумма определяется соглашением Страхователя и Страховщика в договоре страхования отдельно по каждому страховому риску. Страховое возмещение может осуществляться по одной из систем возмещения ущерба в зависимости от условий договора страхования (п. 13.2 Правил). (лд 60 – 71).

В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «УЩРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», Правилами предусмотрено определение конкретного варианта определения размера ущерба и порядка осуществления выплаты страхового возмещения по каждому страховому случаю Страховщиком, если иное не оговорено в договоре страхования. (п. 13.3 Правил).

Таким образом, исходя из положений данных норм права и условий договора страхования, обязанность страховщика по возмещению убытков страхователя, возникшая вследствие наступления предусмотренного договором страхового случая - повреждение транспортного средства, будет считаться исполненной в случае оплаты стоимости восстановительного ремонта непосредственно СТОА.

С Правилами страхования и его условиями истец ознакомлен и обязался их выполнять, что подтверждается отметкой, имеющейся в договоре страхования.

В силу заключенного договора добровольного страхования, стороны установили порядок возмещения ущерба в форме оплаты счетов по ремонту на СТОА по направлению Страховщика, что в силу части 1 статьи 432 ГК РФ относится к существенным условиям договора.

Указанное условие договора в установленном законом порядке истцом оспорено не было, не признано недействительным, с требованиями об изменении условий договора страхования, ни к ответчику, ни в суд он не обращался.

Природа страховой выплаты по договору страхования имущества определяется несколькими критериями, а именно: страховая выплата обязательно производится в пользу страхователя (выгодоприобретателя); направлена на возмещение убытков страхователя (выгодоприобретателя), явившихся последствием страхового случая и покрываемых договором страхования; осуществление страховой выплаты носит характер денежной операции, проводимой страховщиком.

Оплата страховщиком ремонта на СТОА по его выбору полностью соответствует данным критериям, поскольку ремонт проводится в пользу страхователя (выгодоприобретателя) и направлен на возмещение его убытков - ему предоставляется в результате автомобиль, восстановленный за счет страховщика; оплата ремонта имеет характер денежной операции, так как в любом случае страховщик производит уплату (перечисление) денежных средств, а не проводит ремонт силами своих сотрудников.

Согласно пункту 4 статьи 10 вышеуказанного Закона условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Из смысла вышеуказанной правовой нормы следует, что законодатель допускает возможность замены страховой выплаты натуральным предоставлением, которое охватывает и ремонт поврежденного ТС.

Таким образом, оплата страховщиком ремонта застрахованного по договору добровольного страхования транспортного средства действующему законодательству не противоречит, поскольку осуществляется на основании положений договора страхования и в соответствии с желанием страхователя.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Изложенное соответствует позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума от 27. 06. 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан": если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты. (пункте 42 вышеназванного Постановления).

Указанные разъяснения допускают, что договором страхования стороны могут предусмотреть восстановительный ремонт транспортного средства на СТОА вместо выплаты денежных средств.

С учетом изложенного, выдача истцу направления на ремонт автомобиля на СТОА и отказ страховой компанией в выплате страхового возмещения в денежном выражении, не нарушает прав истца, соответствует требованиям закона и условиям заключенного договора страхования. Направление на ремонт на СТОА выдан страховой компанией в установленные договором сроки. Истцу в выплате страхового возмещения страховая компания не отказывала.

Доводы истца о том, что предложенная страховой компанией СТОА не является специализированной для класса автомобиля истца, что он не имел возможности из – за повреждения ветрового стекла перевезти автомобиль из <адрес> на СТОА в <адрес>, представленными доказательствами не подтверждаются, в заявлении в страховую компанию истец об этом не указывал. Кроме того, с учетом п. 13.4.6 Правил Страхователь обязан воспользоваться услугой эвакуатора, если автомобиль лишился возможности двигаться своим ходом, при этом данная услуга подлежит оплате Страховщиком.

Доводы истца о том, что в направлении на ремонт на СТОА не указан адрес ООО «.....», также не свидетельствуют о ненадлежащем исполнении страховой компанией своей обязанности, так как в данном направлении, в уведомлении и СМС – сообщении указан номер телефона данной СТОА, истцу разъяснено, что все интересующие его вопросы по поводу ремонта автомобиля он может согласовать по этому телефону.

Данных, свидетельствующих о том, что по указанному телефону истцом не получены исчерпывающие сведения о месте и времени проведения ремонта, не установлено и истцом об этом не указывается.

Доказательств неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки, ненадлежащего исполнения указанного обязательства, истцом не представлено.

Из текста искового заявления, пояснений представителя истца усматривается, что истцом выданное страховой компанией направление на ремонт на СТОА проигнорировано.

Учитывая, что заключенный сторонами договор добровольного страхования в части выплаты страхового возмещения путем ремонта на СТОА по направлению страховщика не противоречит требованиям закона, при этом, сторонами были согласованы все его существенные условия, в том числе в части выплаты суммы страхового возмещения, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований и взыскании стоимости восстановительного ремонта автомобиля.

В связи с тем, что требования о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежит, не подлежат также удовлетворению производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов по оплате почтовых услуг, по оплате представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

    Исковые требования Бурлакова С.В. к акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, о взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковсковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья – (подпись). Копия верна, судья -                 Холодкова ТВ