Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-441/2021 ~ М-479/2021 от 15.11.2021

Дело № 2-441/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2021 года                                                                         пгт. Пограничный

Пограничный районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Понкратова И.В.,

при секретаре Бледновой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к Юрийчук Станиславу Игоревичу о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Юрийчук С.И. о расторжении кредитного договора №, заключенного 19.06.2018 и взыскании задолженности по кредитному договору за период с 26.11.2019 по 04.10.2021 (включительно) в размере 1028788,39 руб. и расходов по оплате госпошлине в размере 13343,94 руб.

    В обоснование заявленного требования указал, что ПАО Сбербанк на основании заключенного 19.06.2018 с ответчиком кредитного договора №, выдало Юрийчук С.И. кредит в сумме 1000000 руб. на срок 60 месяцев, под 11,4% годовых.

    В соответствии с условиями кредитования ответчик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

    В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

    Согласно условиям кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по судному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

    В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

    Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчик исполнял ненадлежащим образом, у него за период с 26.11.2019 по 04.10.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в сумме 1028788,39 руб.

    В связи с несоблюдением ответчиком условий кредитного договора и образовавшейся просроченной задолженностью ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиком до настоящего времени не выполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 04.10.2021 у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1028788,39 руб., в том числе: просроченный основной долг – 782966,13 руб.; просроченные проценты – 157637,82 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 65786,87 руб.; неустойка за просроченные проценты – 22397,57 руб.

    В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, в иске заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Юрийчук С.И. также не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещался судебной повесткой, конверт с которой возвращен суду с почтовой отметкой об истечении срока хранения письма, в связи с чем, суд считает возможным, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, 19.06.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор № 148453, в рамках которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 1000000,00 руб. на срок 60 месяцев, под 11,4% годовых.

Согласно Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписав Индивидуальные условия, предложил Банку заключить кредитный договор, в соответствии с «Общими условиями, предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц» по продукту «Потребительский кредит».

Номером кредитного договора является номер, указанный в графике платежей (после акцепта Банком индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования, график платежей предоставляется заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и (или) в подразделении Банка по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Таким образом, номер кредитного договора присваивается Банком после заключения Кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте Кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете. Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств заемщика, поскольку действующее законодательство не лишает права заемщика заключить с банком несколько кредитных договоров в один и тот же календарный день.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" от 06.04.2011 электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч.2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи /простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

    В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания считается заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

    Пунктом 1.2 установлено, что Договор банковского обслуживания (ДБО) считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

    В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и (или) через информационные стенды подразделений Банка, и (или) официальный сайт Банка.

    Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменениями ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

    25.01.2018 ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, в рамках зарплатного проекта и получил дебетовую карту МИР № (№ счета карты №), которая впоследствии была перевыпущена с номером № и получена ответчиком 19.06.2018, при перевыпуске карты номер её счета остался неизменным.

    С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

    Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

    25.01.2018 ответчик, подав заявление на банковское обслуживание, в рамках зарплатного проекта, просил подключить к его номеру телефона 89143361775 услугу «Мобильный банк».

    26.12.2017 ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79143361775, подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и верно ввел пароль входа в систему.

    19.06.2018 в 08 час. 31 мин. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.06.2018 в 08 час. 34 мин. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

    Пароль подтверждения был введен ответчиком, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

    Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.06.2018 в 08 час. 49 мин. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

    Согласно выписке по счету клиента №, выбранный им для перечисления кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.06.2018 в 08 час. 55 мин. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1000000,00 руб.

    Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

    В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

    Согласно условиям кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по судному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

    В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

    Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

    Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчик исполнял ненадлежащим образом, у него за период с 26.11.2019 по 04.10.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в сумме 1028788,39 руб.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

    В связи с несоблюдением ответчиком условий кредитного договора и образовавшейся просроченной задолженностью ответчику 01.09.2021 было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиком до настоящего времени не выполнено.

    В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения договора недопустим.

Судом установлено, что договор истцом исполнен, кредит ответчику предоставлен. Ответчик Юрийчук С.И. производил платежи по кредитному договору с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, в связи с чем у ответчика в период с 26.11.2019 по 04.10.2021 (включительно) образовалась задолженность в размере 1028788,39 руб., в том числе: просроченный основной долг – 782966,13 руб.; просроченные проценты – 157637,82 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 65786,87 руб.; неустойка за просроченные проценты – 22397,57 руб.

    Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» на сумму основного долга начисляются проценты по ставке 11,4% годовых.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20% годовых.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения статьи 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Ответчик допустил просрочку по уплате суммы основного долга, процентов по кредитной карте, что является основанием для взыскания штрафных санкций.

Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств суду не представлено.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, поскольку банк в соответсвии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Поскольку обязательство по возврату долга ответчиком не исполняется, представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору основан на имеющихся в материалах дела доказательствах, ответчиком не оспорен, арифметически верен и соответствует условиям договора и требованиям действующего законодательства, а также учитывая отсутствие очевидной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, при указанных обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика Юрийчук С.И. задолженности по кредитному договору №, заключенному 19.06.2018, образовавшейся за период с 26.11.2019 по 04.10.2021 (включительно) в размере 1028788,39 руб., в том числе: просроченный основной долг – 782966,13 руб.; просроченные проценты – 157637,82 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 65786,87 руб.; неустойка за просроченные проценты – 22397,57 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае с учетом того, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, госпошлина уплаченная истцом в размере 13343,94 руб., подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Юрийчук Станиславу Игоревичу - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.06.2018, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Юрийчук Станиславом Игоревичем.

Взыскать с Юрийчук Станислава Игоревича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.06.2018, образовавшуюся за период с 26.11.2019 по 04.10.2021 (включительно) в размере 1028788,39 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13343,94 руб., а всего взыскать – 1042132,33 руб.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Пограничный районный суд Приморского края в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Пограничный районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено – 30 декабря 2021 года.

Судья                                                             И.В. Понкратов