Решение по делу № 2-727/2018 от 14.03.2018

Дело № 2-727/2018

Поступило в суд 25.12.2017 г.

(мотивированное)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года                                                       г. Бердск

         Бердский городской суд Новосибирской области под председательством судьи Зюковой О.А., при секретаре                   Диденко М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денековой А. В. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Денекова А.В. обратилась с иском к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, заключенного на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от 25.05.2017 г., взыскании с ПАО ВТБ 24 платы за обеспечение страхования (страховая премия) в размере 120462 рублей 00 копеек, неустойки в размере 120462 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, расходов на оплату услуг представителя 10000 рублей 00 копеек, штрафа в размере    130462 рублей 00 копеек. В обоснование иска указано, что 25.05.2017 г. истец заключила с ответчиком ПАО ВТБ 24 кредитный договор № 625/0040-0620713 и одновременно договор на оказание дополнительных услуг (страхования). При этом за страхование с истца была взыскана комиссия в размере 120462 рубля 00 копеек. Условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в случае отказа страхователя от договора добровольною страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, банк не предусмотрел. Поэтому договор страхования лишает истца права, обычно предоставляемого по договорам такого вида. 26.05.2017 г. истец обратилась в банк с заявлением об исключении её из числа участников Программы страхования (об отказе от договора) и просила вернуть денежные средства в сумме 120462 рублей, уплаченные за обеспечение страхования. Банк требование потребителя не исполнил, никакого ответа на обращение истца не предоставил. 21.06.2017г. истец обратился с повторным заявлением об исключении её из числа участников Программы страхования и возврата, одновременно вручив банку претензию. Банком был предоставлен ответ об отказе в удовлетворении требований.

Определением суда от 09.04.2018 г. произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО ВТБ 24 на Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 136).

Истец в судебном заседании иск поддержала по основаниям, указанным в нем. Пояснила, что заключение договора страхования было условием одобрения кредита.

Представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву, ответчик иск не признает, полагая, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком. Плата за подключение к программе страхования включает в себя комиссию, уплачиваемую заемщиком Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, и возмещение затрат Банка по оплате страховой премии. Страховая премия была оплачена Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме и поступила в доход страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Обязанность по возврату страховой премии Банком, а не страховой компанией, законом не предусмотрена, в связи с чем, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) указанных сумм не имеется.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву, ответчик иск не признает по тем основаниям, что договор страхования не содержит положения о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованном улицу. Истец, при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласилась с ними, и выразила свое волеизъявление, подписав согласие на включении её в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовала свое право, выбрав вариант кредитования с представлением ей услуги по подключению к страховой программе «Финансовый резерв». Ссылки истца, на Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У о включении в договор страхования страховщиком условий о возврате страховой премии страхователю основаны на неверном толковании закона. Договор личного страхования был заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ПАО «ВТБ 24» (страхователем), при подключении к программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка. Таким образом, Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является. Более того, заявление на расторжение договора страхования было направлено в ООО СК «ВТБ Страхование» по истечении «периода охлаждения» - 16.01.2018 г. К возникшим правоотношениям сторон не может быть применено законодательство, регулирующее защиту прав потребителей. Истец обратилась в суд с иском о взыскании суммы страховой премии, а не страхового возмещения, в связи с односторонним отказом от договора страхования, а не в связи с не надлежащим исполнением страховой компанией взятых на себя обязательств в рамках договора страхования.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

25.05.2017 года между истцом и ответчиком ПАО Банк ВТБ (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор № 625/0040-0620713, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1338462 рубля 00 копеек (л.д. 6-10).

В соответствии с пунктом 11 Уведомления о полной стоимости кредита цель использования кредита – потребительские нужды и оплата страховой премии (л.д. 7).

В этот же день, 25.05.2018 г. истцом подано заявление в ВТБ 24 (ПАО) на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), плата за которое составила 120462 рубля 00 копеек, из которых 24092 рубля 40 копеек – комиссия за подключение к Программе страхования, 96369 рублей 60 копеек – страховая премия по договору коллективного страхования от 01.02.2017 г. № 1235, заключенного между страховщиком ООО Страховой компанией «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ (ПАО) (л.д. 11-33, 146-153).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно выписке по счету истца, в день заключения договора, 25.05.2017 г. со счета истца списано 120462 рубля 00 копеек, в счет оплаты страховой премии по договору № 625/0040-0620713 от 25.05.2017 г. (л.д. 186).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

26.05.2017 г. истцом подано заявление в ВТБ 24 (ПАО) об исключении из числа участников Программы страхования и возврате денежных средств в размере 120462 рубля 00 копеек (л.д. 34). Поскольку ответа на заявление истца не последовало, она обратилась с аналогичным заявлением повторно 21.06.2017 г. и одновременно подала претензию, в которой просила вернуть уплаченные ею денежные средства и уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами (л.д. 36). В удовлетворении требований истца банком было отказано (л.д. 37-39).

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Договор страхования, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО) не содержит положения о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованном улицу.

Согласно заявлению на подключение к Программе страхования, Денекова А.В. была ознакомлена с условиями страхования. Заключая договор страхования, понимая и осознавая содержание совершаемых действий, она выразила собственную волю, дала согласие банку застраховать её, то есть быть застрахованным лицом.

Таким образом, Банком ВТБ (ПАО), при отказе истцу в возврате уплаченной страховой премии, не были нарушены существенные условия договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения договора страхования суд не усматривает.

Доводы истца о том, что банк обязан был включить в договор страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, суд находит необоснованными.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания заявления истца на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), а также договора коллективного страхования от 01.02.2017 г. № 1235, заключенного между страховщиком ООО Страховой компанией «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ (ПАО), следует, что истец является застрахованным лицом, а не страхователем.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд считает, что действия банка по оказанию заемщику услуги страхования являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца.

Сумма в размере 120462 рубля, согласно выписке по счету истца, списана в счет оплаты страховой премии, которая в соответствии с п. 4 Договора коллективного страхования (л.д. 148) уплачивается страховщику, то есть ООО СК «ВТБ Страхование». Поэтому требование о взыскании страховой премии с Банка ВТБ (ПАО) не обосновано и не подлежит удовлетворению.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, поэтому также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в случае отказа в удовлетворении иска, судебные расходы не подлежат возмещению истцу

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ 25.05.2017 ░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ 24 ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 120462 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 120462 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 10000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 130462 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░              /░░░░░░░/                                                       ░.░. ░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14.06.2018 ░░░░.