Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4557/2016 ~ М-4726/2016 от 23.08.2016

дело № 4557/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

05 октября 2016 года

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе председательствующего Галицкой В.А., при секретаре Олейниковой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Колесникова А.Е. к ПАО «Сбербанк России» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда,                       

             У С Т А Н О В И Л:

       Истец обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Сбербанк России», ссылаясь на то, что между Колесниковой А.Е. и ПАО Сбербанк заключены смешанные кредитные договоры № от 09.12.2015г., № от 24.02.2014г., содержащие элементы договора банковского счета.

Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.

Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованиями об исключении из кредитных договоров № от 09.12.2015г., № от 24.02.2014г. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №;

Получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента.

Следовательно, закрытие банковского счета открытого в ПАО Сбербанк на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства.

Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика по доверенности Мордашов В.С. в судебном заседании против иска возражал, представил возражения, просила в иске отказать.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что Колесниковой А.Е. и ПАО Сбербанк заключены смешанные кредитные договоры № от 09.12.2015г., № от 24.02.2014г.Истец не предоставил надлежащих доказательств обращения в Банк с требованием об изменении условий кредитного договора и закрытии счета. С таким заявлением он должен обратиться лично, поскольку ответчик должен идентифицировать его личность. Между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры № от 09.12.2015г., № от 24.02.2014г., по условиям которых Банк исполнил свои обязательства и предоставил Колесниковой А.Е, соответственно денежные средства в размере 263 649 руб., под 23,50% годовых, сроком на 36 месяцев и 224 176 руб.,под 21 % годовых, на 60 месяцев. Согласно п. 2.1 кредитного договора № от 24.о2.2014г. выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет.

В соответствии с кредитным договором № от 24.02.2014г. датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский счет вклада заемщика №. Требование Колесниковой Е.А. о закрытии банковского счета № не может распространяться на правоотношения регламентируемые кредитным договором № от 24.02.2014г., поскольку истец не давал поручения банку о списании с данного счета денежных средств, в рамках погашения задолженности по кредитному договору № от 24.02.2014г., что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от 24.02.2014г., дополнительным соглашением № к договору № о вкладе «Универсальный Сбербанк России» от 24.02.2014г.

В соответствии с п. 17 вышеуказанного кредитного договора и п. 2.1. «Общих условий предоставления, облуживания и погашения кредитор для физических лиц по продукту Потребительский кредит» кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на Счет кредитования №.

Пункт 9 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита на счет кредитования,

В силу вытекающих обязательств по вышеуказанным кредитным договорам между Банком и Колесникой А.Е. был заключены договоры о сберегательном счете № от 22.08.2014г.

Из п. 3.5 кредитного договора следует, что погашение кредита. уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся с учетом положений п. 2.1.кредитного договора списанием со счета в соответствии с условиями счета.

В силу согласованных сторонами условий п. 3.5.1 кредитного договора, в случае закрытия счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся с иных счетов с учетом требований п. 4.3.9. кредитного договора, в соответствии с которым, в случае закрытия счета заемщик обязуется оформить письменное порученце о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора. договора о сберегательном счете подтверждено личной подписью истца, экземпляры договоров вручены истцу. о чем имеется его личная подпись.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту(владельцу счета), денежные средства, пополнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со

счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, про ведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между истцом и ответчиком возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Поскольку на банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, лицевой счет не может быть закрыт. Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Из материалов дела усматривается, что исходя из части 3 ст. 421 ГК РФ был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета. Получение денежных средств в кредит и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления средств на текущий банковский счет. О том, что с истцом заключен именно смешанный договор свидетельствуют соответствующие условия на получение кредита. Из материалов дела видно, что в своем заявлении истец просил банк открыть ему текущий банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора. Заключенный между сторонами договор содержит элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, неразрывно связанные между собой, и является единым финансовым продуктом.

Истец направил в банк заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, которое было получено ответчиком, однако удовлетворено не было.

Исходя из положений ст. 589 ГК РФ, в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется. Таким образом, с момента получения заявления о расторжении договора банковского счета обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. То есть, расторжение договора банковского счета возможно только после надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Однако, истцом данные обязательства не исполнены.

Доводы истца о том, что на основании его заявления открытый на его имя банковский счет должен быть закрыт банком, а договор банковского счета расторгнут, вне зависимости от наличия у истца неисполненных обязательств по погашению кредита, предоставленного в рамках данного договора банковского счета, не обоснован, основан на неверном толковании норм материального права, поэтому не могут быть приняты во внимание.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Таким образом, открытие Банком счета было обусловлено необходимостью исполнения истицей взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В данном случае банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, и условия кредитного договора свидетельствуют о том, что заемщик, и стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя истца банковский счет.

Суд считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Из материалов дела следует, что до истца была доведена вся необходимая информация, заключая кредитный договор, истец подписал условия Договора.

В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ законодатель указано какое именно изменение обстоятельств признается существенным и может являться основанием для расторжения договора, а именно: обстоятельства должны измениться настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске Колесникова А.Е. к ПАО «Сбербанк России» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2016г.

Судья                                                                       Галицкая В.А.