Решение по делу № 2-73/2014 ~ М-37/2014 от 22.01.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2014г. г.Буйнакск

Судья Буйнакского городского суда РД Вагидов Н.А., при секретаре Амировой З.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску представителя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по доверенности Варениковой О.С. к Ахмедово Г.М. и Ахмедовой З.Д. о взыскании долга и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по доверенности Варениковой О.С. к Ахмедово Г.М. и Ахмедовой З.Д. о взыскании долга и обращения взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что в соответствии с условиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГг. заемщикам залогодателям Ахмедово Г.М. и Ахмедовой З.Д. ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию» предоставил кредит в сумме <данные изъяты> месяцев для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, состоящей из двух комнат, <данные изъяты> под ее залог. Кредит в сумме <данные изъяты>. зачислен ДД.ММ.ГГГГг. на счет ответчика Ахмедовой З.Д., что подтверждается платежным поручением № от 07.06.2011г. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. указанная квартира была оценена в размере <данные изъяты>., что подтверждается отчетом независимого оценщика №89к/2011 от 03.06.2011г. Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена 25.06.2011г. Буйнакским межрайонным отделом УФРС по РД. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями 25.06.2011г. и выданной БМО УФРС по РД первоначальному залогодержателю 25.06.2011г. Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В соответствии с п.2 ст.13 Закона РФ «Об ипотеке» от 16.07.1998г. №102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 Закона РФ «Об ипотеке» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных №06-10/469-ф от 24.06.2010г.) и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ОАО «Дагипотека». Начиная с 01 сентября 2012г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользовании им производятся ответчиками ненадлежащим образом, в нарушение условий закладной и договора займа, а также ст.309 ГК РФ ответчиком не производились. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Письмом №3484 от 07.11.2012г. в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что в соответствии со ст.334 ГК РФ, чт.1, ст.50 Закона РФ «Об ипотеке», условиями п.5.1 Закладной и п.4.4.3 договора займа является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Согласно ст.50 Закона РФ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенную по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст.69 ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация. В соответствии с п.2 ст.54 Закона РФ «Об ипотеке» принимая решение об обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершению его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за которой они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодержателем и залогодателем, а в случаях спора – судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты>. В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была вправе рассчитывать при заключении договора. Кроме того, до момента расторжения договора займа, в соответствии с условиями договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 12,7% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. В соответствии с п.1 ст.31 Закона РФ «Об ипотеке» залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства. Обязанность ответчиков осуществить страхование, предусмотренной ст.31 данного закона регламентирован кредитным договором. В соответствии с п.4.1.5 договора займа ответчики приняли на себе обязательство осуществить личное страхование, а именно риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ахмедовой З.Д. и Ахмедово Г.М., страховать квартиру от риска утраты и повреждения. При этом согласно п.4.1.8 договора займа ответчики обязаны своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по договору займа. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа № от 07.06.2011г. был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №№., согласно п.4.1, которого ответчики обязаны ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику, являющемуся приложением № к договору страхования. В соответствии с договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования. 08.06.2013г. ответчики не исполнили свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по договору страхования. Ипотечное страхование призвано защитить интересы как должника, так и кредитора в случае наступления страхового случая. Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также прав собственника на приобретаемое жилое помещение (титульное страхование) входит в стандартную процедуру получения ипотечного кредита, представленную в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, утвержденной постановлением Правительства РФ № от 11.01.2000г. (пп.7 п.2.3 Концепции). Закрепление данного положения в постановлении Правительства РФ является подтверждением обоснованности и целесообразности страхования, как одной из обеспечительных мер в условиях кредитного договора. Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой, указанной в отчете независимого оценщика в размере <данные изъяты>. В силу п.1 ст.56 Закона РФ «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Полагаем возможным реализовать квартиру на публичных торгах в рамках исполнительного производства. В соответствии со ст.1 данного закона к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Необходимо учитывать, что закладная, являющаяся ценной бумагой и договора займа, являющейся документом строгой отчетности, находятся на хранении в специализированном депозитарии, при необходимости оригиналы указанных документов могут быть представлены в суд для обозрения непосредственно в судебном заседании. Согласно п.1 ст.100 ГПК РФ и по письменному ходатайству стороны, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне оплатить расходы на оплату услуг представителя. В силу ст.15 ГК РФ истец вправе требовать возмещения понесенных убытков в полном объеме (расходы, которые были или будут произведены на восстановление нарушенного права).

Представитель истца по доверенности № от 04.09.2013г. Варенникова О.С. в судебное заседание не явилась. В своем ходатайстве от 11.03.2014г. она просила рассмотреть исковое заявление в отсутствии представителя истца в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Ахмедово Г.М. иск признал, какие-либо возражения не представил. В своих пояснениях указал, что совместно с супругой Ахмедовой З.Д. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГг. в ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию» получили кредит в сумме <данные изъяты> месяцев для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, состоящей из двух комнат, <адрес>. Данный кредит в сумме <данные изъяты>. был зачислен 07 июня 2011г. на счет супруги Ахмедовой З.Д. платежным поручением № от 07.06.2011г. Первоначально они уплачивали долг с процентами, но в последующем из-за материальных проблем перестали платить. В настоящее время его супруга находится на заработках в г.Москве, которая также признает иск, поэтому он не возражает против рассмотрения дела в отсутствие супруги.

Ответчик - Ахмедовой З.Д. надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, назначенного на 17.02.2014г., на 04.03.2014г. и 17.03.2014г. в судебное заседание не явилась.

В своем ходатайстве ответчик Ахмедово Г.М. просил рассмотреть исковое заявление в отсутствии своей супруги ответчика Ахмедовой З.Д. в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ.

Заслушав объяснение ответчика Ахмедова Г.М., исследовав материалы дела, суд находит данное исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

А в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из иска ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» видно, что 07 июня 2011г. между ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и Ахмедовой З.Д. и Ахмедовым Г.М. заключен договор займа (при ипотеке в силу закона) №66. Тем самым сторонами приняты обязательства.

Исследованием договора займа № от 07.06.2011г. установлено, что в соответствии с условиями данного договора заемщикам Ахмедовой З.Д. и Ахмедово Г.М. ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию» предоставил кредит в сумме <данные изъяты> месяцев для приобретения в общую совместную собственность ответчиков Ахмедовой З.Д. и Ахмедова Г.М. двухкомнатной квартиры по адресу <адрес>, ул.им.Гази-Магомеда, <адрес>-а кВ.59.

Согласно отчета №89к/<адрес> от 03.06.2011г. независимого оценщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. двухкомнатная квартира была оценена в размере 996.000руб.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг. заем в сумме <данные изъяты>. зачислен на счет ответчика Ахмедовой З.Д. № в ООО «Дагэнергобанк».

Из иска ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» видно, что права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должником и залогодателем 25.06.2011г. и выданной БМО УФРС по РД первоначальному залогодержателю 25.06.2011г. Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ.

Из закладной от 25.06.2011г., выданной БМО УФРС по РД первоначальному залогодержателю следует, что права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены данной закладной, составленной гр.Ахмедовой З.Д. и Ахмедовым Г.М. как должниками и залогодателем 25.06.2011г. Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии с п.2 ст.13 Закона РФ «Об ипотеке» от 16.07.1998г. №102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

А в силу п.3 ст.48 Закона РФ «Об ипотеке» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных №06-10/1781-ф от 30.12.2010г.) и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ОАО «Дагипотека».

Письмом № от 07.11.2012г. в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что в соответствии со ст.334 ГК РФ, чт.1, ст.50 Закона РФ «Об ипотеке», условиями п.5.1 Закладной и п.4.4.3 договора займа является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

А в силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из иска представителя «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» видно, что начиная с 01 сентября 2012г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользовании им производятся ответчиками ненадлежащим образом, в нарушение условий закладной и договора займа. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Начиная с 07.11.2012г. в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Такие же требования к залогодателю предъявляются нормами п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке», из которых следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из п.5.1 Закладной и п.4.4.3 договора займа вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

А в соответствии с п.2 ст.54 Закона РФ «Об ипотеке» принимая решение об обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершению его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за которой они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодержателем и залогодателем, а в случаях спора – судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с п.1 ст.31 Закона РФ «Об ипотеке» залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства. Обязанность ответчиков осуществить страхование, предусмотренной ст.31 данного закона регламентирован кредитным договором.

Согласно п.4.1.5 договора займа ответчики приняли на себе обязательство осуществить личное страхование, а именно риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ахмедовой З.Д. и Ахмедово Г.М., страховать квартиру от риска утраты и повреждения.

В силу п.4.1.8 договора займа ответчики обязаны своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по договору займа. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа № от 07.06.2011г. был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №11800IPGW0473 от 07.06.2011г., согласно п.4.1, которого ответчики обязаны ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику, являющемуся приложением № к договору страхования.

В соответствии с договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования.

Из иска представителя «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» видно, что 08.06.2013г. ответчики не исполнили свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по договору страхования.

Из иска представителя «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» видно, что размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на 19 сентября 2013г. составляет <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты>. Кроме того, до момента расторжения договора займа, в соответствии с условиями договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 12,7% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.1 ст.56 Закона РФ «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.2 ст.1 данного закона к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно п.1 ст.100 ГПК РФ и по письменному ходатайству стороны, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне оплатить расходы на оплату услуг представителя. В силу ст.15 ГК РФ истец вправе требовать возмещения понесенных убытков в полном объеме (расходы, которые были или будут произведены на восстановление нарушенного права).

При таких обстоятельствах, суд считает исковое заявление «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-199 ст. ст. 233-235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление представителя «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить.

Взыскать с Ахмедово Г.М. и Ахмедовой З.Д. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»:

задолженность по договору займа в размере <данные изъяты>, которая состоит из основного долга в размере <данные изъяты> рублей, суммы начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, а также из пени в размере <данные изъяты>.

определить подлежащим взысканию начиная с 20.09.2013г. и по дату расторжения договора займа № от 07.06.2011г. процентов за пользование кредитом в размере 12,7% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Ахмедово Г.М. и Ахмедовой З.Д., расположенной по адресу <адрес>, номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним №. Реализацию квартиры произвести через публичные торги, определив начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной в размере <данные изъяты>

Расторгнут договор займа № от 07 июня 2011г. с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчиков Ахмедова Г.М. и Ахмедовой З.Д. в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 14.794руб.89коп. (четырнадцать тысяч семьсот девяносто четыре) рубля 89 копеек.

Взыскать с ответчиков Ахмедова Г.М. и Ахмедовой З.Д. в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 15.000руб. (пятнадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Дагестан в течение 30 дней со дня провозглашения.

Федеральный судья Н.А.Вагидов

отп. в сов. комн.