Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8888/2018 ~ М-8944/2018 от 25.10.2018

            Дело № 2-8888/2018

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

        28 декабря 2018 года                            г.Благовещенск

        Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

        председательствующего судьи                                                 Беляевой С.В.,

        при секретаре                                                                            Маркович Ю.А.,

        с участием представителя ответчика                        Герасимчука Д.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Весниной В. А. о взыскании задолженности по кредитной карте,

    У С Т А Н О В И Л:

    ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском, указав в обоснование, что ОАО «Сбербанк России», приняв от Весниной В.А. (держатель карты) заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал международную карту MasterCard Credit. номер карты *** с разрешенным лимитом кредита 100000 рублей. С условиями договора держатель карты был согласен, с Тарифами банка был ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты от 13 апреля 2012 года. В соответствии с п.3.1 Условий, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита, путем размещения указанной информации в отчете по карте. Согласно п.3.2 Условий операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. В соответствии с п.3.95 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. По состоянию на 24 сентября 2018 года общая задолженность по кредитной карте составляет 227392 рубля 31 копейка, из них 207454 рубля 30 копеек - просроченный основной долг, 12430 рублей 37 копеек - просроченные проценты, 7507 рублей 64 копейки - неустойка. Просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Весниной В.А. задолженность по кредитной карте № *** в размере 227392 рублей 31 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5473 рублей 92 копеек.

    В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом. Истец просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя. Направленные в адрес Весниной В.А. судебные уведомления посредством почтовой связи и телеграмма о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчиком не получены. В порядке ст.50 ГПК РФ ответчику назначен адвокат.

    Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции РФ, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд приходит к выводу о том, что обязанность по извещению ответчика выполнена судом надлежащим образом и, на основании правил ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.

    Представитель ответчика возражал против заявленных исковых требований, полагая об отсутствии достаточных оснований для удовлетворения иска.

    Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии со ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

    Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

    В соответствии со ст.30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п.1.5 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

    Из материалов дела следует, что 13 апреля 2012 Веснина В.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Credit, с лимитом кредита в размере 100000 рублей под 19 % годовых с датой платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

    Ответчик была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте, согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России ОАО, Тарифами банка и Памяткой держателя кредитной карты, что подтверждается собственноручной подписью в графе «подтверждение сведений и условий Сбербанк России ОАО в поданном ею заявлении.

    В соответствии с п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, настоящие Условия, в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт Сбербанка России ОАО, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным клиентом, Руководством по использованию мобильного банка, Руководством по использованию Сбербанк ОнЛ@йн являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

    Таким образом, банк предоставляет услуги по банковским картам в соответствии с утвержденными Тарифами и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, а также соответствующим заявлением клиента. В совокупности указанные документы являются заключенным между сторонами договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

    Условия такого договора определяются банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо дает свое согласие на обслуживание в рамках установленных условий, поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения его условия одинаковы для всех клиентов банка, в силу ст. ст. 426, 428, 433, 438 ГК РФ.

    Из материалов дела следует, что во исполнение условий договора, заключенного между Сбербанк России ОАО и Весниной В.А., банком ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Credit № ***, номер счета карты ***, с установлением кредитного лимита в размере 200000 рублей. В дальнейшем размер лимита был увеличен до 207000 рублей в связи с произведенными ответчиком операциями по карте, что предусмотрено п.3.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО.

    Данные обстоятельства подтверждаются представленным расчетом задолженности, отчетом по кредитной карте и ответчиком по существу не оспаривались, как и не оспаривался факт подписания заявления на получение кредитной карты, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России ОАО.

    Согласно п.1.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России ОАО, карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

    В соответствии с п.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России ОАО, банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с тарифами банка.

    Как установлено вышеуказанными Условиями, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации (п.3.1)

    На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п.3.5 Условий).

    Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности производится путем пополнения счета карты (п. п. 3.6, 3.7).

    Согласно п.3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

    Датой погашения задолженности по кредиту, в силу п.3.10 Условий, является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя в установленной указанными Условиями очередности.

    В соответствии с п. п. 4.1.2, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России ОАО, держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита; ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий; отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

    В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с Выдержкой из Раздела 1.7 Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Дальневосточным банком Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (редакция 3.1), процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 19 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36 % годовых.

    Из материалов дела, расчета задолженности следует, что ответчик пользовалась предоставленными ей денежными средствами.

    Между тем, как следует из отчета по карте, представленного расчета задолженности, пользуясь предоставленными денежными средствами, ответчик платежей в счет погашения задолженности по карте своевременно не производила, в связи с чем, образовалась задолженность.

    Как следует из представленного расчета задолженности, по состоянию на 24 сентября 2018 года общая задолженность по кредитной карте составляет 227392 рубля 31 копейка, из них 207454 рубля 30 копеек - просроченный основной долг, 12430 рублей 37 копеек - просроченные проценты, 7507 рублей 64 копейки - неустойка, указанная сумма соответствует условиям предоставленного кредита в рамках кредитной карты.

    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств, банком в адрес ответчика года было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом в срок до 21 июня 2015 года. Между тем, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

    Документами, подтверждающими исполнение обязательства по договору кредитной карты, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

    В нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату денежных средств по кредитной карте, что было судом предложено ей сделать, в том числе, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

    Проверив расчет процентов за пользование кредитом в сумме 12430 рублей 37 копеек, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями заключенного между ответчиком и банком договора, выполнен арифметически правильно, в соответствии с установленной процентной ставкой, согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России ОАО.

    Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств об ином размере задолженности в материалы дела ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

        Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

        Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате должником неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

        Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора и рассчитанной согласно приведенным правилам, по состоянию на 24 сентября 2018 года в общей сумме 7507 рублей 64 копейки, суд признает расчет истца в этой части верным.

        Правила ст.333 ГК РФ, предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

        Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

        Применение судом ст.333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции приведенной нормы основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Следовательно, оценивая степень соразмерности неустойки, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований. Реализация права суда на уменьшение размера неустойки возможна только в случае доказанности явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст.56 ГПК РФ лежит на должнике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

        Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств.

        Размер неустойки, предъявленной к взысканию, составляет 7507 рублей 64 копейки, что является соразмерным основному долгу с процентами, в связи с чем, суд, учитывая компенсационный характер неустойки, не находит оснований для снижения ее размера. Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству. Необоснованное уменьшение неустойки судами может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия. Вместе с тем, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Принимая во внимание, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, а также отсутствие заявления ответчика о ее снижении с предоставлением доказательств, дающих основание для этого, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

    Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитной карте, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте № *** в размере 227392 рубля 31 копейка, из них 207454 рубля 30 копеек - просроченный основной долг, 12430 рублей 37 копеек - просроченные проценты, 7507 рублей 64 копейки - неустойка, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Истцом при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в размере 5473 рублей 92 копеек, что подтверждается представленными в дело платежным поручением № 936140 от 24 октября 2018 года.

    Поскольку заявленные требования подлежат удовлетворению с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5473 рублей 92 копеек.

    Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

                                                                            Р Е Ш И Л:

        Взыскать с Весниной В. А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте № *** в размере 227392 рублей 31 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5473 рублей 92 копеек, итого 232866 (двести тридцать две тысячи восемьсот шестьдесят шесть) рублей 23 копейки.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

    Председательствующий                                            С.В. Беляева

    решение изготовлено 29 декабря 2018 года