Решение по делу № 2-709/2019 ~ М-639/2019 от 27.08.2019

Дело № 2-709/2019, УИД 54RS0012-01-2019-000969-07

Поступило в суд 27.08.2019 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» октября 2019 г.                             г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания О.Н.Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Герасимовой Екатерине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области, после отмены ДД.ММ.ГГГГ и.о. мировым судьей 3-го судебного участка Барабинского судебного района судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41), с иском (л.д.6) к Герасимовой (до регистрации брака ФИО1) Е.В., в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 785 руб. 39 коп., в том числе основной долг в размере 49 924 руб. 71 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 840 руб. 04 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 834 руб. 79 коп., неустойку за просрочку уплаты процентов, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 985 руб. 49 коп., страховую премию в размере 4 700 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 6 157 руб. 85 коп..

В обоснование заявленных требований истец, представитель которого о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, в исковом заявлении (л.д.6) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 Е.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит с лимитом в размере 50 000 руб., под 30 % годовых, на срок 108 месяцев.

Ответчиком, в соответствии с условиями договора и графиком оплаты не производится возврат заемных средств, что является существенным нарушением договора, и основанием для взыскания задолженности по договору.

Добровольно указанную задолженность ответчик не возвращает.

Ответчик Герасимова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменный отзыв, в котором в удовлетворении требований просила отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, а также тем, что обязательства ею исполнены, задолженность по договору погашена.

В случае несогласия судом с ее возражениями, просила суд снизить размер неустойки, как явно не соответствующей последствия не исполненных обязательств, в порядке, предусмотренном ст.333 Гражданского кодекса РФ.

    Суд, изучив основания и требования иска, письменные возражения ответчика, письменные материалы дела, установил:

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 Е.В. (после регистрации брака Герасимова) обратилась в ОАО ИКБ «Совкомбанк» (на момент рассмотрения дела ПАО «Совкомбанк») с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита (л.д. 23), в котором просила предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления:

- лимит кредитования: в размере 50 000 руб.;

- сумма минимального обязательного платежа: в размере 3 000 руб.;

-процентная ставка по кредиту: 30% годовых;

- срок кредита: 36 месяцев, с правом досрочного возврата;

- срок оплаты: ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом;

- ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты: 500 руб.;

-ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,20% от суммы лимита кредитования: 100 руб.;

- при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки;

-при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки;

- комиссия за возникшую несанкционированную задолженность: 36 %.

Для совершения акцепта предусмотрен следующий порядок совершения действий:

- открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ;

- открыть лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления – оферты;

- выдать кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В заявлении – оферте заемщик указала, что она ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Заемщик заявила, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты.

Заемщик предложила банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, она обязалась уплатить банку штрафные санкции, согласно разделу Б настоящего заявления-оферты.

В случае согласия Банка на заключение с нею договоров, предложенных в настоящем заявлении-оферте, просила Банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении оферты путем совершения действий, указанных в разделе В настоящего заявления-оферты (открыть ей банковский счет в соответствии с законодательством РФ; открыть лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления-оферты; выдать кредитную карту с установленным лимитом задолженности).

Заемщик согласна, что кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на ее банковский счет, открытый в соответствии с условиями настоящего кредитного договора с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом (счет №).

Заемщик просила:

- без дополнительных заявлений с ее стороны в период действия кредитного договора, на его условиях, при недостаточности или отсутствия денежных средств на банковском счете, указанном выше, предоставить кредит на условиях настоящего заявления-оферты;

- в день акцепта заявления – оферты направлять денежные средства в размере ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления –оферты, на ее уплату;

- перечислить денежные средства с открытого ей в соответствии с разделом «В» заявления –оферты банковского счета на оплату комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, согласно тарифам Банка.

-при отсутствии либо недостаточности денежных средств на открытом ей банковском счете в соответствии с заявлением-офертой, просила зачислить на ее банковский счет денежные средства в необходимом размере за счет предоставленного ей лимита кредитования;

- направлять на исполнение её обязательств по кредитному договору в соответствии с п.3.14 Условий кредитования и на уплату услуг Банка, оказанных ей, согласно тарифам Банка.

Заемщик указала, что с Условиями использования банковских карт ООО ИКБ «Совкомбанк» и Памяткой Держателя банковских карт ознакомлена, полностью с ними согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк», совершил акцепт, предоставил ФИО1 Е.В. кредит путем зачисления денежных средств на счет №, а заемщик в свою очередь обязалась возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита заключен между Банком и Герасимовой Е.В. путем согласования договора о потребительском кредитовании и Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, исполнения кредитором обязанностей по договору.

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке акцепта Банком, - ФИО1 Е.В. был предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере 49 955 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под 30 % годовых, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.14), на условиях указанных в договоре о потребительском кредитовании и Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил полностью условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ перед Герасимовой (ФИО1) Е.В., которая ДД.ММ.ГГГГ. исполнила обязательства оплатив задолженность в размере 47 700 руб. и ДД.ММ.ГГГГ. вновь на указанных выше условиях оформила кредитную карту, на счет которой Банком зачислены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 243 руб. 19 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 684 руб. 32 коп., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 769 руб. 07 коп., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 165 руб. 59 коп., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 042 руб. 54 коп., итого зачислено – 49 924 руб. 71 коп., погашение которых, с момента выдачи до настоящего времени, заемщиком не производилось.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность, согласно расчету, составляет 295 785 руб. 39 коп., в том числе основной долг в размере 49 924 руб. 71 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (указано в иске) в размере    17 840 руб. 04 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 834 руб. 79 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 985 руб. 49 коп., страховая премия в размере 4 700 руб..

При этом, заявление ответчика о применении срока исковой давности является обоснованным, в части платежей, образовавшихся до ДД.ММ.ГГГГ..

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании пункта 18 вышеуказанного постановления Пленума, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Поскольку кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусматривалась оплата кредита ежемесячными платежами, равными 3 000 руб., в даты, указанные в заявлении (ежемесячно до даты подписания договора потребительского кредитования, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным), то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующего подаче иска.

ПАО "Совкомбанк" обратилось к мировому судье судебного участка 3-го судебного участка Барабинского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ответчика – ДД.ММ.ГГГГ. (согласно штампу об отправлении почтовой корреспонденции на конверте, о чем указано в определении от ДД.ММ.ГГГГ.).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка 3-го судебного участка Барабинского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ. отменен судебный приказ №, вынесенный по заявлению ПАО "Совкомбанк" о взыскании с должника задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 785 руб. 39 коп. (л.д. 41).

Данное исковое заявление предъявлено банком в Барабинский районный суд Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ (сдано в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ.).

Учитывая изложенное, положения о последствиях истечения срока исковой давности применяются в отношении платежей, являющихся просроченными, на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом обращения банка к мировому судье за получением судебного приказа, с продлением до 6-ти месяцев неистекшей части срока исковой давности, составляющей менее шести месяцев, и в суд с исковым заявлением в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа), следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за последние три года (плюс 6 месяцев), предшествующих обращению Банка в суд с требованиями о выдаче судебного приказа.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности по основному долгу составлял 43 512 руб. 66 коп., по процентам за период ДД.ММ.ГГГГ. (период указан в расчете иска) – 11 928 руб. 28 коп., задолженность по уплате страховой премии – 4 200 руб. (100 руб. x 42), задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга, начисленной за период ДД.ММ.ГГГГ. - 157 797 руб. 12 коп., задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов, начисленной за период ДД.ММ.ГГГГ. – 63 266 руб. 10 коп..

Суммы, предъявленные Банком, образовавшиеся до ДД.ММ.ГГГГ., предъявлены за пределами срока исковой давности.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах срока исковой давности, составляет 276 504 руб. 16 коп..

Учитывая наличие заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд считает, что по денежным суммам, которые должны были быть выплачены заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ., истек трехлетний срок исковой давности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности.

С учетом установленного договором размера неустойки (120% годовых), соотношения предъявленной ко взысканию в пределах срока исковой давности неустойки (157 797 руб. 12 коп. и 63 266 руб. 10 коп.) и суммы просроченной задолженности (основной долг - 43 512 руб. 66 коп. и проценты -      11 928 руб. 28 коп.), периода просрочки, требований законодательства о соблюдении баланса интересов сторон, суд полагает необходимым на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга с 157 797 руб. 12 коп. до 20 000 руб. и неустойки за просрочку уплаты процентов с 63 266 руб. 10 коп. до 10 000 руб.).

С учетом применения судом пропуска срока исковой давности, а также уменьшения на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ размера неустойки, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит 89 640 руб. 94 коп., в том числе основной долг в размере 43 512 руб. 66 коп., проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (период указан в расчете иска) в размере 11 928 руб. 28 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга, начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 000 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов, начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб., страховая премия в размере 4 200 руб..

Согласно требованиям ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ судом при вынесении решении должен быть решен вопрос о судебных расходах.

Согласно ст.88, ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1"О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении:….требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления истцом понесены судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 157 руб. 85 коп. (л.д.7,8), которые в соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 5 756 руб. 44 коп. (пропорционально сумме 276 504 руб. 16 коп.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать Герасимовой Екатерины Викторовны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 640 (восемьдесят девять тысяч шестьсот сорок) руб. 94 коп., в том числе основной долг в размере 43 512 (сорок три тысячи пятьсот двенадцать) руб. 66 коп., проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 11 928 (одиннадцать тысяч девятьсот двадцать восемь) руб. 28 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 000 (двадцать тысяч) руб., неустойку за просрочку уплаты процентов, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 (десять тысяч) руб., страховую премию, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4 200 (четыре тысячи двести) руб. и судебные расходы 5 756 (пять тысяч семьсот пятьдесят шесть) руб. 44 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области                                                        Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено 01.11.2019 года.