Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-498/2018 ~ М-480/2018 от 15.06.2018

Дело №2-498/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск 19 июля 2018 года        

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Слепичева К.А.,

при секретаре Курочкиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Женилова Сергея Юрьевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Женилов С.Ю. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании ничтожным договора страхования жизни Программа «Профи», полис единовременный взнос <номер> от ДД.ММ.ГГГГ; применении последствий недействительности ничтожной сделки - взыскании с ответчика в свою пользу всех полученных по сделке денежных средств в сумме 141 346 рублей; о взыскании с ответчика в свою пользу компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойки (пени) в размере 141 346 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с банком ВТБ 24 кредитный договор <номер>, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 841 346 рублей, сроком на 60 месяцев, по ставке 15,489% годовых. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщила ему, что оформление страхования по кредиту является обязательным, иначе откажут в выдаче кредита. Таким образом, он вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни Программа «Профи», полис единовременный взнос <номер> ДД.ММ.ГГГГ, страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость страхования составила 141 346 рублей и была включена в сумму кредита. Страховой случай – смерть в результате болезни или несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ ему стало известно о том, что страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование» не имеет лицензии на страхование жизни. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора и возврате денежных средств, однако до настоящего времени требования потребителя не исполнены.

На основании изложенного, просит суд признать ничтожным договор страхования жизни Программа «Профи», полис единовременный взнос <номер> от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности ничтожной сделки - взыскать с ответчика в свою пользу все полученные по сделке денежные средства в сумме 141 346 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу: компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку (пеню) в размере 141 346 рублей, штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Женилов С.Ю. в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, явку своего представителя не обеспечили, возражений либо письменной правовой позиции по спору суду не представили.

Третьи лица Департамент страхового рынка Банка России, ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, явку своего представителя не обеспечили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 173 ГК РФ сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах, может быть признана судом недействительной по иску этого юридического лица, его учредителя (участника) или иного лица, в интересах которого установлено ограничение, если доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать о таком ограничении.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться способами, указанными в договоре, а также другими способами, предусмотренными законом.

В силу требований п. 1 ст. 819, абз. 1 п. 1, абз. 12 п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 935 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Личное страхование жизни и здоровья является добровольным.

Как установлено статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «О банках и банковской деятельности», статьями 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, и осуществляется к выгоде заемщика. Таким образом, страхование заемщика (подключение к программе страхования) является самостоятельной услугой, оказываемой банком гражданину, и подлежит оплате.

В соответствии с требованиями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 статьи 200 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 841 346 рублей, сроком на 60 месяцев, по ставке 15,489% годовых, что подтверждается уведомлением о стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 20 Уведомления Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет <номер> перечислить с Банковского счета <номер> денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме.

В соответствии с п. 23 Уведомления Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

В случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

Из полиса единовременный взнос <номер> программы «Профи», подписанного Жениловым С.Ю. собственноручно, следует, что настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Согласно претензии от ДД.ММ.ГГГГ, направленной истцом в адрес ответчика, Женилов С.Ю. просит расторгнуть договор страхования, вернуть ему денежные средства в размере 141 346 рублей, направление указанной претензии подтверждается чеком ФГУП Почта России от ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ <номер> следует, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения (дата сдачи письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика - ДД.ММ.ГГГГ) в связи с этим, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно выписке ЕГРЮЛ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» зарегистрировано в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ, основным видом деятельности является 65.12 страхование, кроме страхования жизни.

Из письма Департамента допуска и прекращения деятельности финансовых организацией Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <номер> следует, что страхование физических лиц по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая и болезни» осуществляется страховой организацией в рамках вида деятельности «добровольное личное страхование», за исключением добровольного страхования жизни» при наличии у страховой
организации соответствующих правил страхования. Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») (регистрационный номер в едином государственном реестре субъектов страхового дела 3398;
ИНН <номер>) по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время осуществляет вид деятельности - «добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни» на основании лицензии СЛ <номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что довод истца о том, что ООО СК «ВТБ Страхование» занимается страхованием жизни заемщиков в отсутствие соответствующей лицензии, является безосновательным и не подтверждается информацией регулятора в указанной сфере деятельности.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу требования пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банки не вправе заниматься страховой деятельностью, поскольку не имеют соответствующей лицензии, что, однако не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что действия банка по распространению на Женилова С.Ю. договора страхования совершены по волеизъявлению и в интересах заемщика, а, следовательно, права истца, как потребителя, не нарушают.

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, в силу положений п. 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной, поэтому подлежит оплате на условиях, указанных в договоре.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено, более того, данный факт опровергается содержанием п. 23 подписанного истцом Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору <номер>, согласно которому заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, либо впоследствии отказаться от данной услуги в установленный для этого срок (период охлаждения).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <номер>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» закреплено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем, собственноручные подписи в Уведомлении о полной стоимости кредита, в полисе программы «Профи» подтверждают, что Женилов С.Ю. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуги по присоединению к Программе страхования, действие которой в соответствии с п. п. 6.5, 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» может быть прекращено досрочно по соглашению сторон; страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика; в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Женилова Сергею Юрьевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании ничтожным договора страхования жизни по Программе «Профи», полис единовременный взнос <номер> от ДД.ММ.ГГГГ; применении последствий недействительности ничтожной сделки - взыскании с ответчика всех полученных по сделке денежных средств в сумме 141 346 рублей; взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойки (пени) в размере 141 346 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей – оставить без удовлетворения полностью.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.