Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2163/2014 ~ М-1706/2014 от 05.05.2014

Дело № 2-2163/2014

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2014 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Ландаренковой Н.А.,

При секретаре Фомченковой Е.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Гончарову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Гончарову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что в соответствии с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выдана кредитная карта с обязательством уплаты за пользование кредитом 30% годовых процентов за пользование кредитом 36% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту с внесением ежемесячно до 25 числа каждого месяца минимального платежа в размере не менее 7-10% от общей суммы задолженности. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 90 192 руб. 48 коп, из которых: задолженность по кредиту – 20 960 руб. 50 коп, задолженность по процентам за пользование кредитом – 40 056 руб. 15 коп, комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа – 22 500 руб., штраф (фиксированная часть) – 2 500 руб., штраф (процент от суммы задолженности) – 4 175 руб. 83 коп.

    Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 192 руб. 48 коп, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 905 руб. 77 коп.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Гончаров В.А. в судебное заседание не явился, направленное в его адрес (по месту регистрации) судебное извещение, было возвращено в адрес суда с отметкой отделения связи об истечении срока хранения, в связи с чем, в силу ч.2 ст.117 ГПК РФ суд признает его извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Поскольку извещенный о времени и месте судебного заседания ответчик о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, суд, на основании ч.1 ст.233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ч.2 ст.819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу положений ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления № Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, Тарифах и условиях обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между Гончаровым В.А. и Банком заключен договор № № на предоставление и использование банковских карт, в соответствии с которым Банком выпущена и передана ответчику ДД.ММ.ГГГГ во временное пользование кредитная карта № (л.д.7, 10-11, 12-19).

Согласно п.2.1 Условий, настоящие условия и правила предоставления банковских услуг определяют условия и правила, на которых Банк предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами и памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг.

С подачей заявления ответчик был ознакомлен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами банка, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

В соответствии со ст.432-434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.30 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обязательному согласованию сторонами кредитного договора подлежат: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.428 ГК РФ, с момента подписания анкеты-заявления о присоединении к Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, справки об условиях кредитования с использованием платежной карты, ознакомления с Тарифами банка, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, получения карты и использования денежных средств, размещенных на счете карты, ответчик заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом, в связи с чем у него возникла обязанность по выполнению условий договора кредита и возврату заемных средств.

Согласно п.1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 №226-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В силу п.2.3 Условий, клиент или его доверенное лицо используют банковские карты в размере остатка средств соответствующего картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством Российской Федерации.

Согласно п.6.3 Условий и Правил предоставления и использования банковских услуг по направлению кредитные карты погашение кредита – пополнение Картсчета Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчете Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора.

В силу п.6.6 Условий Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.9.4 Условий, кредитор обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором.

Пунктами 6.6.1, 6.6.2 Условий и Правил предусмотрено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование кредитом, предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

В соответствии с п.11.6 Условий и Правил при нарушении Клиентом сроков платежей по любому денежных обязательств, предусмотренных договором более чем на 30 дней, Клиент обязан уплатить штраф в размере 2 500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Согласно Тарифам Банка при несвоевременном внесении минимального ежемесячного платежа взимается комиссия (пеня) исходя из размера базовой процентной ставки по договору за каждый день просрочки кредита + 1% от общей суммы задолженности, но не менее 400 руб.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.6.8 Условий и Правил Банк вправе требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения держателем или его доверенным лицом своих долговых обязательств.

Из искового заявления следует, что заемщик договорные обязательства по погашению кредита и процентов по нему надлежащим образом не выполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по банковской карте составляет 90 192 руб. 48 коп., из которых: задолженность по кредиту – 20 960 руб. 50 коп, задолженность по процентам за пользование кредитом – 40 056 руб. 15 коп, комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа – 22 500 руб., штраф (фиксированная часть) – 2 500 руб., штраф (процент от суммы задолженности) – 4 175 руб. 83 коп (л.д. 4).

Суд не может согласиться с представленным расчетом в части начисленной неустойки в силу следующего.

    В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

    Как указал Конституционный Суд РФ в своем Определении от 21.12.2000 N 263-О, в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Руководствуясь вышеприведенной правовой позицией Конституционного Суда РФ, ч.1 ст.333 ГК РФ, суд признает начисленные истцу штрафные санкции за нарушение обязательства явно несоразмерными последствиям нарушения данного обязательства и полагает целесообразным уменьшить их до 12 000 руб.

Таким образом, исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» подлежат удовлетворению частично, в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 016 руб. 65 коп., из которых: задолженность по кредиту – 20 960 руб. 50 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 40 056 руб. 15 коп., комиссия и штрафы – 12 000 руб.

    На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям.

    Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Гончарова В.А. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» задолженность по кредитной карте, выданной на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 016 руб. 65 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 390 руб. 50 коп.

    В остальной части иска отказать.

Ответчиком может быть подано заявление об отмене заочного решения в Промышленный районный суд г.Смоленска в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Ландаренкова