Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1123/2015 ~ М-13564/2014 от 01.01.2015

     Дело №2-1123/15

        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2015 года ***

Благовещенский городской суд *** в составе:

Председательствующего судьи     Гоковой И.В.,

при секретаре     Логвиненко В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вбанк24 (ПАО) к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                     УСТАНОВИЛ:

Банк Вбанк24 (ПАО) обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что согласно кредитному договору *** от *** Банк Вбанк24 (ЗАО) обязался предоставить Ф. денежные средства (кредит) в сумме *** на срок по *** с взиманием за пользование кредитом ***% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом.

Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. *** ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере ***% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 2.6. договора).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по гашению долга и уплате процентов за пользование кредитом, истец на основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Согласно кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе, сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В расчете задолженности в исковое заявление учитывается ***% от сумм задолженности по пеням.

По состоянию на *** общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет ***, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – *** *** копеек, задолженность по процентам – *** *** копеек, пени по процентам – *** *** копейки, пени по просроченному основному долгу – *** *** копеек.

Банк Вбанк24 (ЗАО) изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество, что подтверждает лист записи ЕГРЮЛ от *** года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 330, 428, 809, 811, 819, 850 ГК РФ, просит суд взыскать с Ф. в пользу Банка Вбанк24 (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от *** в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** *** копейки.

Как следует из представленных истцом документов, наименование юридического лица Банк Вбанк24 (закрытое акционерное общество) в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на Банк Вбанк24 (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование Банк Вбанк24 (ПАО). В Единый государственный реестр юридических лиц юридических лиц *** внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица.

Представитель истца Банка Вбанк24 (ПАО), ответчик Ф. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили. Представитель истца в иске в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело без своего участия. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** Ф. обратилась в Банк Вбанк24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «***» в Вбанк24 (ЗАО) в размере *** сроком на *** месяцев.

*** между Банком Вбанк24 (ЗАО) (Банк) и Ф. (заемщик) заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме *** на срок по *** (включительно), а заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №***, открытый в валюте кредита в Банке (п. 2.1.).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку ***% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п. 2.2.).

Заемщик обязан ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца уплачивать Банку проценты, начисленные за период, считая с *** числа предыдущего по *** число текущего календарного месяца (обе даты включительно) (п. 2.3.).

Банк Вбанк24 (ЗАО) свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в обусловленной договором сумме, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по лицевому счету заемщика и ответчиком по существу не оспаривалось.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст.811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п. 3.1.1. кредитного договора *** от *** заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором.

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в случаях предусмотренных в законодательстве РФ. Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный настоящим договором как день исполнения соответствующего обязательства причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком с банковских счетов заемщика, указанных в п. 2.3. договора в бесспорном порядке в случае их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика (п. 4.2.3.).

Сумма кредита и процентов по кредитному договору *** от *** должны выплачиваться заемщиком ежемесячно *** числа каждого месяца в дату, определенную графиком с *** по *** включительно. Величина ежемесячного взноса в счет погашения основного долга и уплаты процентов за исключением первого и последнего платежей составляет *** *** копейки.

Из материалов дела следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. С февраля *** года в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения кредита перестали поступать от заемщика, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, гашение которой не осуществляется, что является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

*** в адрес Ф. направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору *** от *** года, в котором в связи с систематическими нарушениями заемщиком условий кредитного договора Банк требовал в срок не позднее *** досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся Банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора. На основании п.1 ст. 450 ГК РФ заемщик извещен о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с *** года. Требования Банка в установленный срок заемщиком исполнены не были.

Согласно представленному расчету общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** составляет *** *** копеек, из которых: *** *** коп. - задолженность по остатку ссудной задолженности (основной долг), *** *** коп. - задолженность по процентам, *** *** коп. – задолженность по пени по просроченному основному долгу, *** *** коп. – задолженности по пени по процентам.

Поскольку в расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается ***% от суммы задолженности по пеням, сумма задолженности для включения в исковое заявление составляет ***, из них: *** *** коп. - задолженность по остатку ссудной задолженности (основной долг), *** *** коп. - задолженность по процентам не оплаченным в срок, *** *** коп. - задолженность по пеням.

Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям произведен истцом в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки ***% в год и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.6. кредитного договора *** от *** в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ***% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в общей сумме *** *** копеек суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Уменьшение размера неустойки является правом суда, реализация которого возможна в случае доказанности явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств.

Уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда. Применение судом указанной нормы по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. От ответчика заявлений о снижении неустойки с указанием мотивов к этому не поступало.

Размер неустойки, предъявленной к взысканию, составляет *** *** копеек, что является соразмерным основному долгу с процентами в размере *** *** копейка, в связи с чем суд учитывая компенсационный характер неустойки не находит оснований для снижения ее размера.

Судом также учитывается, что заемщиком нарушения условий кредитного договора допускаются в течение длительного периода времени и имеют место на момент обращения Банка с иском в суд. Ответчик мер к погашению задолженности не принимает, в том числе посредством внесения минимальных платежей.

Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству.

Ввиду установленных судом обстоятельств ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору *** от *** требования истца о взыскании с Ф. задолженности по данному договору заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению на сумму *** (*** *** коп. (остаток ссудной задолженности) + *** *** коп. (проценты) + *** *** коп. (пеня).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** *** копейки.

Данные расходы подтверждаются платежным поручением *** от *** и с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Ф. в пользу Вбанк24 (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от *** в размере ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** *** копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                          Гокова И.В.

Решение в окончательной форме принято *** года