Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4837/2020 от 03.11.2020

дело №2-4837/2020 (50RS0036-01-2019-006455-31)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2020 года г. Пушкино

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чернозубова О.В.

при секретаре Велюхановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс» к Комаровой Тамаре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, штрафа, комиссий за направление извещений, судебных расходов по оплате госпошлины,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс» обратился в суд с иском к Комаровой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, штрафа, комиссий за направление извещений, судебных расходов по оплате госпошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и Комарова Т.А. заключили кредитный договор № от 14.10.2014г. на сумму 365 848 рублей, в том числе: 327 000 рублей – сумма к выдаче, 38 848 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с чем, 30.08.2017г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29.09.2017г.. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 30.08.2017г.. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.09.2019г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 30.08.2017г. по 18.09.2019г. в размере 41 422 рублей 45 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.10.2019г., задолженность Заемщика по договору составляет 62 637 рублей 94 копейки, из которых: 19 742 рубля 07 копеек – сумма основного долга, 41 422 рубля 45 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 299 рублей 42 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 000 рублей – сумма комиссии за направление извещений. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от 14.10.2014г. в размере 62 637 рублей 94 копеек, из которых: 19 742 рубля 07 копеек – сумма основного долга, 41 422 рубля 45 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 299 рублей 42 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 000 рублей – сумма комиссии за направление извещений, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 079 рублей 14 копеек (л.д. 3-5).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом (л.д.101), ранее просил рассмотреть настоящее дело в его отсутствие, предоставил дополнительные пояснения по иску, в которых указал, что оплаченные ответчиком после подачи иска денежные средства от 15.12.2019г. в размере 4 750 рублей и 15 000 рублей зачислены в счет погашения задолженности, распределены следующим образом: 19 742,07 рублей –сумма основного долга, 7,93 рубля –штраф ( л.д.102-103).

Ответчик Комарова Т.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку она в полном объеме погасила задолженность по договору № от 14.10.2014г., никаких убытков банку не причиняла, в случае удовлетворения исковых требований просила применить ст.333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Как установлено ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствие со ст. 428 п.1 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 14.10.2014г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и Комаровой Т.А. заключен договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Комаровой Т.А. кредит в размере 365 848 рублей, в том числе: 327 000 рублей – сумма к выдаче, 38 848 рублей – страховой взнос на личное страхование, срок возврата кредита – 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, процентная ставка – 19,90% годовых (л.д.9-10).

Размер платежа – ежемесячно, равными платежами в размере 9 680 рублей 07 копеек.

Срок возврата Кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарных дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашении Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора).

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го дня до 150 дня).

Из п.3 раздела III Общих условий договора следует, что Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора.

В материалы дела предоставлена выписка по счету, из которой усматривается, что ответчиком Комаровой Т.А. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору № от 14.10.2014г. (л.д.18-21).

В материалы дела предоставлен расчет задолженности по состоянию на 31.10.2019г., из которого следует, что задолженность ответчика Комаровой Т.А. по договору составляет 62 637 рублей 94 копейки, из которых: 19 742 рубля 07 копеек – сумма основного долга, 41 422 рубля 45 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 299 рублей 42 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 000 рублей – сумма комиссии за направление извещений (л.д. 22-27).

Из расчета просроченных процентов, просроченного основного долга следует, что задолженность по основному долгу составила 19 742 рубля 07 копеек, комиссия за почтовые уведомления – 174 рубля (л.д. 25 оборот).

Как указывает ответчик, и данный факт не отрицается стороной истца, Комарова Т.А. произвела погашение оставшейся задолженности по договору № от 14.10.2014г. – 15.12.2019г. в размере 19 750 рублей, из которых в счет суммы основного долга произведено погашение денежной суммы в размере 19 742 рубля 07 копеек, в счет штрафа – 7 рублей 93 копейки.

Однако, никаких уточненных требований со стороны истца не поступало.

Истцом в материалы дела предоставлен расчет задолженности по состоянию на 19.10.2020г., из которого следует, что задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом отсутствует, имеется задолженность: штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 291 рубля 49 копеек, комиссия за предоставление извещений в размере 174 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты) в размере 41 422 рублей 45 копеек (л.д. 107-110).

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с истца суммы основного долга 19 742 рубля 07 копеек, а также штрафа в части 7 рублей 93 копейки от суммы штрафа 1 299 рублей 42 копейки не подлежат удовлетворению.

Пунктом 4 раздела III Общих условий Договора установлено, что Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

Из искового заявления следует, что 30.08.2017г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29.09.2017г., в связи с чем проценты за пользование кредитом на просроченную сумму задолженности перестали начисляться с 30.08.2017г..

Однако в материалах дела отсутствует уведомление Банка о направлении ответчику Комаровой Т.А. уведомления о досрочном погашении задолженности, доказательств обратного истцом в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено. В судебном заседании ответчик Комарова Т.А. данные обстоятельства отрицала.

Как следует из расчета просроченных процентов, просроченного основного долга истец прекратил начисление процентов за пользование кредитом с 20.11.2017г., в то время как в своем иске указывает на прекращение начисления процентов с 30.08.2017г..

Истец просит взыскать с ответчика убытки за период с 30.08.2017г. по 18.09.2019г., то есть за 23 месяца, в то время как в графике указывает, что начисление процентов не осуществлялось 22 месяца, а из расчета сумм убытков, которые сложились в общую сумму 41 422 рублей 45 копеек, отражены в сумме 24 позиции денежных сумм.

При этом, заявляя о том, что истец с указанного времени перестал начислять истцу проценты, из судебного приказа и определения об его отмене следует о том, что по состоянию на 08.10.2018 года задолженность ответчика составляла 170 937 рублей 94 копейки (л.д.8,44), в то время как из представленного истцом расчета этого не следует.

По сути, в своем исковом заявлении истец ссылается, что указанная денежная сумма является процентами за пользование кредитом, но настаивает на взыскании их именно в качестве убытков.

Судом неоднократно направлялись истцу судебные запросы-извещения о необходимости явки в судебные заседания для даче пояснений по расчетам, а также предоставления расчета убытков Банка на сумму 41 422 рублей 45 копеек (л.д.94,97); однако представитель истца в судебные заседания не являлся, обоснованного расчета убытков на сумму 41 422 рубля 45 копеек не представил.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Убытки определяются по правилам, предусмотренным ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского, оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу ст. ст. 15, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, обращающееся с иском о взыскании убытков, должно в совокупности доказать следующие обстоятельства: факт нарушения обязательства, наличие причинной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками и размер требуемых убытков.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не доказан факт несения убытков за период с 30.08.2017г. по 18.09.2019г. в размере 41 422 рублей 45 копеек, в связи с чем в этой части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Ответчиком Комаровой Т.А. заявлено ходатайство о применении к штрафным санкциям ст.333 ГК РФ, поскольку задолженность по кредиту образовалась ввиду утраты работы, нахождения в медицинском учреждении ввиду заболевания (л.д. 56-66).

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Исходя из анализа всех обстоятельств возникновения у ответчика задолженности по кредиту, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, погашение ответчиком в полном объеме основного долга по договору, периода образования просрочки и времени обращения банка с иском в суд, в целях соблюдения баланса интересов сторон договора, суд полагает, что размер штрафа за возникновение просроченной задолженности должен быть снижен до 300 рублей.

Требование истца о взыскании суммы комиссии за направление извещений в размере 174 рублей, суд считает подлежащим удовлетворению, поскольку условиями договора предусмотрено взимание комиссии за услугу смс-извещения 29 рублей в месяц.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 117 рублей 14 копеек (л.д.6,7), которая в силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 836 рублей 46 копеек.

Оценив в порядке ст.67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс» к Комаровой Тамаре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, штрафа, комиссий за направление извещений, судебных расходов по оплате госпошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Комаровой Тамары Александровны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс» по кредитному договору № от <дата> штраф 300 рублей, сумму комиссий за направление извещений 174 рубля, а также судебные расходы по оплате госпошлины 836 рублей 46 копеек, всего взыскать 1 310 рублей 46 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс» к Комаровой Тамаре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, штрафа, судебных расходов по оплате госпошлины отказать.

Решение может быть обжалован.о в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме –27 ноября 2020 года.

Судья: подпись.

Копия верна: Судья: Секретарь: