Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-646/2015 ~ М-527/2015 от 19.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2015 года г. Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Раковой Н.Н.

при секретаре Гончаренко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Денисову Э.В. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ОАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Денисову Э.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.04.2012 года ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № ОАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № выдало «Потребительский кредит» ответчику в сумме № рублей № копеек под 17% годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с пунктом 3.1 договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (пункт 3.2 договора). Согласно пункту 3.2.1 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет на дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В силу пункта 3.3. договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнил. По состоянию на 14.03.2015 года (включительно) за ответчиком числится задолженность в сумме № рублей № копеек, в том числе № рублей № копеек – сумма просроченного основного долга, № рублей № копеек – просроченные проценты, № рублей № копеек – неустойка за просроченный основной долг, № рублей № копеек – неустойка за просроченные проценты. Согласно пункту 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему является существенным нарушением кредитного договора. В связи с этим, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 12.04.2012 года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Денисовым Э.В., взыскать с Денисова Э.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере № рублей № копеек, в том числе № рублей № копеек – сумма просроченного основного долга, № рублей № копеек – просроченные проценты, № рублей № копеек – неустойка за просроченный основной долг, № рублей № копеек – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3, надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в представленном в адрес суда ходатайстве просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Денисов Э.В., надлежаще извещенный о судебном заседании, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ответчика Денисова Э.В. по доверенности ФИО4 исковые требования признала в полном объеме, просила суд снизить неустойку за просроченный основной долг и неустойку за просроченные проценты, поскольку Денисов Э.В. не мог исполнять принятые обязательства по кредитному договору, в связи с изменением материального положения.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (деле – ГК РФ) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями части 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из части 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 12.04.2012 года между ОАО «Сбербанк России» в лице заведующего дополнительным офисом № Орловского отделения № ОАО «Сбербанк России» ФИО5 и Денисовым Э.В. заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО «Сбербанк России» предоставил Денисову Э.В. «Потребительский кредит» в сумме № рублей № копеек под 17% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления. Денисов Э.В. в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора №.

В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления Графика платежей и заключения к договору о вкладе дополнительного соглашения. Заявление заемщика на зачисление кредита оформлено 12.04.2015 года, в распорядительной надписи которого филиалом ОАО «Сбербанк России» указано зачислить Денисову Э.В. на счет по вкладу № в счет предоставления кредита по кредитному договору № от 12.04.2012 года № рублей № копеек.

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора кредитор обязуется произвести выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления суммы кредита на счет после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Договора. Истец выполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно пунктам 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно пункту 3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с пунктом 3.2.2 договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно пункту 3.9 договора датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты заемщика, третьего лица открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору.

По условиям договора (пункты 3.3, 3.4) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж составляет № рублей № копеек, последний месяц – № рублей № копеек и включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Судом установлено, что Денисов Э.В. неоднократно допускал просрочки по погашению кредитной задолженности.

В связи с тем, что Денисовым Э.В. была допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора кредитором был произведен расчет неустойки за просрочку основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором.

Согласно пункту 4.2.3 договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Заемщик в свою очередь, обязуется в соответствии пунктом 4.3.4 договора по требованию кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Поскольку заемщиком Денисовым Э.В. не исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору, допущена неоднократная просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, то у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать от заемщика досрочного возврата денежных средств.

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом, задолженность ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 14.03.2015 года (включительно) составляет № рублей № копеек, из них:

- сумма просроченного основного долга – № рублей № копеек,

- просроченные проценты – № рублей № копеек,

- неустойка за просроченный основной долг – № рублей № копеек,

- неустойка за просроченные проценты – № рублей № копеек.

Вместе с тем, согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной правовой нормы, уменьшение неустойки является правом суда. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что прекращение погашения кредита со стороны ответчика вызвано, отсутствием постоянного заработка, из которого Денисов Э.В. исходил при заключении кредитного договора, суд считает необходимым снизить начисленную банком неустойку за просроченный основной долг до № рублей № копеек и неустойку за просроченные проценты до № рублей № копеек, поскольку предъявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд находит требования ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от 12.04.2012 года и взыскании с Денисова Э.В. кредитной задолженности подлежащими частичному удовлетворению в размере № рублей № копейки, из них: сумма просроченного основного долга – № рублей № копеек, просроченные проценты – № рублей № копеек, неустойка за просроченный основной долг – № рублей № копеек, неустойка за просроченные проценты – № рублей № копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из положений статьи 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с Денисова Э.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Денисову Э.В. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы кредитной задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.04.2012 года, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Денисовым Э.В..

Взыскать с Денисова Э.В. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 12.04.2012 в размере № рублей № копейки, из них: сумма просроченного основного долга – № рублей № копеек, просроченные проценты – № рублей № копеек, неустойка за просроченный основной долг – № рублей № копеек, неустойка за просроченные проценты – № рублей № копеек.

Взыскать с Денисова Э.В. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.Н. Ракова