Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3/249/2019-3 ~ М-3/259/2019-3 от 16.09.2019

УИД 51RS0020-03-2019-000290-43 Дело № 2-3/249/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гаджиево                         24 октября 2019 года

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Птицы Б.Б.,

при секретаре Вороновой А.В.,

с участием:

ответчика Черноусовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к (ФИО)2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Черноусовой Н.А о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указав, что 02 ноября 2014 года между Банком и Черноусовой Н.А. заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 59 437 рублей сроком на 18 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик нарушает условия договора, уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств по погашению суммы займа. ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с Черноусовой Н.А. задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2014 года по состоянию на 08 августа 2019 года в размере 92 318 рублей 93 копейки и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 969 рублей 57 копеек.

ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Черноусова Н.А. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласились, не отрицая факт заключения кредитного договора. При этом, пояснив, что в виду тяжелого материального положения не имела возможности исполнять обязанности договора.

В соответствии с положениями ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, поскольку его неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела № 2-771/2019, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 02 ноября 2014 года, Черноусова Н.А. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №.             (л.д. 14).

Согласно положениям Индивидуальных условий кредитования сумма кредита составляет 59 437 рублей. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита 02.11.2014 год, срок возврата – 18 месяцев под 42,5% годовых.

В силу пункта 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Черноусова Н.А. в своем заявлении также просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем открытия ей безналичного счета № (пункт 17 Индивидуальных условий).

Ответчик Черноусова Н.А. личной подписью на заявлении о получении кредита 02 ноября 2014 года подтвердила свое согласие со всеми условиями предоставления кредита и тарифами ПАО «Восточный Экспресс Банк», и тем самым приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования и банковского специального счета.

Содержание заявления указывает на то, что направленное в Банк заявление следует рассматривать как предложения (оферты) гражданина об открытии банковского счета о выдаче кредита путем установления кредитного лимита.

Из имеющихся в материалах дела документов усматривается, что ответчик до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах. Ответчик согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что удостоверено ее личной подписью в договоре.

Так, Черноусова Н.А. приняла на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи согласно графику погашения в размере 4 522 рубля, при этом ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов.

Сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей, дата платежа – 02 число каждого месяца, количество и периодичность платежей представлены в графике погашения кредита.

Стороны кредитного договора пришли к соглашению о порядке начисления и уплаты процентов и возврата кредита.

В частности, пунктом 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 4.2.1 Общих условий).

На основании пункта 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно пункту 4.4.4 Общих условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных на БСС при просрочке платежа), с учетом установленных условий очередности.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей – 600 рублей за факт образования просрочки 1 раз, 1000 рубелей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит 02 ноября 2014 года в сумме 59437 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Факт получения денежных средств в рамках заключенного кредитного договора ответчиком не оспорен. (л.д. 9).

Однако, принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, в установленный срок заемщиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов подтверждается расчетом задолженности по счету.

В связи с неуплатой ответчиком задолженности по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Александровского судебного района Мурманской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Черноусовой Н.А. задолженности по кредитному договору.

06 июня 2019 года, мировым судьей судебного участка № 2 Александровского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с Черноусовой Н.А. задолженности по кредитному договору, который был отменен определением мирового судьи судебного участка № 2 Александровского судебного района от 18 июня 2019 года, в связи с поступившими возражениями от должника относительно его исполнения.

Истцом представлен расчёт суммы задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым по состоянию на 08 августа 2019 года задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2014 года составляет 92 318 рублей 93 копейки, из них задолженность по основному долгу составляет 34 396 рублей 93 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 57 922 рубля рублей.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, в связи с чем, принимается судом.

В соответствии с ч. 1 ст. 12, ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил письменных доказательств возврата истцу всей суммы кредита с процентами и исполнения обязательства полностью или в большей части, чем указал истец в заявлении.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При таком положении, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО КБ «Восточный» исковых требований, поскольку обязательства по выплате кредита исполнялись Черноусовой Н.А. ненадлежащим образом.

При определении размера подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм, суд принимает представленный истцом расчет и взыскивает в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2014 года по состоянию на 08 августа 2019 года в размере 92 318 рублей 93 копейки.

При этом, суд не находит правовых оснований для снижения размера процентов, начисленных на сумму долга, в связи с тяжелым материальным положением ответчика, поскольку обязательства по уплате процентов по договору в случае нарушения возврата займа следуют из кредитного договора, согласованы с заемщиком при его подписании и добровольно приняты им к исполнению, доказательств тяжелого материального положения ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

На основании п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Из анализа приведенных правовых норм следует, что заключая кредитный договор, гражданин, действуя разумно и добросовестно, обязан ознакомиться с его условиями, при этом, подписание заемщиком кредитного договора предполагает его предварительное ознакомление с его условиями и гарантирует другой стороне – кредитору его действительность.

Материалами дела подтверждено, что при заключении кредитного договора № от 02 ноября 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и Черноусовой Н.А. согласованы все условия договора, в том числе, сумма займа, условие о процентах, размере ежемесячного платежа, что подтверждается ее подписью в заявлении о заключении договора кредитования.

Оценивая свои финансовые возможности, Черноусова Н.А. согласилась на подписание указанного кредитного договора и на получение денежных средств на предусмотренных им условиях.

Кроме того, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, к сумме задолженности по процентам по договору займа не имеется, поскольку законом не предусмотрено снижение процентов, начисленных на сумму основного долга, которые являются платой за предоставленный заем и подлежат уплате до полного возврата суммы займа, что прямо закреплено в ст. 807, ч. 2 ст. 809 ГК РФ.

Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу статьи 94 указанного кодекса относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Установлено, что истцом в связи с обращением в суд с данным исковым заявлением понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 969 рублей 57 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 16 августа 2019 года.             (л.д. 5).

Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2 969 рублей 57 копеек, исчисленная по правилам п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, по требованиям имущественного характера, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества КБ «Восточный» к (ФИО)2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с (ФИО)2 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2014 года по состоянию на 08 августа 2019 года в размере 92 318 рублей 93 копейки, судебные расходы в размере 2 969 рублей 57 копеек, а всего 95 288,50 (девяносто пять тысяч двести восемьдесят восемь рублей 50 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярный районный суд Мурманской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Б.Б. Птица

Решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2019 года.