Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-142/2015 (2-1283/2014;) ~ М-1108/2014 от 26.12.2014

                                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Рыбинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Солохина С.А.

при секретаре Юленковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Мальцевой Светланы Владимировны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Мальцевой С.В. обратилась в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Мальцевой С.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 320000 рублей.

В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя.

Согласно, раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере 1920 рублей (320000 руб./100%х0,60%).

Исполняя свои обязательства по договору Мальцева С.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 42240 рублей (22 платежа х 1920 руб.).

Навязанность услуги по страхованию.

Из содержания, заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что заключение данного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита.

Указание банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования. Текст кредитного договора является типовым и разработанным ответчиком. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договора, не мог влиять на его содержание.

На основании п.1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Навязанность страховой компании.

В типовой форме договора банк самостоятельно определил страховщика.

Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя, на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Незаконность брокерской деятельности банка.

Договор страхования был заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора. Банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером.

Согласно, ч. 2 ст. 4.1. Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Согласно, п. 6 ст.8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 в случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Таким образом, действия банка по заключению договора страхования противоречат требованиям законодательства, т.к. являются брокерской деятельностью подлежащей лицензированию. Об осуществлении подобной деятельности банк обязан был проинформировать заемщика, что не было сделано. В виду изложенного договор страхования является недействительным.

Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами.                                         Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 3665,36 рублей. Расчет прилагается.

Взыскание неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ г., ответ не представил. Следовательно, Мальцева С.В. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.

Расчет:

Сумма долга -42240 рублей;

Сумма процентов в день - 1267,20 (42240/100*3) рублей в день;

Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 37 дней.

Неустойка составила - 46886,4 рублей (1267,20 рублей в день *37 дней).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 42240 рублей.

Взыскание компенсации морального вреда.

Противоправными действиями ответчика Мальцевой С.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Мальцева С.В. оценивает в размере 5000 рублей.

Право на обращение в суд в защиту потребителя.

Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Мальцева С.В. обратилась в КРОО «Защита потребителей».

В соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Просит признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Мальцевой С.В. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ответчика в пользу Мальцевой С.В. 42240 рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3665,36 рублей, неустойку в размере 42240 рублей, а всего 88145,36 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу Мальцевой С.В. 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда.

Взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебное заседание истица Мальцева С.В., представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ЗАО СО «Надежда», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно, п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно, ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Мальцевой С.В. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N 12/0939/00000/401968, в соответствии с которым заемщик Мальцева С.В. получила автокредит в размере 320000 рублей под 19,0% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно, Анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ истица выразила согласие в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему на страхование жизни и трудоспособности. В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности истица выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», при наличии возможности страхования в страховой компании по ее усмотрению. Истица уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Кроме того, истица уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка. Кроме того, истица подтвердила, что она ознакомлена с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита.

Согласно, заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истица выразила согласие в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее- Программа страхования) на условиях указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования, и дает Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования и согласна на списание без ее распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования. В данном заявлении отсутствуют условия об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также условия, обуславливающие выдачу заемных денежных средств наличием договора страхования.

Согласно, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» («Программа страхования») от ДД.ММ.ГГГГ истица выразила согласие быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Банком и ЗАО СО «Надежда», и дала согласие, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк. Также истица обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1920 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1280 руб. за каждый год страхования.

Из содержания заявления на страхование усматривается, что истице разъяснено, что договор страхования в отношении неё может быть досрочно прекращен по её желанию, возврат сумм, оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования, за период в который действовало страхование, не производится.

Согласно, указанного заявления истица проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Разрешая указанный спор, суд исходит из того, что при заключении истицей кредитного договора услуга по страхованию и по выбору страховой компании навязана ей не была, так как она была ознакомлена с тем, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, что она имеет возможность выбрать страхование в страховой компании по ее усмотрению, что она имеет возможность отказаться от страхования.             

Таким образом, банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истица является застрахованным лицом в ЗАО СО «Надежда», действовал по поручению Мальцевой С.В., предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой истица была согласна, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истицы, как потребителя, на свободный выбор услуги.

Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истицы на свободу и добровольность заключения договора страхования, а также учитывая, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено.

Суд отклоняет доводы иска о незаконности брокерской деятельности банка, поскольку договор страхования заключался между страхователем и страховщиком, к числу которых банк не относится.

При таких обстоятельствах, требования о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании с ответчика уплаченной суммы платы за присоединение к программе страхования удовлетворению не подлежат.

В этой связи не подлежат удовлетворению и остальные заявленные исковые требования, поскольку они производны от первоначальных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Мальцевой Светланы Владимировны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, которое было изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

    Судья: подпись

    Копия верна.

    Судья                    Солохин С.А.