Решение по делу № 2-1217/2017 ~ М-980/2017 от 07.06.2017

Дело № 2-1217/2017

Поступило в суд: 07.06.2017 г.

(мотивированное)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2017 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием представителя истца Шабуниной Е.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала к Бахаревой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала обратилось в суд с иском к Бахаревой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1194 006 руб. 69 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 170 руб., обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании расходов по оценке квартиры в размере 3000 руб..

В обоснование иска указали, что 30.12.2014 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Бахаревой Е.В. в качестве заемщика был заключен кредитный договор № CTR/MAAM2T/CBD, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 1100 000 руб. на срок 180 месяцев под 15,75% годовых посредством зачисления денежных средств на счет заемщика № для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них. 30.12.2014 года обязательства по предоставлению кредита истцом были выполнены в полном объеме. На дату подписания кредитного договора ежемесячный платеж составлял 15 986 руб. 58 коп., кроме первого и последнего платежа, дата внесения ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца. Заемщиком систематически нарушаются обязательства по погашению задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом. При нарушении сроков возврата кредита по условиям кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый день просрочки. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляются неустойки, кредитором не начисляются и заемщиком не уплачиваются. По состоянию на 31.03.2017 года сумма задолженности ответчика перед истцом составила 1194 006 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 1078376 руб. 43 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 56 354 руб. 75 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46 168 руб. 84 коп.,сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 13 106 руб. 67 коп.. В связи с допущенными нарушениями обязательств Банк направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, которое не было исполнено.

Кредитное обязательство по возврату долга обеспечено ипотекой в силу закона квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из одной комнаты, площадью 28,8 кв.м.. 15.01.2015 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области за № 54-54/004-54/004/013/2015-24/3 была проведена государственная регистрация права собственности Бахаревой Е.В. на квартиру и ипотеки квартиры в силу закона в пользу Банка, что подтверждается Закладной и выпиской из ЕГРН. Согласно отчету № 37683-О/80 об оценке стоимости имущества, выполненном ООО Региональный центр оценки, по состоянию на 06.02.2017 года рыночная стоимость квартиры определена в размере 960 000 руб., начальная продажная цена квартиры составляет 768 000 руб. (960000 руб. х 80%).

С учетом изложенного, истец просит:

- взыскать с Бахаревой Е.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № CTR/MAAM2T/CBD от 30.12.2014 года в размере 1194 006 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 1078376 руб. 43 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 56 354 руб. 75 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46 168 руб. 84 коп.,сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 13 106 руб. 67 коп.;

- обратить взыскание на заложенную квартиру, общей площадью 28,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 768 000 руб.;

- взыскать с ответчиков в пользу истца государственную пошлину в размере 20 170 руб., расходы на услуги по оценке квартиры в размере 3000 руб..

Представитель истца Шабунина Е.В., действующая на основании доверенности (л.д. 174-175), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и приведенном выше. Дополнительно пояснила, что обязательства по оплате кредита исполнялись ответчиком с нарушением срока, последний платеж был произведен в январе 2017 года.

Ответчик Бахарева Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Почтовые конверты с судебным извещением, направленные по месту регистрации ответчика и месту жительства, были возвращены в суд с отметкой почтового отделения «за истечением срока хранения» (л.д. 172, 173). Таким образом, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика. Неполучение адресатом судебных извещений расценено судом как отказ от их получения, что согласно ч.2 ст.117 ГПК РФ позволяет суду считать ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Суд с учетом мнения представителя истца определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

30.12.2014 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Бахаревой Е.В. был заключен кредитный договор № CTR/MAAM2T/CBD, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1100 000 руб. на срок 180 процентных периодов, считая с даты предоставления кредита, включая первый и последний процентный периоды, под 15,75% годовых посредством зачисления денежных средств на счет заемщика № для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> а заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также уплатить иные платежи в порядке, предусмотренном договором (л.д. 13-28).

Согласно п. 1.10 кредитного договора на дату подписания договора собственниками недвижимого имущества по указанному выше адресу являются С.О. и Б.Н.. Кредитное обязательство по возврату долга обеспечено ипотекой в силу закона спорной квартиры (п. 1.13.1 кредитного договора).

15.01.2015 года за Бахаревой Е.В. зарегистрировано право собственности на указанную выше квартиру, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 168-170), закладной (л.д. 156-161). Основанием государственной регистрации права является договор купли-продажи квартиры от 30.12.2014 года.

В соответствии с пунктом 1.16. кредитного договора, а также графиком платежей размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом,кроме первого и последнего платежа, составляет 15986 руб. 58 коп.(л.д. 29-33).Пунктом 1.7 кредитного договора определен процентный период с 13 числа предыдущего месяца по 12 число текущего месяца включительно, за исключением первого и последнего процентных периодов. Датой осуществления ежемесячного платежа является последний день каждого процентного периода (п. 1.14 кредитного договора).

Датой предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика № (п. 2.1.3. кредитного договора).

Кредитным договором (п. 1.4.1) предусмотрено, что заемщик оплачивает кредитору проценты за пользование кредитом –15,75% годовых.

В случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по договору за каждый календарный день просрочки. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляются неустойки, кредитором не начисляются и заемщиком не уплачиваются (п.п. 1.13.4., 2.9.2.-2.9.3. кредитного договора).

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Право ЗАО «Райффайзенбанк» на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на квартиру по адресу <адрес>, удостоверены закладной (л.д. 156-161). Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 15.01.2015 года за № 54-54/004-54/004/013/2015-24/3 (л.д. 159). Закладная выдана первоначальному залогодержателю ЗАО «Райффайзенбанк» 15.01.2015 года (л.д. 160).

Из закладной следует, что первоначальным залогодержателем закладной на квартиру по указанному адресу является ЗАО «Райффайзенбанк», залогодателем – ответчик Бахарева Е.В..

В соответствии с ч. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

В связи с вступлением в силу с 01.09.2014 года Федерального закона №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол №63 от 22.12.2014 года), наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк» (л.д. 108-134).

Пунктом2.6.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требованияо досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и об уплате неустойки при возникновении оснований для досрочного истребования задолженности, предусмотренных договором.Также согласно п. 2.6.4.3 кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления письменного уведомления.

Как установлено судом, 19.01.2017 года ответчикуБахаревой Е.В. истцом было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № CTR/MAAM2T/CBD от 30.12.2014 года, и именно о возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и иных платежей (л.д. 34-38). Таким образом, банк до обращения в суд исполнил обязанность о предъявлении ответчику требования о досрочном возврате кредита.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как пояснила в судебном заседании представитель истца, обязательства по оплате кредита исполнялись ответчиком с нарушением срока, последний платеж был произведен в январе 2017 года.

Указанные обстоятельства нарушения кредитного обязательства со стороны ответчика подтверждены материалами дела и не оспорены ответчиком Бахаревой Е.В.. Как видно из выписки по счету (л.д. 48-57), ответчиком систематически нарушались установленные сроки платежей. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору на момент обращения истца в суд с иском был осуществлен в январе 2017 года.

При таких обстоятельствах суд считает, что АО «Райффайзенбанк» вправе в соответствии с условиями кредитного договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, пеней.

В соответствии с расчетом, приложенным к иску, размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 31.03.2017 года составил 1 194 006 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 1078376 руб. 43 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 56 354 руб. 75 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46 168 руб. 84 коп.,сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 13 106 руб. 67 коп. (л.д. 6-12).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Залоговая стоимость квартиры, как видно из закладной, составляет 1536 800 руб. (л.д. 158).

В соответствии со ст. 54 ч. 2 п. 4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ООО «Региональный Центр Оценки» № 37683-О/80от 06.02.2017 года рыночная стоимость <адрес> составляет 960 000 руб. (л.д. 58-87).

Ответчиком Бахаревой Е.В. возражений относительно представленной истцом оценки стоимости квартиры не представлено.

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры в размере 768 000 руб. (80% от 960 000 руб.).

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Оказание услуг об определении рыночной стоимости <адрес> подтверждается договором № 317/4/02551 от 31.01.2017 года на проведение оценки квартиры, заключенным между истцом и ООО «Региональный Центр Оценки», отчетом № 37683-О/80от 06.02.2017 года (л.д. 58-87, 135-140). За оказание указанных услуг истцом было оплачено 3000 руб., что подтверждается счетом а оплату № 12 от 07.02.2017 года и платежным поручением № 267815 от 17.02.2017 года (л.д. 143, 144). Указанные убытки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 20 170 руб., что подтверждается платежным поручением № 286805 от 26.05.2017 года (л.д. 5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала удовлетворить.

Взыскать с Бахаревой Е. В. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Сибирского филиала задолженность по кредитному договору № CTR/MAAM2T/CBD от 30 декабря 2014 года по состоянию на 31.03.2017 года в размере 1194 006 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 1078376 руб. 43 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 56 354 руб. 75 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46 168 руб. 84 коп.,сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 13 106 руб. 67 коп., а также расходы по оценке предмета залога в размере 3000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 170 руб., а всего взыскать 1217 176 (Один миллион двести семнадцать тысяч сто семьдесят шесть) руб. 69 коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки –однокомнатную квартиру общей площадью 28,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену квартиры в размере 768 000 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 02 августа 2017 года.