Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1487/2011 ~ М-669/2011 от 25.01.2011

Дело № 2-1487/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

***                                                                  г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области, в составе:

председательствующего судьи Бредихиной Н.А.,

при секретаре                               Власенко В.О.

С участием представителя истца Худоренко Р.Н., действующего по доверенности от ***

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Абдуллаева Мушвиг Ибрагим Оглы к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии, взыскании судебных расходов, -

установил:

Абдуллаев Мушвиг Ибрагим Оглы обратился в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии, взыскании судебных расходов. В обосновании указал, что в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***, заключенного между истцом и ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» был предоставлен кредит в размере *** руб. под 12 % годовых на срок 60 мес. п. 3.2.7 указанного договора предусмотрен порядок ежемесячного начисления комиссионного взноса по кредиту за ведение ссудного счета 1,5 % от суммы выданного кредита. Пунктом 3.1.3 указанного договора банк взимает комиссию за открытие ссудного счета 4 % от суммы кредита; п. 3.1.4 указанного договора банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере *** руб., п. 3.1.5 указанного договора банк взимает комиссию за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере 1,5 % от суммы кредита. Указанные условия кредитного договора, устанавливающие оплату комиссией за зачисление денежных средств со ссудного счета на текущий банковский счет следует считать недействительными в силу ст. 168 ГК РФ. Полагает, что указанная комиссия взимается незаконно, условия договора о взимании комиссии недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по следующим основаниям. При оформлении кредита банк предоставляет для подписи типовую форму кредитного договора, в котором содержатся данные истца, сумма и срок кредита, проценты за пользование денежными средствами, номер текущего банковского счета и общие понятия о предоставляемой услуге. При его подписании договор приобретает характер оферты, а акцептом является выдача денежных средств. Условия предоставления кредита определяются банком в одностороннем порядке. Стандартные (типовые) формы условий предоставления кредита утверждены руководством ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и предоставляется заемщику уже в готовом виде. Заемщик не может внести какие-либо изменения в условия предоставления кредита и вынужден соглашаться с данными условиями, иначе получить кредит невозможно. Положения кредитного договора сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на указанные в нем условия кредит не выдается. Т.е. получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета. Поскольку обслуживание ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенных на нее в соответствии с требованиями действующего законодательства, взимание комиссий за данные операции как за услуги, оказываемые заемщику (клиенту) незаконно. Просит суд признать недействительными пункты 3.1.3, 3.1.4, 3.1.5, 3.2.7 кредитного договора *** от ***, заключенного между истцом и ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк», взыскать с ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» в пользу истца сумму выплаченных платежей в размере *** руб., судебные издержки в размере *** руб..

В судебном заседании представитель истца Худоренко Р.Н. на предъявленных требованиях настаивал и пояснил те же доводы, что указаны в исковом заявлении, дополнил, что с отзывом банка они не согласны, срок исковой давности для подачи иска в суд не пропустили, т.к. направили документы в суд ***, договор кредитования был заключен ***.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв в обоснование своей позиции. С учетом мнения, представителя истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

В письменном отзыве представитель ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» Досугов А.Н., действующий на основании доверенности, с иском не согласился, указав, что *** между истцом и банком был заключен кредитный договор ***, предметом которого являлось предоставление банком истцу кредитных денежных средств в размере *** руб. Исполнение обязательств по вышеназванному кредитному договору со стороны банка началось в день заключения соответствующего договора, т.е. ***, что выразилось в фактическом предоставлении кредита истцу. Гражданско-процессуальное законодательство РФ устанавливает четкие сроки, позволяющие лицу, которое считает, что его права нарушены, обратиться в установленном порядке за их защитой. В соответствии со ст. 195 ГК РФ сроком исковой давности признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. ГК РФ предусмотрен общий срок исковой давности составляет 3 года. Истец в нарушение требований о сроке исковой давности подал исковое заявление с требованиями о признании условий договора недействительными по истечении установленного трехлетнего срока. Истец в момент заключения кредитного договора знал или должен был знать о возможности нарушении своего права - факт ознакомления с условиями кредитного договора (ознакомление с условиями о необходимости оплаты комиссий) подтверждается подписью истца на договоре. Согласно п. 32 Постановления Пленума Верховного суда РФ *** и Пленума ВАС РФ *** от *** «О некоторых вопросах, связанных с применением ч. 1 ГК РФ» установлено, что споры по требованиям о признании недействительной ничтожной сделки подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица, при этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ (3 года с начала исполнения соответствующей сделки). Истцом при подаче искового заявления не представлено какое-либо подтверждение наличия причин, препятствующих данному лицу своевременно обратиться с исковым заявлением в суд. Отсутствие у истца важнейшего и необходимого условия для восстановления пропущенного срока (не предоставление сведений о наличии уважительности пропуска) не позволяет суду осуществить рассмотрения соответствующего дела с исследованием иных фактических обстоятельств.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с нормой ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (п.1) Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что *** был заключен кредитный договор *** между «Азиатско-тихоокеанский банк» (ОАО) и Абдуллаевым Мушвиг Ибрагим Оглы, ответчик обязался выдать истцу денежные средства в кредит в размере *** рублей, со сроком 60 мес. В соответствии с п. 3.1.3 кредитного договора за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4 % от суммы кредита, в соответствии с п. 3.1.4 кредитного договора при выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере *** руб., п. 3.1.5 - за зачисление денежных средств на ТБС, используемый для выдачи кредита, банк взимает комиссию в размере 1,5 % от суммы кредита; п. 3.2.7 кредитного договора предусматривает взимание комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Истец полагает действия «Азиатско-тихоокеанского банка» (ОАО) в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета и зачисление на текущий банковский счет незаконными и просит признать недействительными условия договора, заключенного между истцом и ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» *** от *** в части возложения обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета и зачисление на текущий банковский счет.

Как следует из преамбулы Закона РФ от *** *** "О защите прав потребителей" потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как следует из содержания кредитного договора *** от ***, истцу выдан кредит, а именно денежные средства, которые истец не намеривался использовать на предпринимательские цели (для неотложных нужд), в связи с чем, при заключении договора выступал как потребитель.

По кредитному договору *** от *** истец выступал в роли заемщика, как физического лица, из которого усматривается, что Заемщик обязался использовать денежные средства на неотложные нужды.

Согласно ч. 2 ст. 15 Федерального закона от *** *** «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Нормами Федерального закона от *** *** «О бухгалтерском учете» установлена обязанность по ведению бухгалтерского учета всех организаций, находящихся на территории Российской Федерации, а также филиалов и представительств иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 1 Федерального закона от *** *** «О бухгалтерском учете» объектами бухгалтерского учета является имущество организаций, их обязательства и хозяйственные операции, осуществляемые организациями в процессе их деятельности.

Одной из основных задач бухгалтерского учета является формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

В силу ч. 1 ст. 6 Федерального закона от *** *** ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организации.

Таким образом, по смыслу изложенного, кредитные организации, как и любые другие организации на территории РФ, обязаны вести бухгалтерский учет принадлежащего им имущества, своих обязательств и хозяйственных операций, осуществляемых в процессе своей деятельности.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Требование об обязательном открытии и ведении ссудного счета относится действующим законодательством к кредитным организациям, в связи с чем, заемщик не обязан вносить плату за совершение указанных операций.

При этом судом установлено, что кредитный договор *** от ***, представляет собой разработанную банком типовую форму, содержащую положения, сформулированные самим банком, в том числе, в части условий по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета и зачисление на текущий банковский счет.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что по смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ заключенный между сторонами договор по существу является договором присоединения.

При этом положения договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без включения в него условий об оплате клиентом комиссий за ведение ссудного счета, кредит не мог быть предоставлен. Доказательств существования у истца реальной возможности заключения с ответчиком договора кредитования без взимания соответствующей комиссии, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Между тем, возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк по смыслу норм главы 39 ГК РФ по существу возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказание которых кредит не предоставляется. При этом, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** *** «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от ***).

Порядок открытия и ведения банковских счетов регулируется нормами главы 45 ГК РФ, инструкцией ЦБ РФ от *** *** и другими правовыми актами. Что же касается ссудного счета, исходя из норм Положения Банка России от *** *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ссудный счет не относится к банковскому счету, а является бухгалтерским счетом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учета имеющейся ссудной задолженности. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по следки.

Согласно справке представленной ответчиком ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» от *** по кредитному договору *** от *** Абдуллаев Мушвиг Ибрагим Оглы фактически выплатил в качестве комиссии за открытие ссудного счета - *** руб., комиссии за справку о наличии ссудного счета *** руб., комиссии за зачисление на ТБС - *** руб., комиссии за ведение ссудного счета - *** руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора *** от *** в части взимания комиссии за открытие и ведение судного счета, комиссии за справку о наличии ссудного счета и зачисление на текущий банковский счет, являются обоснованными. В качестве последствий недействительности части сделки - кредитного договора *** от *** (в части о взимании комиссии) суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца фактически уплаченную последним по договору сумму комиссий.

Из расчета, представленного истцом, следует, что выплаченная комиссия составляет *** руб. При этом согласно расчету, представленному стороной ответчика, размер выданной истцом комиссии составляет *** руб., в связи с чем суд, учитывая ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, полагает необходимым удовлетворить требования истца в заявленных им пределах, то есть в размере *** руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока обращения в суд с иском о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии, взыскании судебных расходов.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года - ст. 196 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФтечение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Кредитный договор *** между ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» и Абдуллаевым М.И. был заключен ***.

Согласно накладной *** ООО «СПСР-Экспресс» *** исковое заявление было направлено в суд представителем истца Худоренко Р.Н., получено секретарем суда Якимовой А.А. ***, что так же подтверждается штампом Благовещенского городского суда на исковом заявлении.

С учетом изложенного, суд полагает, что истцом Абдуллаевым М.И. не пропущен срок для обращения в суд с данным заявлением.

Истец просит суд взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей. В соответствии с договором на оказание юридических услуг от *** и распиской от *** Абдуллаев М.И.о. оплатил Худоренко Р.Н. *** руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из требований разумности и справедливости, времени его рассмотрения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом удовлетворения иска, суд присуждает взыскать с ответчика в доход местного бюджет государственную пошлину в сумме *** рублей *** коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковое заявление Абдуллаева Мушвиг Ибрагим Оглы к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии, взыскании судебных расходов - удовлетворить в части.

Признать недействительными пункты 3.1.3, 3.1.4, 3.1.5, 3.2.7 кредитного договора *** от ***, заключенного между Абдуллаевым Мушвигом Ибрагим Оглы и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО), недействительными.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в пользу Абдуллаева Мушвига Ибрагим Оглы *** руб. - выплаченные комиссии, судебные расходы за участие представителя в суде в сумме *** руб., всего *** руб.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере *** руб. *** коп.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Судья                                                                                      Н.А. Бредихина

Решение в окончательной форме изготовлено ***