Решение по делу № 2-1108/2019 ~ М-893/2019 от 01.04.2019

Дело № 2-1108/2019

УИД 59RS0011-01-2019-001370-90                                                              

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                 13 мая 2019 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Матлиной О.И.,

при секретаре судебного заседания Иванчиной В.Ф.,

с участием представителя истца Павловой С.В. – Никитенко И.Н., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ..... края гражданское дело по иску Павловой С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии и защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец Павлова С.В. обратилась в суд с иском к ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии и защите прав потребителей. В обосновании требований указано, что .....г. между Павловой С.В. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому Павлова С.В. получила кредит в сумме 1 229 935, 48 руб. под 11.89 % годовых. Из которых 1 140 000 руб. предоставлено на оплату приобретаемого автомобиля, 3840 руб. стоимость услуги по СМС- информированию, 86 095, 48 руб. оплата страховой премии по договору страхования. Согласно договору потребительского кредита №-Ф не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, не смотря на это, сотрудник Банка выдал Павловой С.В. для подписания заявление на заключение Договора страхования жизни и здоровья клиента, как застрахованного лица от имени Банка со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления Заявления. Страховая премия по договору страхования составила 86 095,48 руб., страховая сумма на момент заключения кредитного договора составила 1 229 935,48 руб. Согласно п.п. 7.4.7 «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» Договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение Свободного периода. Согласно п.п. 7.5.4 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам указанным в п.п.7.4.7 Правил страхования Страховщик возвращает Страхователю 100 % уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором. В соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Договор кредитования заключен ....., на данный договор должны распространяться действия п.1 Указания Банка России от ..... №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о том, что с ..... при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 01.02.2019г. Павлова С.В. направила в адрес ООО «Русфинанс Банк», в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования жизни и страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов. В письме от ..... ООО «Русфинанс Банк» указал, что решение о возврате страховой премии принимает ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Письмом № от ..... ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказало в возврате страховой премии со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей с ответчика подлежит взыскание неустойки в размере 86095,48 руб. (86 095,48 руб.х3%х37 дней просрочки возврата), поскольку размер страховой премии составляет 86 095,48 руб., размер неустойки не может превышать указанную сумму. Кроме того, Павлова С.В. в связи с нарушениями страховой компанией своих обязательств Павлова С.В. испытала нравственные и физические страдания. Моральный вред Павлова С.В. оценивает в 10 000 руб. Также Павлова С.В. понесла судебные расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя в размере 15 000 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 86 095,48 руб., неустойку в размере 86 095,48 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы.

Истец Павлова С.В. в судебном заседании участия не принимала, просила дело рассмотреть в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель истца – Никитенко И.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, обосновала доводами, изложенными в заявлении.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Представитель 3-го лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Выслушав сторон, исследовав материалы дела, представленные документы, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ..... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ....., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ..... между Павловой С.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 1 229 935,48 руб. под 11,89 % годовых. Задолженность подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей в размере 32330 руб. (л.д.8).

Кроме того, в этот же день, ..... Павлова С.В. подписала заявление, в котором заключила с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и здоровье клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» действующих на дату составления заявления, с которым Клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением условий (л.д.24).

На момент заключения кредитного договора страховая сумма составила 1 229 935,48 руб., страховая премия в размере 86095,48 руб. Срок страхования равен 24 месяцам с ..... (л.д.24).

Согласно графика погашений в сумму кредита включено 1 140 000 руб. - на оплату приобретаемого автомобиля, 3840 руб. стоимости услуги по СМС- информированию, 86 095, 48 руб. на оплату страхования жизни (л.д.11)...... Павлова С.В. направила в адрес ООО «Русфинанс Банк», в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования жизни и страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов (л.д.25,26).

В письме от ...... ООО «Русфинанс Банк» указал, что решение о возврате страховой премии принимает ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д.27).

Письмом № от ..... ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказало в возврате страховой премии со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ (л.д.29).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в п. 7 Указаний ЦБ РФ от ..... N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно п.п. 7.4.7 «Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» Договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение Свободного периода. Согласно п.п. 7.5.4 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам указанным в п.п.7.4.7 Правил страхования Страховщик возвращает Страхователю 100 % уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Истец воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня подписания заявления, поэтому его требование о возврате уплаченной страховой премии суд находит обоснованным.

Судом установлено, что договор страхования от ...... прекратил свое действие при получении ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявления истца от ..... об отказе от договора страхования.

Учитывая, что материалами дела установлено, что Павлова С.В. в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ от ..... N № подала заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Павловой С.В. суммы уплаченной страховой премии в размере 86 095,48 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями законов, суд приходит к выводу о праве истца требовать от ответчика возмещения причиненного ему морального вреда.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, степени вины каждого из ответчиков, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 руб., указанная сумма в полном объеме отвечают требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, суд считает подлежащим взысканию штрафа в пользу истца с ответчика в размере 44 047,74 руб. (86 095,48 руб. + 2 000 руб.) *50%.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 15 000 рублей, что подтверждается соглашением на оказание юридических услуг, квитанциями.

При определении размера расходов на оплату услуг представителя, понесенных истцом в связи с рассмотрением дела, суд учитывает количество и длительность судебных заседаний с участием представителя истца (1 судебное заседания), сложность дела, необходимость, степень и время участия представителя истца в рассмотрении дела, объем работы, проведенной представителем, соотносимость понесенных расходов с объемом защищаемого права. Учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает заявленную к взысканию сумму расходов по оплате услуг представителя завышенной и подлежащей снижению до 12 000 рублей. Указанная сумма соответствует трудовым затратам представителя истца по данному делу.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3082,86 руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Павловой С.В. страховую премию в размере 86095,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 44 047,74 руб., расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 12 000 руб.

В удовлетворении остальной суммы иска Павловой С.В. – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3082,86 руб.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....).

Судья                     (подпись)              О.И.Матлина

Копия верна. Судья