Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-217/2016 (2-2329/2015;) ~ М-2305/2015 от 15.12.2015

Решение принято в окончательной форме 22 января 2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2016 года                                      г. Полевской

Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего Двоеглазова И.А., при секретаре Обвинцевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-217/2016 по иску Сопруненко ВН к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сопруненко В.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Истец обосновывает требования тем, что между ней и ответчиком . . . заключён кредитный договор №. По условиям договора ответчик открыл текущий счёт в рублях, обязался осуществить его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту, подлежащие выплате, в рублях, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счёта. Истец не имел возможности внести изменения в условия договора, договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах. Договор заключён на заведомо выгодных для ответчика условиях. Ответчиком в договоре не указана сумма в рублях, составляющая полную сумму, подлежащую выплате. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца до заключения кредитного договора. Истец просит признать незаконным действия ответчика в части несоблюдения Указания ЦБР № 2008-У об информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Также истец просит расторгнуть кредитный договор № от . . . и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей за нарушение прав потребителя выраженном в умышленном списании денежных средств в счёт уплаты комиссий.

Истец Сопруненко В.Н. в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. Мотивирует свои возражения представитель ответчика тем, что . . . между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключён кредитный договор №. Договор является действующим, заключён в соответствии с нормами законодательства. Договор заключён на условиях, прописанных в заявлении клиента о заключении договора кредитования. Полная стоимость кредита определена на основании Указания Банка России от . . . №-У и установлена в размере <данные изъяты> годовых. Доводы истца о заключении договора на невыгодных условиях являются голословными, не подтверждёнными какими-либо доказательствами. Банком была предоставлена возможность ознакомиться с информацией, а также выданы условия договора. Истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратиться в другую кредитную организацию. Доказательств обратного истец не представил. Истец согласился с условиями договора, подтвердив это своей подписью. Заявление истца о заключении с ним кредитного договора содержит график платежей по кредиту, включающий информацию о датах и сумме платежей по кредитному договору, с разбивкой на сумму основного долга и процентов по кредиту с указанием итоговых сумм. Рассматриваемый договор не является договором присоединения, поскольку его условия, такие как сумма кредита, срок, процентная ставка определяются при заключении кредитного договора непосредственно с каждым заёмщиком. Заключение договора осуществлялось посредством акцепта ПАО КБ «Восточный» оферты заёмщика, содержащей предложение о заключении смешанного договора на условиях, изложенных в оферте, а также в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта. Подписав заявление-оферту, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, порядком кредитования, открытия и закрытия банковского счёта, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссионного вознаграждения, о чем имеется собственноручная подпись заёмщика. Представитель ответчика не согласен со взысканием компенсации морального вреда, поскольку вины ПАО КБ «Восточный» в причинении истцу нравственных страданий нет.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В гражданском судопроизводстве реализация этих принципов имеет свои особенности, связанные прежде всего с присущим данному виду судопроизводства началом диспозитивности: дела возбуждаются, переходят из одной стадии процесса в другую или прекращаются под влиянием, главным образом, инициативы участвующих в деле лиц.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 8, пункту 1, 2 статьи 10 Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из заявления Клиента о заключении договора кредитования №, Сопруненко В.Н. . . . обратился в Банк с заявлением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", Тарифах Банка, заключить договор о дистанционном банковском обслуживании, на условиях изложенных в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банках.

Заявление о заключении договора кредитования от . . . содержит все существенные условия кредитного договора: сумма кредита – <данные изъяты> рублей, размер процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты> годовых, срок кредитования – <данные изъяты>, окончательная дата погашения – . . ., размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, дата уплаты ежемесячного платежа – <данные изъяты>. В заявлении также содержится график платежей, в котором указана общая сумма платежей по кредиту – <данные изъяты> рублей, а также указан размер процентов за пользование кредитом помесячно, а также за весь период – <данные изъяты> рублей.

В заявлении указано, что Сопруненко В.Н. ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах по всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования указано, что акцептом оферты считается совершение Банком действий по открытию текущего банковского счета и зачислении суммы кредита на открытый банковский счет.

Заявление клиента о заключении договора кредитования подписано сотрудником Банка и заемщиком Сопруненко В.Н.

Истцом не указано, что банк не исполнил обязательства по кредитному договору.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитный договор № между ОАО КБ «Восточный» и Сопруненко В.Н. заключен путем направления оферты (подписания заемщиком заявления) и ее акцепта (перечисление средств на счет заемщика). Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.

Таким образом, кредитный договор № заключён . . . между Сопруненко В.Н. и ОАО КБ «Восточный» с соблюдением установленной законом письменной формы договора.

    Доводы истца о том, что не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета являются необоснованными, поскольку в заявлении о наличии такой комиссии сведений не содержится, как и в выписке из лицевого счёта, представленной истцом. Доводы о том, что договор является типовым и истец не имел возможности повлиять на его содержание не подтверждены какими-либо доказательствами. Ответчик это утверждение оспаривает, указывает, что условия договора о сумме кредита, сроке кредита и процентная ставка определяются при заключении кредитного договора непосредственно с каждым заёмщиком. Обоснованно заявление ответчика о том, что истец мог отказаться от заключения кредитного договора, выбрать другую кредитную организацию, если он не был согласен с какими-либо условиями договора. Более того, истец сам предложил банку заключение договора на изложенных в заявлении условиях.

Заключение договоров на выгодных для себя условиях и получение из этого прибыли является смыслом осуществления предпринимательской деятельности, поэтому банком заключается договор на выгодных для себя условиях, поэтому в заявлении и предусмотрено условие о праве банка отказать в акцепте оферты. При этом заключение кредитного договора на невыгодных для себя условиях истцом не доказано. Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" с 01 июля 2014 года утратило силу, однако, на момент заключения оно действовало и в заявлении Сопруненко В.Н. полная стоимость кредита указана в процентах – <данные изъяты> годовых, также имеется график платежей, где указаны суммы подлежащие выплате в счёт уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, общая сумма, подлежащая уплате по кредиту, о наличии комиссий в заявлении сведений не содержится. Доказательств того, что истец не был ознакомлен с условиями договора до его заключения, суду не предоставлено. Как обоснованно отметил представитель ответчика, добросовестность и разумность участников гражданского оборота предполагается, на что указывают и п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому истец должен был до подписания заявления о заключении договора о кредитовании ознакомиться с условиями договора. Истец не представил суду доказательств того, что такой возможности у него не было. Подписав заявление, истец тем самым подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями, содержащимися в заявлении и согласен с ними.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьёй 12 Закона предусмотрено, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от . . . и признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, ответчиком ПАО КБ «Восточный» истец был надлежащим образом уведомлён о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора в соответствии с требованиями Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Копия заявления о заключении договора кредитования № от . . . находится у Сопруненко В.Н., следовательно, он имеет возможность ознакомиться с полной стоимостью кредита в любое время. При таких обстоятельствах у суда нет оснований для удовлетворения иска о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний Банка России № 2008-У об информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Также не находит суд оснований для расторжения кредитного договора № от . . ., поскольку ПАО КБ «Восточный» не допустило какого-либо нарушения условий договора, вся необходимая информация о кредите истцу была предоставлена до заключения договора, он с ней был ознакомлен и согласен, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора следует отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, поэтому и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Сопруненко ВН к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании договора в части недействительным, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы в Полевской городской суд.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.

Председательствующий                     И.А. Двоеглазов