Судебный акт #1 (Заочное решение) по делу № 2-1328/2016 ~ М-927/2016 от 20.04.2016

Дело № 2-1328/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2016 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего - судьи Майоровой Л. В.

при секретаре Дыньковой Е. А,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Злобиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратился в Сарапульский городской суд УР с иском к Злобиной О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО «Райффайзенбанк» и Злобиной О. А. последней предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в размере 576 261 рубль, сроком на 60 месяцев, со взиманием платы за пользование кредитными ресурсами в размере 14,50 % годовых. Обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства – автомобиля HYUNDAI SOLARIS, <данные изъяты> Свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме, путем зачисления денежных средств на счет заемщика. Однако, ответчиком платежи в погашение кредита и уплаты процентов не производятся.

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка остаток основного долга по кредиту в размере 144 139 рублей 46 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 41 003 рубля 58 копеек; плановые проценты за пользование кредитом в размере 1 541 рубль 82 копейки; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 12 184 рубля 50 копеек; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 3 318 рублей 09 копеек; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1 034 рубля 46 копеек; судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 11 232 рубля 22 копейки; обратить взыскание на автомобиль HYUNDAI SOLARIS, <данные изъяты>, установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 430 00 рублей

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, заявив о рассмотрении дела без участия представителя Банка и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Злобина О. А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску суду не представила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, и оценив имеющие по делу доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ - двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ - договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела установлено, что кредитное соглашение между сторонами заключено в офертно - акцептной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Злобиной О. А. был заключен кредитный договор № согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 576 261 рубль, сроком на 60 месяцев на приобретение транспортного средства, а заемщик обязуется возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,50 % годовых.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на кредит для покупки транспортного средства Злобиной О. А. от ДД.ММ.ГГГГ, являющееся предложением о заключении кредитного договора; Правилами предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства.

Согласно п. 2.2 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства - кредитный договор заключается на условиях, содержащихся в Правилах и заявлении. Заявление является предложением (офертой) заемщика, адресованным Банку, о заключении с ним кредитного договора. Согласием (акцептом) Банка на заключение кредитного договора является предоставление кредита заемщику. Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком Банку заявления, настоящих Правил и акцепта Банка этой оферты путем зачисления сумм кредита на счет.

Таким образом, кредитный договор с ответчиком заключен путем направления оферты и ее акцептования; заявление на кредитное обслуживание представляет собой кредитное предложение на получение кредита.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № ДД.ММ.ГГГГ) наименование Банка изменено на АО «Райффайзенбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, Уставом АО «Райффайзенбанк».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующий на момент возникновения правоотношений) - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ (в редакции, действующий на момент возникновения правоотношений) - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 576 261 рубль выдана Злобиной О. А. путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету вклада.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно Правилам предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства - Банк предоставляет заемщику кредит на условиях, указанных в заявлении и настоящих Правилах, а заемщик обязуется исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором, комиссии Банка (при наличии таковых) (п. 2.1.); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа, указанной в заявлении (п. 3.2); ежемесячные платежи заемщик производит ежемесячно, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа в размере, указанном в заявлении и Графике платежей (п. 3.2.3); заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты и установленные комиссии (при наличии таковых), а также иную задолженность (при наличии таковой) (п. 5.2.1.).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, у Злобиной О. А. перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Однако, заемщик Злобина О. А. в нарушение условий кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не производит.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Злобина О. А. в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.

Поскольку Злобина О. А. в добровольном порядке указанные требования не выполняет, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов.

Согласно расчету истца, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору кредита, у Злобиной О. А. перед Банком образовалась задолженность в размере 203 221 рубль 91 копейка, из них: остаток основного долга по кредиту в размере 144 139 рублей 46 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 41 003 рубля 58 копеек; плановые проценты за пользование кредитом в размере 1 541 рубль 82 копейки; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 12 184 рубля 50 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 3 318 рублей 09 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1 034 рубля 46 копеек.

Судом установлено, что расчет задолженности Банком произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер штрафа за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Возражений относительно расчета задолженности по договору кредита ответчиками суду не представлено.

Суд находит представленный истцом расчет задолженности в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ и принимает его за основу.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Срок кредита договором установлен – 60 месяцев считая с даты, предоставления кредита, что следует из п. 6.6. заявления. В соответствии с Графиком платежей – последний срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5.3.1. Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства предусмотрено, что Банк имеет право потребовать полного досрочного возврата задолженности по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и иной задолженности перед Банком (при наличии таковой), в случаях установленных Правилами. Досрочное истребование Банком задолженности по кредитному договору может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе, но не исключительно: при нарушении заемщиком срока, установленного для уплаты ежемесячного платежа (п. 4.3.1.).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита вместе с причитающимися процентами, что на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195 259, 66 рублей, из них: 36 699,77 рублей - просроченная задолженность по договору с учетом пеней; 158 559,89 рублей - срочная задолженность по договору.

Однако, требования кредитора о досрочном погашении задолженности Злобина О. А. в добровольном порядке не исполнила, сумму долга и процентов за пользование кредитом до настоящего времени истцу не вернула.

Таким образом, в соответствии с п. 5.3.1. Правил, при нарушении условий договора, Банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, и уплаты причитающиеся процентов за пользование кредитом, штрафа и иных платежей, предусмотренных условиями договора. Указанный пункт кредитного договора соответствует требованиям закона, и не противоречит положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 3.1. Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства – проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита, определенного заявлением, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня, из расчета установленной в заявлении процентной ставки и фактического количества временного периода для начисления процентов. Базой доля начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Процентная ставка по кредиту составляет 14,50 %, что следует из п. 6.5 Заявления.

Согласно расчету истца сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 541 рубль 82 копейки – плановые проценты за пользование кредитом; 12 184 рубля 50 копеек – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, итого 13 726 рублей 32 копейки.

Поскольку заемщик Злобина О. А. уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, доказательств полного или частичного погашения долга им не представлено, требования Банка о взыскании суммы долга по кредиту в размере 185 143 рубля 04 копейки (144 139 рублей 46 копеек+41 003 рубля 58 копеек); процентов за пользование кредитом в размере 13 726 рублей 32 копейки, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ - в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных ч.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 14.1. Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства – заемщик отвечает перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом, залогодатель отвечает перед Банком, по заключенному договору залога переданным в залог предметом залога.

При нарушении заемщиком сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере, указанном в заявлении (п. 14.2).

Таким образом, предусмотренная п. 14.2. Правил неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка внесения платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что следует из расчета истца и влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 14.2. Правил.

На основании п. 6.11 Заявления размер неустойки в соответствии с. 14.2 Правил составляет 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый день календарной просрочки.

Истцом начислены штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 3 318 рублей 09 копеек; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1 034 рубля 46 копеек.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из суммы кредита, периода просрочки, отсутствия письменных возражений со стороны заемщика, суд находит начисленный истцом размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства и оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 185 143 рубля 04 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 13 726 рублей 32 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 3 318 рублей 09 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1 034 рубля 46 копеек.

Обязательства заемщика Злобиной О. А.по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечены залогом транспортного средства - автомобиля HYUNDAI SOLARIS, <данные изъяты>, принадлежащего Злобиной О. А.

Согласно п. 6.1. Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства – в обеспечении полного исполнения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору, в том числе (но не ограничиваясь) 1. возврат суммы кредита и уплату начисленных процентов, комиссий (при наличии таковых); 2. неустоек, предусмотренных кредитным договором; 3. возмещение убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; 4. возмещение необходимых расходов Банка на содержание предмета залога и расходов по обращению взыскания на предмет залога и его реализацию, залогодатель передает в залог Банку предмет залога, индивидуальные признаки и залоговая стоимость которого указаны в заявлении - автомобиль HYUNDAI SOLARIS, <данные изъяты>. (п. 9 Заявления).

В силу п. 5.3.2 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства – Банк имеет право в случае неисполнения заемщиком требования Банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в порядке, установленном Правилами, обратить взыскание на заложенный в обеспечение исполнения обязательств предмет залога.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены в ст. 348 ГК РФ. В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку сумма неисполненного ответчиком обязательства по кредитному договору составляет более 5 % от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору более трех месяцев, препятствий для обращения взыскания на автомобиль, являющегося предметом залога, у суда не имеется.

Поскольку судом установлен факт неисполнения заемщиком Злобиной О. А. обязательств, по обеспеченному залогом кредитному договору, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, следовательно, на предмет залога должно быть обращено взыскание.

Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГПК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (ч.2 ст.350 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений)).

Согласно ч. 1 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» (действующей на момент возникновения правоотношений) - реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Таким образом, способ реализации имущества, на которое обращено взыскание, суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – залоговая стоимость автомобиля сторонами определена в размере 637 000 рублей (п. 9.10, 9.12 Заявления).

В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге» (действовавшего в момент возникновения правоотношений) - начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению об определении актуальной рыночной стоимости автотранспортного средства без осмотра от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта оценки с учетом НДС составила 430 000 рублей.

Вместе с тем, данное заключение не соответствует требованиям ст. 71 ГПК РФ, и признается судом не достоверным доказательством, поскольку не позволяет определить полномочия оценщиков.

Учитывая изложенное, начальную продажную стоимость заложенного имущества суд определяет в сумме 637 000 рублей, исходя из залоговой стоимости, определенной сторонами.

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 11 232 рубля 22 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Злобиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать со Злобиной <данные изъяты> в пользу АО «Райффайзенбанк»:

- сумму основного долга по кредиту в размере 185 143 рубля 04 копейки;

- проценты за пользование кредитом в размере 13 726 рублей 32 копейки;

- сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 3 318 рублей 09 копеек;

- сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1 034 рубля 46 копеек;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 232 рубля 22 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Злобиной <данные изъяты> на праве собственности, транспортное средство, автомобиль - HYUNDAI SOLARIS, <данные изъяты>.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога автомобиля HYUNDAI SOLARIS, <данные изъяты> в размере 637 000 рублей.

Решение принято судьей в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения вправе подать заявление о его отмене в Сарапульский городской суд.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд УР в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья:                                Л.В. Майорова