Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-150/2020 ~ М-13/2020 от 10.01.2020

Дело № 2-150/2020                       24RS0057-01-2020-000014-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Заочное)

11 февраля 2020 года                               г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Денисьевой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» (Далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику Денисьевой О.В. о взыскании задолженности в сумме 77 676 рублей 89 копеек, в том числе: по просроченному основному долгу – 52 916 рублей 28 копеек, по просроченным процентам – 19 181 рубль 07 копеек, по штрафам – 5 579 рублей 54 копейки.

Исковые требования обоснованы тем, что по договору кредитной карты №, заключенному между сторонами по делу 23 июня 2012 года в офертно-акцептной форме, банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в сумме 52 000 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком банк 16 июня 2015 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности в указанной сумме был зафиксирован в заключительном счете, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В установленный 30-дневный срок ответчик Денисьева О.В. задолженность не погасила. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 530 рублей 31 копейка.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Денисьева О.В. в судебное заседание не явилась, направленную в её адрес (<адрес>, согласно адресной справке) судебную корреспонденцию не получает, заказные письма возвращены в суд по истечении срока хранения.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик Денисьева О.В. надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ) (п.2).

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений, закрепленных в ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела - заявления-анкеты Денисьевой О.В. от 14 июня 2012 года (л.д.20), утвержденных приказом от 22 июня 2011 года тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, Тарифного плана ТП 7.3 (л.д.21,22), Условий комплексного банковского обслуживания кредитных карт ТКС Банка (л.д.24-26), выписки по номеру договора № за период с 25.05.2012 по 04.12.2019 (л.д.17-18), 25 июня 2012 года путем акцепта АО «Тинькофф Банк» оферты Денисьевой О.В., изложенной в заявлении-анкете на получение кредитной карты, между сторонами по делу был заключен договор кредитной карты №. Во исполнение условий договора АО «Тинькофф Банк» выпустил и выдал Денисьевой О.В. банковскую карту, а заемщик Денисьева О.В. обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях соглашения.

Указанный договор заключен на Условиях комплексного банковского обслуживания кредитных карт ТКС Банка, регулирующих отношения между клиентом и банком по вопросам предоставления банком кредита и иных услуг, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания кредитных карт (Далее – Условия), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Как предусмотрено п. 3.10 Условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно тарифам по кредитным картам (Тарифный план 7.3) беспроцентный период по договору кредитной карты составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок составляет 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,,9% годовых, кроме того, предусмотрена плата за обслуживание кредитной карты со второго года пользования 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за услуги «СМС-банк» 59 рублей, минимальный платеж устанавливается в размере не более 6 % от задолженности, но не менее 600 рублей, за неуплату минимального платежа предусмотрен штраф в размере 590 рублей первый раз, 1% от задолженности + 590 рублей второй раз подряд, 2 % от задолженности + 590 рублей третий и более раз подряд. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности, взимается комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам стороннего банка, переданным банку, в размере 2,9% плюс 290 рублей (л.д.22).

Подписывая заявление-анкету, Денисьева О.В. подтвердила, что ознакомилась с Условиями обслуживания кредитной карты и тарифами.

Из содержания заявления-анкеты Денисьевой О.В. от 14 июня 2012 года следует, что она доверяет кредитору представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) (после реорганизаций АО «Тинькофф Банк»), датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочивает от её имени сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС банку (ЗАО), о заключении Универсального договора (далее – Условия КБО) на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Денисьева О.В понимала и соглашалась, как следует из анкеты-заявления, с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ, была ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимала их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. В заявлении-анкете Денисьева О.В. просила кредитора заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течении двух лет – 41,6% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживании кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом Денисьева О.В. была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать (л.д.20).

Таким образом, стороны по делу достигли соглашения по всем существенным условиям договора кредитной карты.

Оферта Денисьевой О.В. была акцептована банком, который выпустил кредитную карту, установил лимит задолженности согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка (Тарифный план ТП 7.3 (Рубли РФ) утвержден приказом № 0622.01 от 22 июня 2011 года).

Датой начала действия договора является дата активации банком карты, которая была произведена в соответствии с Условиями на основании волеизъявления ответчика Денисьевой О.В.

Следовательно, истец АО «Тинькоф Банк» свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав заемщику Денисьевой О.В. кредитную карту и обеспечив кредитование в пределах установленного лимита. Кредитная карта активирована ответчиком 25 июня 2012 года, после чего Денисьева О.В. пользовалась заемными денежными средствами, совершала финансовые операции с использованием кредитной карты, что ответчиком не оспаривается.

В заявлении-анкете Денисьева О.В. указала, что не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка (л.д.20).

Однако в дальнейшем Денисьева О.В. реализовала свое право на участие в Программе страхования, предусмотренное условиями присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) (правопреемник АО «Тинькоф Банк») и ОАО «ТОС» (л.д.33), была подключена банком к программе страхования, систематически вносила плату в размере 0,89 % от задолженности согласно п. 13 Тарифов, что следует из выписки по счету банковской карты и ответчиком Денисьевой О.В. не оспаривается (л.д.17-18).

О проводимых банком финансовых операциях, в том числе по списанию денежных средств со счета банковской карты, в том числе по оплате за подключение к программе страхования, Денисьева О.В. извещалась путем направления сообщений на мобильный телефон посредство услуг СМС-Банк согласно условиям договора кредитной карты, указав на свое согласие с данными условиями при подписании заявления-анкеты.

Свои обязательства по договору кредитной карты Денисьева О.В. надлежащим образом не исполняла, допускала просрочку платежей, после 06 февраля 2015 года пополнение счета банковской карты не производила.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За просрочку платежей банк начислял неустойку в виде штрафа в размерах, предусмотренными Тарифами (п.11).

16 июня 2015 года банк в соответствии с п. 9.1 Условий расторг договор кредитной карты № от 23 июня 2012 года путем направления ответчику Денисьевой О.В. по указанному ею при заключении договора адресу (<адрес>) заключительного счета заказным письмом с почтовым идентификатором № (л.д.36). Денисьевой О.В. было предложено в течение 30 календарных дней погасить задолженность по договору в сумме 77 676 рублей 89 копеек, в том числе: основной долг – 52 916 рублей 28 копеек, проценты – 19 181 рубль 07 копеек, штраф – 5 579 рублей 54 копейки (л.д.13,36).

Представленный истцом расчет задолженности по договору кредитной карты соответствует данным о движении денежных средств по счету кредитной карты; по состоянию на 04 декабря 2019 года задолженность составила 77 676 рублей 89 копеек, в том числе: основной долг – 52 916 рублей 28 копеек, проценты – 19 181 рубль 07 копеек, штраф – 5 579 рублей 54 копейки (л.д.10,14-16).

После выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, платежей и штрафов. Сумма задолженности указанная в заключительном счете является окончательной.

Поскольку Денисьева О.В. задолженность не погасила, банк принял меры по взысканию задолженности в судебном порядке.

16 марта 2016 года мировым судьей судебного участка № 130 в г. Шарыпово Красноярского края в рамках гражданского дела № 2-341/2016 был выдан судебный приказ о взыскании с Денисьевой О.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № от 23 июня 2012 года в сумме 77 676 рублей 89 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 265 рублей 15 копеек. Согласно определению от 31 марта 2016 года судебный приказ отменен на основании поступивших от должника возражений (л.д.12).

Доказательства погашения указанной задолженности ответчик Денисьева О.В. суду не представила.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Принимая во внимание сумму просроченной задолженности, период просрочки исполнения обязательств заемщиком, суд признает начисленную истцом неустойку в виде штрафа соразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком Денисьевой О.В.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд признает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению; с Денисьевой О.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в общей сумме 77 676 рублей 89 копеек, в том числе: основной долг – 52 916 рублей 28 копеек, проценты – 19 181 рубль 07 копеек, неустойка в виде штрафов – 5 579 рублей 54 копейки.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Денисьевой О.В. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 2 530 рублей 31 копейка. Размер государственный пошлины определен в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, судебные расходы истца АО «Тинькофф Банк» подтверждаются платежными поручениями (л.д.4,5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Денисьевой О.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 23 июня 2012 года в общей сумме 77 676 (Семьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей 89 копеек, в том числе: основной долг – 52 916 (Пятьдесят две тысячи девятьсот шестнадцать) рублей 28 копеек, проценты – 19 181 (Девятнадцать тысяч сто восемьдесят один) рубль 07 копеек, штрафы – 5 579 (Пять тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 54 копейки, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины – 2 530 (Две тысячи пятьсот тридцать) рублей 31 копейка, а всего - 80 207 (Восемьдесят тысяч двести семь) рублей 20 копеек.

Ответчик Денисьева О.В. вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом, иными лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2020 года.

Председательствующий (подпись)