Решение по делу № 2-2226/2015 ~ 01483/2015 от 19.03.2015

№ 2-2226/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03.06.2015 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Бесаевой М.В.,

с участием истца Даминова Д.Д.,

представителя истца Сулимовой Н.В.,

при секретаре Филимоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даминова Д.Д. к АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании договора заключенным, возложении обязанности выдать полис и взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании договора заключенным, возложении обязанности выдать полис и взыскании морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в ЗАО «Страховая компания МетЛайф» с целью заключения договора страхования своей жизни и здоровья по программе «Гарантия +», которая в соответствии с публичной офертой, расположенной на Интернет – сайте вышеуказанной компании, включает в себя страхование на случай смерти или постоянной полной либо частичной нетрудоспособностью в результате несчастного случая со сроком страхования – до достижения застрахованным лицом возраста <данные изъяты> лет. После ознакомления с условиями страхования по избранной истцом страховой программе, истцом был заполнен бланк заявления о страховании жизни № с указанием всех реквизитов застрахованного лица, обязательных к заполнению, заполнена декларация о здоровье, в которой, в частности, истец указал о наличии у него заболевания – близорукость (миопия высокой степени), а также о факте госпитализации в ГКБ им. Пирогова с аритмией и проведенной в связи с этим электрокардиографией. Также истец подписал декларацию застрахованного лица, согласно п.2.3 который истец подтвердил, что данные им ответы на вопросы декларации о здоровье являются правильными и дал согласие на проверку этих данных путем запроса любых сведений о состоянии здоровья истца в любых медицинских учреждениях (организациях). Истцом была заполнена и подписана совместно с представителем страховщика программа страхования, которая предусматривала размеры страховых взносов, подлежащих уплате застрахованным лицом страховщиком и страховых сумм за каждый из страховых случаев. Так, в частности, представителем страховщика были рассчитаны суммы страховых взносов и выплат по дожитию застрахованного лица до <данные изъяты> лет, на случай критического заболевания и состояния (31), переломов, ожогов и мелких травм в результате несчастного случая, проведения хирургических операций в результате несчастного случая или болезни, госпитализации и реабилитации в результате несчастного случая или болезни, реанимации в результате несчастного случая или болезни, а также сумма страхового взноса на телемедицину. Общая сумма страхового взноса по всем избранным истцом страховым рискам составила <данные изъяты> рубля. Данная страховая премия по информации, полученной от представителя страховщика Ф.И.О., должна уплачиваться ежеквартально на протяжении действия договора страхования. После достижения соглашения обо всех существенных обстоятельствах страхования жизни и здоровья, истцом как страхователем была внесена страховщику наличными денежными средствами страховая премия в сумме <данные изъяты> рубля, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ года. Приняв от истца уплату страховой премии, страховщик выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, изложенных в заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, в этот день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования. Однако, до настоящего момента страховой полис, подтверждающий заключение ЗАО «Страховая компания МетЛайф» с истцом договора страхования жизни и здоровья, истцу не выдан. Поскольку в течение почти трех месяцев ответчик не признает факт заключения с истцом договора страхования, не выдает истцу страховой полис, истец просит компенсировать причиненный ему моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей. Просит признать договор страхования жизни и здоровья Даминова Д.Д. ЗАО «Страховая компания МетЛайф» по программе страхования «Гарантия+» заключенным с ДД.ММ.ГГГГ; возложить на ответчика обязательство выдать истцу Спецификацию полиса (договор страхования) по условиям, предусмотренным программой страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ года; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ЗАО «Страховая компания МетЛайф» на АО «Страховая компания МетЛайф» в соответствии с предоставленными ответчиком учредительными документами и протоколом № внеочередного общего собрания акционеров ЗАО « Страховая компания МетЛайф».

     Истец в судебном заседании исковое заявление поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Пояснил, что от представителя страховой компании ему было предложено пройти обследование состояния здоровья, он намеревался это сделать, для чего пришел в поликлинику областной клинической больницы № 3, однако обследование не прошел, поскольку это требовало много времени и денежных затрат.

Представитель истца Сулимова Н.В. действующая по доверенности, в судебном заседании исковое заявление поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Даминов Д.Д. обратился в ЗАО «Страховая компания МетЛайф» с заявлением о страховании жизни № от ДД.ММ.ГГГГ с целью заключения договора страхования жизни и здоровья по программе «Гарантия +».

Согласно квитанции № Даминов Д.Д. оплатил страховую премию за квартал в размере <данные изъяты> рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуются за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1. О застрахованном лице; 2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3. О размере страховой суммы; 4. О сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3.4. «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней», утвержденных 27 марта 2013 г. приказом Президента ЗАО «Страховая компания МетЛайф», договор страхования может быть заключен путем составления единого документа – договора страхования…, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного или устного заявления Страхового полиса, подписанного Страховщиком, либо в порядке обмена документами, либо иным образом, не противоречащим действующему законодательству Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 940 ГКРФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 945 ГК РФ страховщик имеет право на оценку страхового риска, в связи с чем, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с Основными полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, утвержденными Приказом Президента ЗАО «Страховая компания МетЛайф» 24.03.2014 года, в список документов, необходимых для заключения Договора о страховании, включается – заявление о страховании по форме страховщика;- копия документа, удостоверяющего личность Страхователя; - копия документа об оплате Страховой премии (взноса). В зависимости от информации, предоставленной Страхователем в заявлении о страховании в заявлении о страховании, для оценки риска Страховщик имеет право запросить документы из списка, указанного ниже: -финансовая анкета Страхователя; - документы, подтверждающие источник дохода Страхователя (выписки со счетов, справка с места работы, копии договоров купли-продажи); медицинские заключения врачей в связи с заболеваниями или травмами, по которым страхователь проходил лечение, находился под наблюдением; результате лабораторных и инструментальный исследований. Из п.4.4 Правил следует, что договор страхования заключается на основании подписанного Страхователем и Застрахованным лицом Заявления о страховании и по результатам оценки страхового риска.

Таким образом, для определения существенных условий Страховщик вправе требовать информацию о доходах заявителя на страхование, а также сведения о его состоянии здоровья и направлять Заявителя при согласии медицинское освидетельствование.

Аналогичные положения содержаться в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ года, утвержденных президентом ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в п. 7.1-7.3

Согласно Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право Страховщика дополнительно требовать: сведения о финансовом состоянии заявителя на страхование; сведения о состоянии здоровья заявителя на страхование, как до подачи заявления, так и после принятия данного заявления; прохождение заявителем медицинского освидетельствования за счет страховщика.

Истец выбрал Программу страхования «Гарантия+», которая является программой накопительного страхования и требует ежеквартальной уплаты страховых взносов.

Предварительно страховым агентом страховая премия рассчитана в размере <данные изъяты> рублей ежеквартально без учета проверки сведений в заявлении на страхование. После проверки сведений, указанных заявителем в заявлении на страхование, страховщик вправе произвести перерасчет размера премии в зависимости от степени риска.

Ответчик, воспользовавшись своим правом проверки информации о доходах страхователя, ссылается в своих возражениях на сведения, изложенные в справке Федеральной службы судебных приставов о том, что у Даминова Д.Д. имеется задолженность по кредитам в размере превышающим <данные изъяты> рублей, а также на отказ истца пройти медицинское освидетельствование.

Учитывая, что истец не отрицает тот факт, что ему предложено было пройти медицинское освидетельствование и он его не прошел, страховая компания без медицинского заключения состояния здоровья истца была лишена возможности произвести оценку страхового риска и определить существенные условия в страховом полисе.

В соответствии с декларацией Страхователя, подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ года, Страхователь согласился с тем, что Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в спецификации полиса. Страхование, обусловленное Договором страхования, вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем банковской оплаты страховой премии при условии последующего поступления денег на расчетный счет Страховщика и последующего заключения Договора страхования, независимо от даты вступления в силу Договора страхования, указанной в спецификации Полиса. Страхователь принял условие, что при отказе в выпуске полиса (договора страхования) или расторжения Полиса (Договора страхования) по инициативе страхователя в течение 30 дней с момента получения Полиса страховщик вправе удержать административные расходы. Если договор страхования не заключался по инициативе Страховщика, то Страховщик обязан вернуть Страхователю уплаченный первый взнос в полном объеме.

При указанных обстоятельствах доводы истца о том, что принятие ответчиком оплаты страховой премии свидетельствует о том, что договор личного страхования между ним и ЗАО «Страховая компания «МетЛайф» был заключен, являются несостоятельными, поскольку ответчик имеет право на оценку страхового риска, что соответствует требования законодательства.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Даминова Д.Д. к АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании договора страхования заключенным, возложении обязательства выдать полис, взыскании морального вреда следует отказать.

При таких обстоятельствах, иск подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.35, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Даминова Д.Д. к АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании договора страхования жизни и здоровья с ЗАО «Страховая компания МетЛайф» по программе страхования «Гарантия+» заключенным, возложении обязательства выдать полис по условиям, предусмотренным программой страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке через Центральный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Полный текст решения изготовлен 08.06.2015 года