Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3522/2019 ~ М-2753/2019 от 20.06.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2019 года г.о. Тольятти

Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Сураевой А.В.,

при секретаре Гарибове Р.Б.о.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3522/2019 по исковому заявлению Лысенко В.В. к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Лысенко В.В. обратился с исковым заявлением к ООО «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать страховую премию в размере 81 092 рубля 95 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 1% за задержку возврата денежных средств за каждый день, штраф в размере 40 546 рублей 47 копеек.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Лысенко В.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, который являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО «ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ №. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 108 124 рубля, данные денежные средства были списаны с его счета, открытого банком. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование о возврате страховой премии.

При рассмотрении дела исковые требования уточнены, просит взыскать страховую премию в размере 64 874 рубля 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 32 437 рублей 23 копейки.

Истец Лысенко В.В. в судебном заседании уточненные исковые требования, изложенные в исковом заявлении поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из представленного отзыва ООО «ВТБ Страхование» следует, что требования о расторжении договора страхования считают необоснованными и противоречащими положениям ст.958 ГК РФ. Кроме того, истцом не представлено доказательств причинения ответчиком физических и нравственных страданий. При этом в отношении истца не допущено виновных действий, а степень физических и нравственных страданий истца не установлена и не доказана. На основании изложенного просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица Банк ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, извещены.

Суд, изучив материалы дела, выслушав истца, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск Лысенков В.В. необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лысенко В.В. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 858 124 рубля с выплатой 13,5% годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Лысенко В.В. был заключен договор страхования со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Указанный страховой полис удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях, указанных и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту по программе «Лайф+», которые являются неотъемлемой частью договора страхования. На дату заключения страхового полиса стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования в размере 108 124 рубля, из которых вознаграждение Банка составляет 21 624 рубля 80 копеек. При этом страховая премия составляла 86 499 рублей 20 копеек. Страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая, болезни.

Выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае его смерти –наследники застрахованного.

Указанное заявление содержит положения о том, что до оформления заявления Банком до Лысенко В.В. была доведена следующая информация: услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования или путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка.

Подписанием данного заявления Лысенко В.В. подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика (ООО СК «ВТБ Страхование») путем включения в число участников Программы страхования, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования, стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Настоящим заявлением Лысенко В.В. поручает Банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке, в сумме 108 124 рубля в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 17.11.2017

Согласие Лысенко В.В. на включение в число участников программы коллективного страхования на предложенных условиях подтверждается личной подписью истца в соответствующем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3 Закона).

Из материалов дела следует, что страхователь, ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о выплате уплаченной им страховой премии за неистекшие полные месяцы.

Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (ред. от 21.08.2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Из материалов дела следует, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Основания и порядок возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования предусмотрены Условиями страхования, о которых до истца было доведена информация до заключения договора страхования, с которыми истец был согласен и имел возможность самостоятельно ознакомиться при заключении договора страхования, о чем свидетельствует подпись истца на Заявлении о страховании.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителя" у истца была возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, однако истец не оспаривал указанный договор и не отказался от его исполнения, с претензией обратился к банку и страховой компании по истечении 14 месяцев с момента заключения в отношении него договора страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 2 п.3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возвращении страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, постольку суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В силу пункта 3 статьи 958 Кодекса только при наличии приведенных обстоятельств, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, с учетом указанных обстоятельств, истец не вправе требовать выплаты части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая - смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальной главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и законом Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены нормы ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, анализируя представленные документы, руководствуясь ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при последующем заявлении Страхователя об отказе от настоящего договора страхования возврату страховщику не подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования, в связи с чем, предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования по настоящему делу не имеется.

Также не установлено судом оснований к удовлетворению требований истца о взыскании с ответчика страховой премии в связи с расторжением кредитного договора в связи с его досрочным погашением, поскольку из Условий страхования и Заявления на страхование не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку объектом страхования по договору является жизнь, здоровье застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования, кроме того, у Лысенко В.В. в соответствии с условиями страхования были основания для возврата платы за страхование в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование.

Пунктом 6.1. Условий страхования, которые в силу ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора, предусмотрены следующие основания прекращения договора страхования: исполнение Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, в силу указанных положений при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная истцом плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит, так как страхование продолжает действовать до окончания в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения.

Вместе с тем, договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, и погашение кредитных обязательств не влияет на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

На основании изложенного, суд полагает, что условия оказания услуги по подключению к Программе страхования основаны на нормах действующего законодательства и не содержат положений, ущемляющих права потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не предусмотрено в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заявления на включение в число участников программы коллективного страхования и Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования после периода охлаждения.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ судом не установлено.

При таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку в данном случае подлежит применению п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, при которых уплаченная премия возврату не подлежит.

Требование о взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями страховой компании и условиями договора страхования права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика отсутствуют.

Оценивая вышеизложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Лысенко В.В. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.10.2019.

Председательствующий А.В. Сураева