Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2868/2020 ~ М-2712/2020 от 05.08.2020

Дело № 2-2868/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 сентября 2020 года город Псков                                 

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Новиковой М.В.,

при секретаре Макаровой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «НБК» к Обрандт В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «НБК» обратилось в суд с иском к Обрандт В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами с 07.04.2020 по дату фактического погашения основного долга с остатка основного долга, неустойки и процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за несвоевременное исполнение решения суда с суммы, присужденной судом с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения, судебных расходов, в обоснование указав, что **.**.**.2014 между АО «ОТП Банк» и Обрандт В.А. был заключен кредитный договор № **, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 88 900 руб.

**.**.**.2020 между АО «ОТП Банк» и ООО «НБК» 07.04.2020 заключен договор уступки права требования № **, по условиям которого право требования по указанному договору перешло истцу.

Так как ответчик ненадлежащим образом не выполняет условия заключенного кредитного договора, по состоянию на 06.04.2020 сумма задолженности составляет 106 182 руб. 32 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 78 031 руб. 57 коп, просроченная задолженность по процентов – 17 310 руб. 35 коп, сумма неуплаченных в срок комиссий – 10 840 руб. 40 коп, которую ООО «НБК» просит взыскать с ответчика, а также проценты за пользование денежными средствами в размере 36,6% годовых с **.**.**.2020 по дату фактического погашения основного долга с остатка основного долга, неустойку за просрочку уплаты процентов и основного долга по кредиту в размере 20 % от суммы остатка основного долга и процентов по кредиту за каждый год просрочки с 07.04.2020 по дату фактического погашения основного долга и процентов за пользование кредитом и проценты в порядке ст.395 ГК РФ за несвоевременное исполнение решения суда с суммы, присужденной судом с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения; кроме того, судебные расходы по оплате услуг представителя и уплате государственной пошлины.

Представитель истца, извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, воспользовался ведением дела через своего представителя Сергееву Т.С., которая иск не признала, представила письменные возражения на исковое заявление, где указала, что фактически истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитной карте, возникшей у Обрандт В.А. в 2016 году. При этом кредитная карта была выдана Обрандт В.А. для внесения на нее платежей в погашение ранее заключенного потребительского кредита по кредитному договору №2620827707 от 04.12.2013. Последний платеж в погашение задолженности был внесен ответчиком 30.06.2016, до этого ответчица обращалась в банк с заявлением о разъяснении взимаемых с нее сумм, поскольку была не согласна с размером начисленных процентов, но ответа не получила. Судебный приказ, вынесенный 23.12.2016, по взысканию образовавшийся задолженности был отменен определением мирового судьи судебного участка №27 г. Пскова 17.01.2017 по заявлению должника, несогласного с суммой начислений. Более за восстановление нарушенного права Банк не обращался в суд. Так как последний платеж осуществлен Обрандт В.А. 30.06.2016, ходатайствовала о применении срока исковой давности.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, материалы дела №2-1051/27/16, приходит к следующему.

    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Судом установлено, что на основании заявления ответчика **.**.**.2013 между Обрандт В.А. и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор №**, по условиям которого ответчику предоставлена банковская карта на общую сумму кредита 13 208 руб., сроком 10 месяцев под 23,9% годовых; полная стоимость кредита 26,7% годовых и общая сумма подлежащая возврату 14 693 руб. 30 коп.

Сторонами определено, что первый ежемесячный платеж составил 1 480 руб., который совпадал с последующими, а последний - 1 373 руб. 30 коп (л.д. 33). Также в заявлении на получение потребительского кредита указано, что полная стоимость кредита составляете 70,37 % годовых (л.д. 37)

Неустойка за просрочку оплаты (пропуска) минимального платежа взимается в соответствии с действующими тарифами Банка (л.д. 38).

В то же время из материалов гражданского дела №2-1051/27/2016 усматривается, что кредитная карта выдавалась должнику в рамках проекта «Перекрестные продажи» в офертно-акцептной форме, открытие банковского счета на имя заемщика произведено в виде овердрафта, отдельное заявление и договор на получение кредитной карты с Обрандт В.А. не заключалось. Номер договора о кредитной карте присваивается электронно (л.д.1 дела №2-1051/27/2016). Согласие клиента на выдачу кредитной карты содержится в п.2 заявления на получение потребительского кредита (л.д.34).

В соответствии с п. 8.1.9.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее – Правила), размещенными на официальном сайте банка, и действовавшими на момент подачи заявления о выдаче кредитной карты, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, а также выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п. 8.1.9.2.).

Кроме того, в силу п. 6.1 Правил ежемесячно Банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

Банк не вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствия задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плата и комиссий, неустоек и иных платежей (п. 6.2).

Кроме того, в силу п.8.4.6 Правил банк вправе не взимать платы и комиссии, неустойки и иные платежи в соответствии с Тарифами, если длительность текущей просрочки по процентам превышает 90 календарных дней.

В соответствии с п. 5.1.4. Правил сроки погашения задолженности определяются договором. В случае отсутствия на банковском счете денежных средств на погашение плат, комиссий и иных платежей в дату (период) исполнения обязательства, Клиент просит Банк предоставить для их погашения кредит на сумму данных плат, комиссий и иных платежей (п. 5.1.9).

Из представленного расчета задолженности следует, что сумма долга рассчитана истцом по состоянию на 06.04.2020. В то же время, вопреки утверждению истца договор уступки прав (требований) не содержит прав нового кредитора на дальнейшее начислении процентов и неустойки, поскольку в объем уступаемых требований включены начисленные цедентом платежи. При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика процентов по кредиту и неустойки, начисляемых с 07.04.2020 года, удовлетворению не подлежит.

Согласно представленным Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ежемесячный минимальный платеж 5 %, но не менее 300 руб, рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платежного периода (л.д.72). Таким образом, о нарушении своих прав банку стало известно при непоступлении в установленную расчетную дату ежемесячного минимального платежа.

Определением мирового судьи судебного участка № 27 города Пскова от 12.01.2017 судебный приказ о взыскании с Обрандт В.А. в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 48).

Между АО «ОТП Банк» и ООО «НБК» **.**.**.2020 заключен договор уступки права (требований) № **, по условиям которого право требования по указанному договору перешло последнему (л.д. 15-24).

При этом согласно п.1.5 договора уступки права (требований) в состав уступаемых требований включаются следующие суммы: остаток ссудной задолженности по кредиту, сумма не оплаченных процентов по кредиту, начисленная Цедентом (банком) на остаток ссудной задолженности, плата по кредиту, начисленная Цедентом, годовая плата за обслуживание счета, сумма штрафов и комиссий за пропуски платежей по кредитным договорам, сумма комиссий за оформление и передачу документов страховщику, сумма государственной пошлины, признанная судом, иные предусмотренные графиком платежей к кредитным договорам платы, начисленные Цедентом.

В приложении №3 к договору уступки прав (требований) под №2133 указан кредитный договор с Обрандт В.А.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление №43), течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст.200 ГК РФ). При этом срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца (п. 3 ст. 192 ГК РФ).

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 указано, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 указанного Постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 17, 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (в том числе при подаче заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 1 ст. 204 ГК РФ). Моментом обращения считается день, когда заявление сдано на почту либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Если после отмены судебного приказа неистекшая часть срока давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В п. 15 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ отдельно подчеркивается, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ).

Из представленного расчета задолженности следует, что последний платеж внесен ответчиком 30.06.2016 (л.д. 56), при этом не производилось также внесение минимального ежемесячного платежа. За судебной защитой (с заявлением о выдаче судебного приказа) Банк обратился 12.12.2016 года, когда заявление о вынесении судебного приказа было сдано в организацию почтовой связи (л.д. 25 дела №2-1051/27/2016). Таким образом, срок исковой давности не течет с этой даты до дня отмены судебного приказа 12.01.2017 года, то есть 32 дня.

Поскольку согласно представленному истцом расчету Обрандт В.А. внесла последний платеж в погашение задолженности 30.06.2016 года, и более не вносила даже минимального платежа, то суд приходит к выводу, что именно с этой даты банку стало известно о нарушении своих прав. Об этом свидетельствует также и то обстоятельство, что начисление процентов банк прекратил с 06.12.2016 года соответствии с п.8.4.6 Правил.

При таких обстоятельствах срок исковой давности истек 31.07.2019 года (с учетом времени до отмены судебного приказа). Исковое заявление поступило в суд 05.08.2020.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обоснование заявленных требований истцом не представлено уведомление должника об образовавшейся задолженности, требование о погашении суммы долга, направленное АО «ОТП Банк» или цессионарием после уступки права требования.

Так как уступка права требования не влияет на начало течения срока исковой давности, иных доказательств его соблюдения ООО "НБК" не представлено, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору за указанный период.

В силу ч.2 ст. 207 ГК РФ в случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим. Таким образом, не подлежат удовлетворению также и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «НБК» к Обрандт В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре.

     Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

    Судья           М.В. Новикова     

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2020.